Pulautuminen 401 (k) -suunnitelmaan on useimpien talousneuvojien mukaan yleensä huono idea. Mutta tämä neuvo ei estä noin neljäsosaa ihmisistä, joilla on yksi näistä tileistä, tekemään rahan varoillaan.
Jotkut näistä suunnitelmien haltijoista nostavat rahaa suoraan tililtäen, usein vaikeussäännösten nojalla, jotka sallivat tällaisen varojen purkamisen. Mutta noin kolme kertaa enemmän ihmisiä lainaa sen sijaan väliaikaisesti 401 (k): sta tai vastaavalta tililtä, kuten 403 (b) tai 457, Transamerica-eläketutkimuskeskuksen tietojen mukaan.
Tällainen laina voi tuntua houkuttelevalta. Suurimmalla osalla 401 k: aa voit lainata jopa 50% tilille jäävistä varoista, 50 000 dollarin enimmäismäärään saakka ja viiteen vuoteen. Koska varoja ei nosteta, vaan vain lainataan, laina on verovapaa. Maksat sitten lainan asteittain, mukaan lukien sekä pääoma että korot.
401 k: n lainojen korko on yleensä suhteellisen matala, ehkä yhden tai kaksi pistettä korkeampi kuin korko, joka on vähemmän kuin monet kuluttajat maksavat henkilökohtaisesta lainasta. Toisin kuin perinteinen laina, korko ei mene pankille tai muulle kaupalliselle lainanantajalle, se menee sinulle. Koska "korko" palautetaan tilillesi, jotkut väittävät, 401 (k) -rahastostasi lainaamisen kustannukset ovat lähinnä maksua takaisin itsellesi rahan käytöstä.
Nämä erottelut saavat valitut rahoitusneuvojat hyväksymään eläkerahastolainat ainakin ihmisille, joilla ei ole parempaa vaihtoehtoa lainata rahaa. Monet muut neuvonantajat kuitenkin neuvovat käytäntöä, olosuhteista riippumatta. Lainanotto 401 (k): sta, sanotaan, on ristiriidassa melkein kaikkien aikojen testattujen pitkäaikaisten sijoitusperiaatteiden kanssa.
Avainsanat
- Useimpien 401 (k) suunnitelmien ansiosta voit lainata jopa 50% omistamistasi varoista jopa viideksi vuodeksi alhaisilla korkotasoilla, ja korot takaisin maksetaan omalle tilillesi. Ennen kuin otat lainan, sinun on maksettava takaisin laina verojen jälkeisillä dollareilla, ja voit menettää sijoitustulot rahalta, kun se on pois tilistä. Jos menetät työsi, joudut maksamaan lainan takaisin nopeammin - seuraavan veroilmoituksen eräpäivään mennessä. Jos olet laiminlyönyt lainan, velkaantunut summa muuttuu nostoon, ja vero ja mahdolliset sakot erääntyvät.
Miksi lainanotto on (yleensä) huono idea
Tässä on kahdeksan keskeistä syytä, joiden vuoksi sinun ei todennäköisesti pitäisi miettiä 401 (k) -suunnitelmaa ennen eläkkeelle siirtymistä tai käyttää sitä ennen säästöpossuina lainoina.
1. Takaisinmaksu maksaa sinulle enemmän kuin alkuperäiset maksut
Johtava väitetty plus 401 (k): n laina - jonka olet vain lainaa itseltäsi pittance varten - tulee nopeasti kyseenalaiseksi tutkitessasi, kuinka sinun on palautettava rahat.
Muista, että lainaamasi varat maksettiin 401 (k) arvoon ennen veroja. Mutta maksat itse takaisin lainasta verojen jälkeisellä rahalla. Jos olet esimerkiksi 24%: n veroluokassa, jokaisesta 1 dollarista, jonka ansaitset takaisin lainan takaisinmaksamiseen, sinulla on vain 76 senttiä tätä tarkoitusta varten. loput menee tuloveroon.
Toisin sanoen, tällaisessa veroluokassa rahastosi uudelleen tekeminen vaatisi käytännössä melkein neljäsosaa enemmän työtä kuin mitä tapahtui, kun teit alkuperäisen maksun.
2. Matala ”korko” ohittaa vaihtoehtoiset kustannukset
Kun lainaat varoja tililtäsi, he eivät ansaitse sijoitustuottoa. Nämä (todennäköiset) menetetyt ansiot täytyy tasapainottaa oletetun tauon kanssa, jonka saat lainaamalla itsellesi rahaa alhaisella korolla.
"On yleistä olettaa, että 401 (k) -laina on tosiasiallisesti maksuton, koska korko maksetaan takaisin osallistujan omaan 401 (k) -tilille", sanoo James B. Twining, CFP®, toimitusjohtaja ja Financial Planin perustaja., Inc., Bellingham, Wash. Twining kuitenkin huomauttaa, että "olemassa on" vaihtoehtoinen "kustannus, joka vastaa lainattujen varojen menetettyä kasvua. Jos 401 (k) -tilillä on kokonaistuotto 8% vuonna, jona varoja on lainattu, lainan kustannukset ovat tosiasiallisesti 8%. (Se on kallis laina."
