401 (K) vs. roth ira: mikä ero on?

401 (k) s ja Roth IRA: t ovat suosittuja veroetuuksia säästäviä säästötilejä, jotka eroavat toisistaan ​​verokohteessa, sijoitusvaihtoehdoissa ja työnantajan maksuosuuksissa. Täydellisessä tilanteessa sinulla olisi molemmat varata varat eläkkeelle. Jos joudut kuitenkin tekemään päätöksen kahden välillä, tässä on joitain tapoja, joilla nämä tilit eroavat toisistaan.

Avainsanat

• Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -sovitusohjelman, se on loistava tilaisuus säästää entistä enemmän eläkkeelle tarkoitettuja dollareita. Roth IRA ei tarjoa saman tyyppisiä etuja, koska se on henkilökohtaisesti omistama tili.Jos uskot, että olet menossa ollakseen korkeammissa tuloluokissa eläkkeelle siirtymisessä, Roth IRA: lla on järkevämpää merkitystä.Olemalla sekä 401 (k) että Roth IRA (jos sinulla on varaa rahoittaa molemmat) on eniten mahdollisuuksia hyvin rahoitettuun eläkkeelle.

Mikä on 401 (k) -suunnitelma?

Sisäinen verolaki 401 (k) -nimeltään nimeltään 401 (k) on työnantajan tukema eläkesuunnitelma. Voit osallistua 401 (k) -määriin määrittämällä osan jokaisesta palkkasummasta ohjaamaan suunnitelmaan. Nämä maksut suoritetaan ennen tuloverojen vähentämistä palkkasummasta.

Sijoitusmahdollisuudet erilaisten 401 (k) -suunnitelmien välillä voivat vaihdella valtavasti, riippuen suunnitelman tarjoajasta. Siitä huolimatta, mitä rahastoa (tai rahastoja) valitset, suunnitelman sisällä toteutettavia sijoitusvoittoja ei veroteta Internal Revenue Service (IRS).

IRS ei koskaan verota sijoitusvoittoasi, jonka ansaitset alueella 401 (k).

401 (k) Rahoitusosuudet

401 (k): lla on paljon korkeammat panosrajat kuin Roth IRA: lla. Vuodelle 2019 401 (k) rahoitusosuuden raja on:

• 19 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, 25 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi

401 (k) Työnantajaottelu

401 (k) -suunnitelmat ovat hyödyllisimpiä, kun työnantajasi tarjoaa ottelun, mikä lisää rahaa 401 (k) -tilillesi. Ottelu on yleensä prosenttiosuus panoksestasi, tiettyyn prosenttiin palkasta. Työnantajasi voi esimerkiksi vastata 50%: iin maksuistasi, korkeintaan 6%: iin palkasta. Työnantaja-ottelua ei lasketa maksuosarajaasi, mutta IRS rajoittaa kokonaissumman, joka voi mennä 401 (k): iin vuosittain (maksusi plus ottelu).

Vuodelle 2019 yhdistetyn rahoitusosuuden raja 401 (k):

• 56 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, 62 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi100% palkasta (jos se on alle dollarin rajoitusten)

401 (k) Verot

Saat verohelpotuksen, kun maksat 401 (k). Tämä johtuu siitä, että voit vähentää maksuosuudet jättäessään tuloveroilmoituksen. Tämä vähentää verotettavia tulojasi, mikä säästää rahaa.

Maksat verot eläkeiän saavuttua ja aloitat vetäytymisen suunnitelmasta. Näihin jakoihin, kuten ne tiedossa, kannetaan tuloveroa nykyisellä verokannalla. Jos uskot, että tulosi ovat korkeammat eläkkeelle siirtyessäsi, kannattaa ehkä suunnitella etukäteen, koska kaikki tuloista, jotka jakautuvat veroihin, verotetaan.

401 (k) Vaadittavat vähimmäisjakaumat

Plussat

• Työnantajan ottelu

• Suuremmat rahoitusosuudet

• Työnantajan ylläpitämä

Haittoja

• Vähemmän sijoitusvaihtoehtoja

• Vaadittavat vähimmäisjakaumat

• Korkeammat maksut

Mikä on Roth IRA?

Muunnelma perinteisistä yksilöllisistä eläketilistä (IRA), Roth IRA perustetaan suoraan yksilön ja sijoituspalveluyrityksen välille. Työnantajasi ei ole mukana.

