Sisällysluettelo
- Mitä ovat rahamarkkinatilit?
- Ne eivät ole rahamarkkinarahastoja
- Inflaatioriskit
- Vain oikea tasapaino
- Rahaa turvapeitteenä
- Jaa se
- Pohjaviiva
Sijoittaminen voi olla riskialtista yritystä. On monia eri tekijöitä, jotka sinun on otettava huomioon ennen sitoutumista mihin tahansa sijoitusvälineeseen. Jos sijoitat osakkeisiin, sinun on kannettava markkinoiden ja taloudellisen epävakauden riski. Joukkovelkakirjalainat sisältävät sekä korko- että inflaatioriskit. Mutta jos olet markkinoilla jotain, joka on melko turvallinen, siellä on aina rahamarkkinatili.
Rahamarkkinatilillä on hyödyllinen tarkoitus pitää rahamme turvallisina ja likvidinä. Mutta niitä ymmärretään usein väärin ja väärin. Mutta mitä ne ovat? Ja miten voit välttää joitain virheitä, joita useimmat ihmiset tekevät sijoittaessaan näihin heikosti kiinnostaviin ajoneuvoihin?
Lue lisätietoja viidestä suurimmasta virheestä, jota sijoittajat tekevät rahamarkkinatileillä.
Mitä ovat rahamarkkinatilit?
Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää nämä tilit ja niiden tarjoamat tiedot. Rahamarkkinatilit ovat pankkien ja luotto-osuuskuntien talletuksia. Niitä kutsutaan usein rahamarkkinoiden talletustileiksi (MMDA), ja niissä on usein ominaisuuksia, jotka tekevät niistä erillään muista säästötileistä. Niitä pidetään loistavana paikkana rahasi pitämiseen väliaikaisesti, varsinkin kun markkinat ovat raivoissaan epävakaat, etkä voi olla varma muusta turvasatamasta.
Kun sinulla on rahamarkkinatili, voit olla varma, että saldosi on vakuutettu FDIC: n saldoa korkeintaan 250 000 dollariin. Tyypillisesti vaaditaan vaadittava vähimmäissaldo, jota on pidettävä tietyn ajanjakson ajan - yleensä noin vuoden. Sijoittajalle, jonka saldo alittaa minimiarvon, aiheutuu yleensä palkkio.
Monissa MM-tileissä on kirjoituskyky ja pankkikortti. Sijoittajalla on kuitenkin rajoitettu määrä liiketoimia - yhteensä kuusi siirtoa ja elektroninen maksu kuukaudessa, kuten keskuspankkijärjestelmässä säädetään. Maksut peritään kuluttajille, jotka tekevät enemmän kuin asetettu rajoitus.
Nämä tilit ovat korollisia - yleensä yksinumeroisia palautuksia - ja voivat maksaa hiukan enemmän kuin perinteinen säästötili. Tämä johtuu siitä, että he voivat sijoittaa vähäriskisiin, vakaisiin rahastoihin, kuten valtion joukkovelkakirjalainoihin (T-joukkovelkakirjalainat), ja maksaa yleensä korkeammat korot kuin säästötilit. Vaikka tuotot eivät ehkä ole paljoa, rahamarkkinatilit ovat silti melko hyvä valinta epävarmuuden aikoina.
Avainsanat
- Rahamarkkinatilit ovat kuin tavalliset säästötilit, joilla on erilliset ominaisuudet, jotka erottavat ne toisistaan.Sijoittajien on oltava vähimmäissaldon määrätyn ajanjakson ajan, ja niiden tulee olla rajattu sallittujen tapahtumien lukumäärään. Rahamarkkinatilit eivät ole rahamarkkinarahastoja, jotka ovat kuin sijoitusrahastot.Nämätilit ovat alttiita myös inflaatioriskille, eikä niitä tule käyttää ensisijaiseksi sijoituslähteeksi.
Ne eivät ole rahamarkkinarahastoja
Rahamarkkinatilin virheellisyys rahamarkkinarahastossa on yleistä, mutta näiden kahden rahoitusinstrumentin välillä on kriittinen ero.
Rahamarkkinarahasto on sijoitusrahasto, jolle on ominaista alhaisen riskin, matalan tuoton sijoitukset. Nämä rahastot sijoittavat erittäin likvideihin varoihin, kuten käteiseen ja vastaaviin arvopapereihin. Ne sijoittavat yleensä myös korkean luottoluokituksen velkaperusteisiin arvopapereihin, jotka erääntyvät lyhyellä aikavälillä. MM-rahastosta pääsy ja ulos on suhteellisen helppoa, koska paikkoihin ei liity kuormia.
Usein kuitenkin sijoittajat kuulevat rahamarkkinat ja olettavat rahansa olevan täysin turvassa. Mutta tämä ei pidä paikkaansa rahamarkkinarahastoissa. Tämän tyyppiset tilit ovat edelleen sijoitustuote, ja niillä ei sellaisenaan ole FDIC-takuuta.
Rahamarkkinarahastojen tuotot riippuvat markkinakoroista. Ne voidaan luokitella erityyppisiin tyyppeihin, kuten ensisijaisiin rahastoihin, jotka sijoittavat vaihtuvakorkoisiin lainoihin ja ei-valtiollisiin omaisuuseriin liittyviin yritystodistuksiin, tai valtionrahastoihin, jotka sijoittavat Yhdysvaltain valtiovarainministeriön myöntämiin tavanomaisiin velkoihin, kuten vekseleihin, joukkovelkakirjalainoihin ja seteleihin.
Inflaatioriskit
Yleinen väärinkäsitys on uskoa, että rahan sijoittaminen rahamarkkinatilille suojaa sinua inflaatiota vastaan. Mutta se ei välttämättä pidä paikkaansa.
