Mikä on 3/27: n säädettävä korko-asuntolaina?
3/27 säädettävän koron asuntolaina tai 3/27 ARM on 30 vuoden asuntolaina, jota tarjotaan usein subprime-lainanottajille, tarkoittaen ihmisiä, joilla on alhaisemmat luottotulokset tai joilla on aiemmin ollut lainan viivästyksiä. Asuntolainat on suunniteltu lyhytaikaisiksi rahoitusvälineiksi, jotka antavat lainanottajalle aikaa korjata luotonsa, kunnes he voivat jälleenrahoittaa asuntolainaksi edullisemmin ehdoin.
3/27 säädettävän koron kiinnitykset (3/27 ARM)
3/27 säädettävän koron asuntolainalla tai 3/27 ARM: lla on kolmen vuoden kiinteä korkokausi, joka on yleensä alhaisempi kuin nykyiset 30 vuoden tavanomaisen asuntolainan korot. Mutta kolmen vuoden kuluttua ja jäljellä olevien 27 vuoden lainasta korko kelluu indeksin perusteella, kuten Lontoon pankkien välinen korko (Libor) tai Yhdysvaltain yhden vuoden valtion velkasitoumusten tuotto. Pankki lisää myös marginaalin indeksin päälle; kokonaisarvo tunnetaan hajautuksena tai täysin indeksoituna korkona. Tämä korko on tyypillisesti huomattavasti korkeampi kuin alkuperäinen kolmen vuoden kiinteä korko, vaikka 3/27-asuntolainalla on yleensä ylärajat korotukselle. Yleensä nämä lainat ohjaavat korkoa 2 prosenttia mukautusjaksoa kohden, mikä voi tapahtua kuuden tai 12 kuukauden välein. Huomaa, että korko voi nousta kahdella täyspisteellä, ei 2 prosentilla nykyisestä korosta. Laina-aikaraja voi olla myös vähintään 5 prosenttia. Jotta vältetään maksuvaikeudet, kun korko alkaa sopeutua, 3/27 asuntolainan ostajat aikovat tyypillisesti jälleenrahoittaa asuntolainan kolmen ensimmäisen vuoden aikana.
Erinomainen tarjousaste, mutta riskialtinen tarjous
Luotonsaajien vakava riski on, että heillä ei ole varaa lainan jälleenrahoittamiseen kolmessa vuodessa. Tämä voi johtua luottoluokituksesta, joka on edelleen epästandardi, tai kotisi arvon laskusta, tai yksinkertaisesti markkinavoimista, jotka aiheuttavat korkojen nousun kautta linjan. Lisäksi monissa 3/27-asuntolainoissa on ennakkomaksuja, jotka tekevät jälleenrahoituksesta kalliita.
Monet 3/27 asuntolainanottajat eivät tiedä kuinka paljon heidän kuukausimaksunsa nousevat kolmen vuoden kuluttua. Oletetaan esimerkiksi, että lainanottaja ottaa 250 000 dollarin lainan alkuperäisellä kyykkykorolla 3, 5 prosenttia. Se on hyvä asuntolainan korko alussa, mutta oletetaan, että kolmen vuoden kuluttua LIBOR-indeksi on 3 prosenttia ja pankin marginaali 2, 5 prosenttia. Tämä lisää täysin indeksoituun 5, 5 prosentin korkoon, joka on lainan 2-pisteisen vuotuisen ylärajan puitteissa. Yöpymisessä kuukausimaksu nousee 1 123 dollarista 1 483 dollariin, ero 360 dollaria. Se on paljon päivittäistavararahaa. Koska maksut voivat nousta niin merkittävästi, lainanottajien tulee suunnitella huolellisesti ennen 3/27-asuntolainan ottamista.
