Sisällysluettelo
- Aloita 10-vuotinen suunnitelma
- 1. Arvioi nykytilasi
- 2. Tunnista tulolähteet
- 3. Mieti eläketavoitteitasi
- 4. Aseta tavoiteeläkeikä
- 5. Kohta mahdolliset puutteet
- 6. Arvioi suvaitsevaisuutesi
- 7. Ota yhteyttä talousneuvojaan
- Pohjaviiva
Miellyttävän eläkkeelle luominen on luultavasti suurin yksittäinen taloudellinen haaste, jonka kuka tahansa voi kohdata. Valitettavasti se on haaste, johon monet työskentelevät ihmiset ovat huonosti varautuneet.
Vuoden 2018 GoBankingRates.com-tutkimuksessa todettiin, että 42 prosentilla tutkituista työntekijöistä oli vähemmän kuin 10 000 dollaria säästöjä eläkkeelle. Vielä pahempaa, melkein kolmasosa 55-vuotiaista ja sitä vanhemmista työntekijöistä ilmoitti, ettei niillä ole eläkesäästöjä. Joillakin kyseisen ryhmän ihmisistä voi olla eläke, johon luottaa, mutta todennäköisimmin taloudellisesti he eivät ole valmiita poistumaan työvoimasta.
Sosiaaliturva on tarkoitettu vain korvaamaan osa tuloista eläkkeellä, joten niiden, jotka joutuvat karkeasti kymmenen vuoden matkalle eläkkeelle siirtymisestä, riippumatta siitä kuinka paljon rahaa he ovat säästäneet, on kehitettävä suunnitelma maalilinjan menestymiseen.
Avainsanat
- Säästöjäsi on mahdollista lisätä huomattavasti, jos eläkkeellesi on vielä 10 vuotta. Ota aikaa arvioida missä olet - kuinka paljon olet säästänyt ja mitä tulolähteesi, eläketavoitteesi, eläkebudjettisi ja ikäsi ovat jonka haluat lopettaa toimimasta.Jos säästöjen ja tarvitsemiesi tarpeiden välillä on ero, suorita toimenpiteet säästääksesi enemmän - nosta 401 (k) ja IRA-maksuosuuksia, määritä automaattiset palkanlaskentavähennykset säästötilille - ja kuluta vähemmän.Se voi olla. hyödyllistä palkata rahoitussuunnittelija, joka auttaa sinua pysymään tiellä ja ehdottaa uusia tapoja kasvattaa eläke säästöjäsi.
Aloita 10-vuotinen suunnitelma
Kymmenen vuotta on edelleen riittävä aika vakaan taloudellisen tilanteen saavuttamiseen. "Koskaan ei ole liian myöhäistä! Seuraavan 10 vuoden aikana saatat pystyä kertymään pienen omaisuuden asianmukaisella suunnittelulla ”, sanoo Patrick Traverse, CFP, talousneuvoja, MoneyCoach, Mt. Miellyttävä, SC
Ihmisten, jotka eivät ole säästäneet paljon rahaa, on tehtävä rehellinen arvio siitä, missä he ovat ja mitä uhrauksia he ovat valmiita tekemään. Muutaman välttämättömän vaiheen tekeminen voi nyt tehdä aikaan erojen maailman.
1. Arvioi nykytilasi
Kukaan ei halua myöntää, että he saattavat olla huonosti valmis eläkkeelle, mutta rehellinen arvio siitä, missä olet nyt taloudellisesti, on elintärkeää, jotta voidaan luoda suunnitelma, joka pystyy korjaamaan tarkasti mahdolliset puutteet.
Aloita laskemalla laskemalla, kuinka paljon olet kertynyt eläkkeelle varattuihin tileihin. Tähän sisältyy yksittäisten eläketilien (IRA) ja työpaikkojen eläkesuunnitelmien, kuten 401 (k) tai 403 (b), saldot. Sisällytä verolliset tilit, jos aiot käyttää niitä nimenomaan eläkkeelle jäämiseen, mutta jätä hätätilanteissa tai suurissa ostoissa, kuten uudessa autossa, säästöjä pois.
42%
Niiden amerikkalaisten lukumäärä, joilla on alle 10 000 dollaria säästöjä eläkkeelle
2. Tunnista tulolähteet
Nykyisten eläkesäästöjen pitäisi tarjota leijonanosa kuukausituloista eläkkeelle, mutta se ei ehkä ole ainoa lähde. Lisätuloja voi saada monista muista paikoista kuin säästöistä, ja sinun tulisi myös ottaa huomioon tämä raha.