3. Voit lainata rahaa vähemmän rahastossa
Tällainen lisärahoituksen jäädyttäminen vie tililtä rahaa, jonka pitäisi pitkällä aikavälillä moninkertaistua arvoltaan moninkertaisesti ansiotulojen avulla. Useimmat laskelmat viittaavat siihen, että rahasi kaksinkertaistuvat keskimäärin kahdeksan vuoden välein sijoitettaessa. Ero siinä, mitä olet voinut tehdä, on vieläkin suurempi, jos ohitetut maksut johtavat siihen, että työnantajasi jättää vastaamatta summat näihin rahastoihin, koska tällainen osto tarkoittaa käytännössä sinulle ilmaista sijoitusrahaa.
4. Jos taloudellinen tilanne heikkenee, saatat menettää vielä enemmän rahaa
Yllä olevat haitat olettavat, että pystyt suorittamaan ajoitetut maksut rahastollesi ajallaan ja ilman kohtuuttomia vaikeuksia. Ja suurin osa - itse asiassa 90 prosenttia - 401 (k) suunnitelmasta lainaajista pystyy tekemään juuri tämän, Whartonin eläketutkimusneuvoston tutkimuksen mukaan.
Jos et kuitenkaan pysty maksamaan lainaa takaisin, sen taloudelliset vaikutukset muuttuvat huonoista pahempaan. Tämä johtuu siitä, että jos laiminlyö 401 (k) -lainan, laina muunnetaan nostoon. Seurauksena on, että jollei sinulla ole vaikeuksia peruuttaa vaikeuksia, lainakannasta jäljellä oleva vero on vähintään verotettava nykyisellä tuloverokannalla. Jos olet alaikäinen 59½, sinulle arvioidaan myös 10%: n varhainen peruuttamissakko lainaamastasi summasta.
5. Työn menetys tai lähtö palauttaa takaisinmaksuajan
Silti työnantajan poistuminen silloin, kun sinulla on erääntynyt 401 k: n laina, on vähintäänkin rajoittava. Sinun on pakko keksiä jäljellä oleva saldo vähemmässä ajassa, todennäköisimmin kuin viisi vuotta, mikä sinulla tavallisesti olisi. Jos et voi maksaa rahaa takaisin, lainaa pidetään nosto-asiana, josta aiheutuvat vaikutukset tuloverojen ja sakkojen maksamiseen.
Vaihtoehtoisesti lainan olemassaolo, jolla on vaikeuksia maksaa takaisin pian, saattaa käsiraudata työhön, josta et enää nautti, tai pakottaa sinut luovuttamaan paremman mahdollisuuden, jos sellainen tulee.
26%
Määrä, jonka 20-vuotiaiden osallistujat suunnittelevat, lainaavat keskimäärin heidän 401 k: staan.
6. Menetät taloudellisen tyynyn
Neuvojat, jotka neuvottelevat 401 (k): n lainan ottamatta, tekevät niin osittain, koska nämä varat voivat eräänä päivänä olla viimeinen mahdollinen omaisuus taloudellisen katastrofin torjumiseksi. Jos käytät tätä "ydinasemavaihtoehtoa" ja napautat rahaa nyt, kun muita vaihtoehtoja saattaa vielä olla käytettävissä, 401 (k) -tasosi saattaa olla loppuun mennessä, eikä sen varoja ole siellä, jos ja kun rahasi ovat todella epätoivoisia..
7. Laina voi rohkaista jatkamaan huonoja rahoituskäytäntöjä
Lainaamalla tulevaisuudestasi kirjaimellisella tavalla saattaa - todellakin, pitäisi - kannustaa sinua tutkimaan, onko ja miten päässyt tähän kohtaan taloudessasi. Tarve lainata säästöistä voi olla hyödyllinen punainen lippu - varoitus siitä, että elät resurssien ulkopuolella ja sinun on harkittava elämäntyyliisi muutoksia.
Kun et löydä tapaa rahoittaa elämäntyyliäsi, muuten kuin ottamalla rahaa tulevaisuudestasi, on aika arvioida vakavasti uudelleen kulutustottumuksesi. Tähän sisältyy budjetin luominen tai mukauttaminen ja järjestetyn suunnitelman laatiminen kertyneiden velkojen selvittämiseksi.
8. Et todennäköisesti maksa lainaa nopeasti
Neuvojat varoittavat siitä, että sinulla ei ole suurta luottamusta siihen, että maksat lainan takaisin 401 (k): lta ajoissa - eli alle viidessä vuodessa, jonka aikana sinulla yleensä on oikeus nostaa varoja. "Ihmiset ajattelevat tekevänsä vetäytymisen myöhemmin, mutta sitä ei koskaan tapahdu", sanoo Chris Chen, CFP®, varallisuuden strategi, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Osittain tämä johtuu tällaisten lainojen yllättävän suuresta pääomasta, etenkin nuorten keskuudessa. Ne, jotka ylittävät 401 k: nsa, lainaavat keskimäärin 11% sen varoista. 20-vuotiaiden suunnitelmassa osallistujien lukumäärä on paljon suurempi, ja niiden osuus säästöistä on 26%.
Totta, että prosenttiosuus laskee osallistujien ikääntyessä, laskee 19%: iin 30-vuotiaiden, 13%: n 40-vuotiaiden ja 10%: n 50-vuotiaiden kohdalla. Luku on vain 8% 60-vuotiaiden joukossa.
Nämä määrät eivät kuitenkaan ole tuskin vakuuttavia, kun otetaan huomioon, että vanhemmilla 401 k: n lainanottajilla, vaikka he käyttäisivätkin tiliään vähemmän, voi olla myös lyhyempi aika ennen eläkkeelle siirtymistä varoja.