Monet väittävät, että on parempi ansaita pieni korko pankista kuin ansaita lainkaan korkoa, mutta inflaation ylittäminen pitkällä aikavälillä ei oikeastaan ole rahamarkkinatilin tarkoitus. Inflaatio on alhainen vuonna 2019–1, 8% kesäkuusta, kun taas 20 vuoden historiallinen keskimääräinen inflaatio on 2, 24%. Samaan aikaan keskimääräinen rahamarkkinatili maksaa alle 2%: n koron. Siksi rahamarkkinatilillä oleva raha ei todennäköisesti ylitä inflaatiota.
Oletetaan esimerkiksi, että inflaatio on alhaisempi kuin 20 vuoden historiallinen keskiarvo. Jopa tässä tilanteessa korot, joita pankit maksavat näiltä tileiltä, myös laskevat vaikuttaen tilin alkuperäiseen tarkoitukseen. Joten vaikka rahamarkkinatilit ovat turvallisia sijoituksia, ne eivät todellakaan suojaa sinua inflaatiolta.
Sijoittaminen rahamarkkinatilille ei suojaa sinua inflaatiolta.
Vain oikea tasapaino
Muuttuvat inflaatioasteet voivat vaikuttaa rahamarkkinatilien tehokkuuteen. Lyhyesti sanottuna, sillä, että näillä tileillä on korkea prosenttiosuus pääomastasi, on tehotonta. Mutta ne vaativat suuremman vähimmäissaldon kuin perinteiset säästötilit.
Kuuden 12 kuukauden elinkustannuksia suositellaan tyypillisesti rahasummalle, joka tulisi pitää käteisellä tämän tyyppisillä tileillä odottamattomien hätätilanteiden ja elämäntapahtumien varalta. Tämän lisäksi rahat istuvat olennaisesti ja menettävät arvonsa.
Rahaa turvapeitteenä
Monissa tapauksissa olemme ohjelmoituneet uskomaan, että rahan kerääminen on hedelmällisin lähestymistapa. Mutta se ei välttämättä pidä paikkaansa, varsinkin kun on kyse rahaa säästävästä rahamarkkinoilla tai tavanomaisilla säästötilillä. On vaikeaa saada rahaa, jonka olet työskennellyt ahkerasti avataksesi markkinoita, alttiina kaikelle siihen liittyvälle epävarmuudelle. Valitettavasti ihmiset pysyvät usein sijoitettuna kassaasemaansa liian kauan sijoittamisen sijasta, ja kaikki tämä johtuu pelosta.
Suuri taantuma johti jo varovaiset sijoittajat entistä enemmän kassakäteiseen kanin reikään. Mutta korkeat tuotot rahallesi voivat saada vain monipuolisista sijoituksista. Viisikymmentä vuotta sitten voit sijoittaa rahaa vähitellen joka päivä ja olla varma, että olisit kunnossa, mutta nykyajat sanovat aivan erilaisen tulevaisuuden taloudelliselle vakaudellemme. Nykyään haasteena on ymmärtää luonnollista refleksiamme pitämään se kaikessa.
Jaa se
Varojen hajauttaminen on yksi sijoittamisen peruslakeista. Käteisellä ei ole eroa. Jos vaadit kaiken rahasi pitämistä rahamarkkinatileillä, kenenkään tilillä ei pidä olla enempää kuin FDIC-vakuutettu summa 250 000 dollaria. Ei ole harvinaista nähdä perheitä tai karttoja, joilla on useita pankkitilejä vakuuttaakseen rahansa niin paljon kuin mahdollista.
Tämän strategian avulla rahan jakaminen kolmeen "kauhaan" voi osoittautua hyödylliseksi. Kun rahaa on varattu lyhyeksi ajaksi (yhdestä kolmeen vuoteen), keskipitkäksi (neljäksi 10 vuodeksi ja pitkäksi ajaksi (10 vuotta plus)), sijoittajat voivat johtaa loogisempaan lähestymistapaan kuinka kauan ja miten paljon - rahaa on säästövä. Taktisen lähestymistavan saavuttamiseksi voimme käyttää samoja kauhoja ja arvioida suvaitsevaisuutesi realistisesti.
Harkitse pitkäaikaisen rahan sijoittamista muihin matalan riskin sijoitusvälineisiin kuten annuiteettiin, henkivakuutukseen, joukkovelkakirjalainoihin tai valtion joukkovelkakirjalainoihin. Nettovarallisuuden jakamiseen on lukemattomia vaihtoehtoja suojataksesi riskiä menettää käteisellä pidetyn rahasi arvo. Useat sijoitusvälineet rahamarkkinatilien lisäksi tarjoavat korkeamman koron. Suvaitsevaisemmille sijoittajille tai niille, jotka haluavat pitää rahaa liikkeellä lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä, on rahastoja ja sijoitusstrategioita, jotka voivat tarjota etsimääsi tuottoa - tietyn ajan ja vatsasi heilahteluille. Nämä lähestymistavat, samoin kuin rahan liikkumisen jatkuvuus kullakin elämäkaudella, voivat auttaa ylittämään nykyisen ja tulevan inflaation ja suojaamaan rahaa arvon menetykseltä. Joka tapauksessa näiden tuotteiden täydellisen ymmärtämisen halukkuus on se, mikä antaa sinun tehdä oikean päätöksen itsellesi.
Pohjaviiva
Rahamarkkinatilillä on yksi tarkoitus: Pidä rahasi paikoillaan. Raha ei kuitenkaan tee mitään, ellei sitä siirretä, ja vaatii viime kädessä sijoittajaa tutkimaan vaihtoehtojaan ja sijoittamaan monipuolisemmin.