Suurin osa työntekijöistä saa sosiaaliturvaetuuksia riippuen tekijöistä, kuten uran ansiot, työhistorian pituus ja etuuksien saamisen ikä. Työntekijöille, joilla ei ole nykyisiä eläkesäästöjä, tämä voi olla heidän ainoa eläkevaransa. Hallituksen sosiaaliturvasivustolla on arvio eläke-etuuksista, joiden avulla voidaan selvittää, millaisia kuukausituloja voit odottaa eläkkeelle siirtyessään.
Jos olet onnekas, että sinulla on eläkejärjestely, sinun on lisättävä kuukausitulot kyseisestä omaisuudesta. Voit myös laskea osa-aikatyön tulot eläkkeellä ollessasi.
3. Mieti eläketavoitteitasi
Tämä osoittautuu merkittäväksi tekijäksi eläkesuunnittelussa. Joku aikoo pienentää omaisuutta pienempään omaisuuteen ja elää eläkkeellä hiljaisen ja vaatimattoman elämäntyyliin nähden hyvin erilaisia taloudellisia tarpeita kuin eläkeläinen, joka haluaa matkustaa laajasti.
Sinun tulisi kehittää kuukausibudjetti arvioidaksesi säännöllisiä menoja eläkkeelle siirtymisessä, kuten asuminen, ruoka, ruokailu ja vapaa-ajan aktiviteetit. Terveys- ja sairaanhoitokustannukset, kuten henkivakuutus, pitkäaikaishoidon vakuutus, reseptilääkkeet ja lääkärin vierailut, voivat olla huomattavia myöhemmässä elämässä, joten muista ottaa ne talousarvion ennakkoon.
4. Aseta tavoiteeläkeikä
Joku, joka on 10 vuoden päässä eläkkeestä, voisi olla jopa 45-vuotias, jos hän on taloudellisesti hyvin valmistautunut ja innokas poistumaan työvoimasta, tai niin vanha kuin 65- tai 70-vuotias, jos ei. Kun elinajanodote jatkaa kasvuaan, terveellisten ihmisten tulisi tehdä eläkesuunnitteluennusteensa olettaen, että heidän on rahoitettava eläkettä, joka voi kestää kolme vuosikymmentä tai jopa enemmän.
Eläkkeelle suunnitteleminen tarkoittaa, että arvioidaan paitsi odotettuja kulutustottumuksia eläkkeelle siirtymisessä, myös sitä, kuinka monta vuotta eläke voi kestää. 30–40 vuotta kestävä eläke näyttää hyvin erilaiselta kuin se, joka voi kestää vain puolet tuosta ajasta. Vaikka varhaiseläke voi olla monien työntekijöiden tavoite, kohtuullinen eläkepäivä saavuttaa tasapainon eläkekannan koon ja eläkkeen keston välillä, jonka pesimuna voi riittävästi tukea.
"Paras tapa määrittää eläkepäivämäärä on pohtia, milloin sinulla on tarpeeksi elämää eläkkeellesi ilman rahaa loppumassa", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja ja innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän pääjohtaja Lexingtonissa, Massachusetts. on aina parasta tehdä varovaisia oletuksia siltä varalta, että arviosi ovat vähän pois. ”
Velan, etenkin korkean koron, kuten luottokorttien, poistaminen on elintärkeää, jotta taloudesi saadaan hallintaan.
5. Kohta mahdolliset puutteet
Kaikkien tähän mennessä koottujen lukujen pitäisi auttaa vastaamaan kaikkein tärkeimpaan kysymykseen: ylittävätkö kertyneet eläkevarat ennakoidun määrän, jota tarvitaan eläkkeesi täydelliseen rahoittamiseen? Jos vastaus on kyllä, niin on tärkeää jatkaa eläketilien rahoittamista vauhdin ylläpitämiseksi ja tiellä pitämiseksi. Jos vastaus on kieltävä, on aika selvittää, kuinka aukko korjataan.
