Pew Charitable Trust -yrityksen tekemän tutkimuksen mukaan yli puolella (53%) amerikkalaisista perheistä kokee laaja tulovaihtelu. Vuodesta 2014 vuoteen 2015 34%: lla Yhdysvaltain kotitalouksista tulonsiirtymät (ylös- tai alaspäin) olivat vähintään 25%. On suuri mahdollisuus, että myös sinä koet jonkin verran taloudellista epäjohdonmukaisuutta elämäsi aikana. Siksi tulovaihtelujen hallinnan tapojen tuntemisen tulisi olla etusija sinulle ja perheellesi. (Katso lisätietoja kohdasta Epäsäännöllisen tulotutkimus .)
Syyt laajan tulon heilahteluille
Vaihe 1: Luo budjetti
Ensimmäinen askel ongelman ratkaisemisessa on luetella kuukausittaiset kotitalouskulutsi yhdelle kolmesta sarakkeesta paperiarkille. Ensimmäinen sarake on toistuvia laskuja varten, kuten automaksu, yleishyödylliset laskut ja niin edelleen. Toisessa sarakkeessa luetellaan kaikki harkinnanvaraiset kulutsi, mukaan lukien päivittäistavarat, ruokailutilat, kaapeli-TV jne. Kolmannessa sarakkeessa tulisi olla säästöt, investoinnit ja tiedossa olevat tulevaisuuden isojen lippujen kulut, kuten lääketieteelliset toimenpiteet, kodin tai auton korjaus ja niin edelleen..
Kaikille, joilla on taipumus vaihdella, käytä keskiarvo aiempien laskujen tai kuittien avulla. Eri aina "pahimman tapauksen" puolella, jos et ole varma. Tämän vaiheen lopussa sinun pitäisi tietää, kuinka paljon tarvitset kuukausittain. (Katso lisätietoja budjetoinnin perusteista .)
Vaihe 2: Luo tasainen tulo
Kun rahaa tulee, talleta se säästötilille - ei sekkitilillesi. Siirrä joka kuukausi tarkalleen tarpeeksi kattamaan tulevan kuukauden budjettikulut. Ajatuksena on, että tulosi vaihtelevat, mutta kuukausittain nostamasi summa on sama. Maksat itsellesi kiinteän kuukausipalkan, ja mahdolliset ylimääräiset tulot säilyvät säästöinä, joten voit hyödyntää sitä vähätuottoisina kuukausina.
Vaihe 3: maksa laskut ja päästä nollaan
Tässä käytetty käsite tunnetaan nollasummaisena budjettina. Aloitat joka kuukausi täsmälleen sillä, mitä tarvitset sekkitililläsi, ja käytät tai määrität kaiken sen, lopulta lopulta hyvin vähän sekkitililläsi.
Budjettisi tulisi sisältää sekä sijoitus että velan takaisinmaksu. Sen tulisi sisältää myös säästö (tiedossa oleville isojen lippujen kustannuksille). Koska melkein kaiken rahan on poistuttava sekkitililtä joka kuukausi, isojen lippujen säästöjen tulisi joko mennä takaisin säästötilille (ja kirjanpitoon) tai erilliselle säästötilille.
Vaihe 4: Säädä - huuhtele - toista
Kulutasi seuraaminen on sinun vastuullasi. Voit käyttää lyijykynää ja paperia, tee itsellesi -taulukkoa, älypuhelinsovelluksia tai ohjelmistoja, kuten YNAB (lyhenne sanoista “tarvitset budjetin”). Jos sinulla on harkinnanvaraisia varoja jäljellä, laita ne jonnekin - velan takaisinmaksu, isojen lippujen säästöt, sijoitus tai takaisin säännöllisiin säästöihin. Voi kestää muutama kuukausi, ennen kuin tiedät tarkalleen, minkä palkan maksat itsellesi. Seuraa ja säädä meneessäsi.
Vaihe 5: varaudu hätätilanteeseen
Suunnittelustasi huolimatta tulee aina odottamattomia kuluja. Voit suunnitella autojen renkaiden vaihtamisen, kun ne kuluttavat kuudessa kuukaudessa, mutta et voi vaihtaa voimansiirtoa, joka hajoaa lomallasi. Suurin osa asiantuntijoista ehdottaa, että kolme tai kuusi kuukauden palkkaa varataan hätätilanteisiin tai äkilliseen väliaikaiseen työttömyyteen. Vaihtoehtoisesti kodin pääomalaina tai jotain vastaavaa voi tarjota sinulle tarvittaessa hätäkäteisrahaa.
Pohjaviiva
Laajojen tulovaihtelujen hallinta ei ole rakettitiede. Enimmäkseen kyse on taloudellisten "kukkuloiden" ja "laaksojen" tasoittamisesta täyttämällä jälkimmäiset ylimääräisillä tuloilla entiseltä. Palkkaasi laskeminen vie aikaa - todennäköisesti vähintään kaksi - kolme kuukautta. Jopa silloin huomaat säätävän määrät tietyissä luokissa säännöllisesti. Vaikea osa pysyy budjetissa, kun tiedät, että sinulla on ylimääräisiä varoja säästöihin. Vältä kiusausta ja innostu siitä, että olet kääntänyt epäjohdonmukaisten tulojen ongelman säännölliseksi, luotettavaksi palkkaksi. Ja olet tehnyt kaiken itse. (Lisätietoja on 4 parasta henkilökohtaisen rahoituksen sovellusta .)