Kun perustat ja hallitset tiliä, sijoitusvalinnat eivät ole rajoitettu siihen, mitä suunnitelman tarjoaja tarjoaa. Tämä antaa IRA: n haltijoille suuremman sijoitusvapauden kuin työntekijöillä on 401 k: n suunnitelmalla, vaikka näiden palveluntarjoajien veloittamat maksut ovat yleensä korkeampia.

Toisin kuin 401 (k), verojen jälkeisiä varoja käytetään Roth IRA: n rahoittamiseen. Seurauksena on, että tuloveroa ei kanneta eläkkeelle siirtymisistä. Tilillä ollessa sijoitusvoittoja ei veroteta.

Roth IRA: n osallistumisrajat

Rahoitusosuudet ovat paljon pienempiä Roth IRA -tilillä. Roth IRA: n vuotuinen enimmäisosuus vuodelle 2019 on:

• 6000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, 7000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi

Roth IRA: n tulorajat

Vuodelle 2019 voit tehdä täyden korvauksen, jos tulosi ovat alle 122 000 dollaria yksilöille ja 193 000 dollaria, jos olet naimisissa yhdessä jättämällä. Jos tulosi ovat 122 000–137 000 dollaria yksityishenkilöiltä ja 193 000–203 000 dollaria niille, jotka ovat avioliitossa yhdessä, voit tehdä alennetun maksun. Jos ansaitset yli 137 000 dollaria vuodessa - tai 203 000 dollaria niille, jotka avioituvat yhdessä -, et voi osallistua Roth IRA: hon.

Roth IRA vetäytyminen

Voit peruuttaa Roth IRA -maksusi milloin tahansa tai missä iässä ilman veroja tai sakkoja. Ansaintajaksosta voidaan kuitenkin periä tulovero ja 10%: n rangaistus iästäsi ja siitä, kuinka kauan sinulla on tili.

Yleensä voit välttää veroja ja sakkoja, jos tilisi on vähintään viisi vuotta vanha ja nosto on:

• Valmistettu, kun olet täyttänyt 59½ vuotta, otettu pysyvän vamman takia, tehnyt edunsaajasta tai kiinteistöstäsi kuolemasi jälkeen, taiKäytetty ostamaan, rakentamaan tai rakentamaan ensimmäistä kotiasi (enimmäisaika on 10 000 dollaria).

Toisin kuin 401 (k) s, Roth IRA: lla ei ole RMD: tä elämäsi aikana. Jos et tarvitse rahaa eläkkeellä, voit jättää sen tilille, jossa se voi jatkaa verovapaata kasvattamista edunsaajillesi.

Tässä on Roth IRA: n hyviä ja huonoja puolia.

Plussat

• Peruutukset ovat verovapaita eläkkeellä

• Lisää sijoitusvaihtoehtoja

• Ei RMD: tä elämäsi aikana

Haittoja

• Alemmat maksuosuudet

• Tulorajat voivat estää sinua osallistumasta

• Ei työnantajan ottelua

Pohjaviiva

Tässä on eroja 401 (k) s: n ja Roth IRA: n välillä.

401 (k) s vs. Roth IRA: t
Ominaisuus	401 (k)	Roth IRA
Alustava verohelpotus	Joo. Maksut ovat vähennyskelpoisia.	Ei
nostot	Verotettu tavanomaisena tulona	Verovapaa
Rahoitusosuudet	19 000 dollaria tai 25 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias	6000 dollaria tai 7000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias
Tulorajat	Ei	Joo. Korkeammissa tuloissa maksut pienenevät tai poistetaan.
Työnantaja-ottelu	Joo. Työnantajan / työntekijän yhteenlaskettuihin maksuihin on rajoitettu 56 000 dollaria (62 000 dollaria yli 50-vuotiaille).	Ei
Automaattinen palkanlaskennan vähennys	Joo	Ei
Varhaisimmassa iässä nostaa varoja ilman rangaistusta	59½	Peruuta maksut milloin tahansa, ansiot 59½
rmds	Joo. RMD: n on oltava alkamassa 1. huhtikuuta seuraavana vuonna, kun saavut ikä 70 ½ tai eläkkeellesi jäämisvuotta.	Ei omistajan elinaikana
Keskimääräiset maksut	Korkea	Matala
Sijoitusvalinnat	harvat	monet
Ylläpitäjä	Työnantaja	itse