Kun eläkkeelle jää 10 vuotta, niiden, jotka ovat aikataulun jälkeen, on selvitettävä tapoja lisätä säästötililleen. Merkityksellisten muutosten tekemiseksi on todennäköisesti välttämätöntä yhdistää säästöprosenttia ja vähentää tarpeettomia menoja. On tärkeää selvittää, kuinka paljon enemmän sinun täytyy säästää, jotta voit sulkea vajeen ja tehdä tarvittavat muutokset siihen, kuinka paljon sinä panostat IRA: iin ja 401 (k) -tiliin. Automaattiset säästövaihtoehdot palkanlaskennan tai pankkitilien vähennysten avulla ovat usein ihanteellisia säästöjen pitämiseksi raiteilla.
Halkeudu poistamaan velat. Amerikkalaisten luottokorttiluotot olivat 807 miljardia dollaria vuoden 2019 ensimmäisellä neljänneksellä, ja luottokorttien keskimääräinen saldo oli Experianan tietojen mukaan 6 028 dollaria. Koska suuri osa velasta on kiinnitetty korkeisiin korkoihin, siitä eroon saaminen voi muuttaa dramaattisesti kuukausibudjettisi.
"Todellisuudessa ei ole taloudellisia taianomaisia temppuja, joita rahoitusneuvoja voi tehdä tilanteen parantamiseksi", sanoo Mark T. Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti, Irvine, Kalifornia, ja ”Index-rahastojen kirjoittaja”.: 12-vaiheinen palauttamisohjelma aktiivisille sijoittajille. ”” Se aikoo tehdä kovaa työtä ja tottua elämään vähemmän eläkkeellä. Se ei tarkoita, että sitä ei voida tehdä, mutta siirtymäsuunnitelman ja jonkun vastuuvelvollisuuden ja tuen saaminen sinne on ratkaisevan tärkeää."
Korkean riskin sijoituksilla on enemmän merkitystä aikaisemmassa elämässä, ja niihin suositellaan yleensä huonosti eläkkeelle siirtymisen aikana.
6. Arvioi suvaitsevaisuutesi
Riskisietokyky on eri ikäryhmissä. Työntekijöiden alkaessa lähestyä eläkeikää, salkunjaon tulisi muuttua vähitellen varovaisemmaksi kertyneiden säästöjen säilyttämiseksi. Karhumarkkinat, joissa eläkkeelle jäänyt vain kourallinen vuosia, voivat pilata suunnitelmasi poistua työvoimasta ajoissa. Eläkesalkun tulisi tässä vaiheessa keskittyä ensisijaisesti korkealaatuisiin osinkoa maksaviin osakkeisiin ja sijoitusluokan joukkovelkakirjalainoihin sekä konservatiivisen kasvun että tulojen tuottamiseksi. Yksi suuntaviiva ehdottaa, että sijoittajien tulisi vähentää ikä 110: stä päättääkseen kuinka paljon sijoittaa osakkeisiin. Esimerkiksi 70-vuotias tavoittelisi 40%: n osakkeiden ja 60%: n joukkovelkakirjojen jakamista.
Jos olet myöhässä säästöistään, voi olla houkutusta nostaa salkun riskiä yrittääksesi tuottaa keskimääräistä parempaa tuottoa. Vaikka tämä strategia voi toisinaan olla onnistunut, se tuottaa usein epäselviä tuloksia. Sijoittajat, jotka käyttävät korkean riskin strategiaa, saattavat joskus joutua pahentamaan tilannetta sitoutumalla riskialttiimpaan omaisuuteen väärään aikaan. Jotkut lisäriskit saattavat olla sopivia mieltymyksistasi ja suvaitsevaisuutesi mukaan, mutta liian suuren riskin ottaminen voi olla vaarallista. Oman pääoman allokoinnin lisääminen 10 prosentilla voi olla tarkoituksenmukaista tässä skenaariossa riskinsietävälle.
7. Ota yhteyttä talousneuvojaan
Rahanhallinta on osaamisalue melko harvalle henkilölle. Talousneuvonantajan tai suunnittelijan kuuleminen voi olla viisas toimintatapa niille, jotka haluavat ammatillisen valvovan henkilökohtaista tilannettaan. Hyvä suunnittelija varmistaa, että eläkesalkku ylläpitää riskille sopivaa omaisuuserien jakautumista ja voi joissain tapauksissa antaa neuvoja myös laajemmille kiinteistöjen suunnittelukysymyksille.
Suunnittelijat veloittavat palveluistaan keskimäärin noin 1% vuosittain hoidetuista varoista. On yleensä suositeltavaa valita suunnittelija, joka saa palkkaa hallitun salkun koon perusteella, eikä joku, joka ansaitsee palkkioita myymiensä tuotteiden perusteella.
Pohjaviiva
