Sisällysluettelo
- Roth vs. perinteinen IRA
- Ei ansaitse tarpeeksi
- Ansaita liian paljon
- Täytä verot erikseen
- Osallistu liikaa
- Tulojen nostaminen liian aikaisin
- Rikkomisen säännön rikkominen
- Rullaamalla se yli itsesi
- Ei vähennyskelvoton IRA
- Ei tasapainotusta
- Puuttuvat periytyneet Roth-RMD: t
- Rothien välttäminen 401 (k): lla
- Pohjaviiva
Saatat ajatella, että ainoa asia, joka sinun on tiedettävä Roth IRA: sta, on, että maksuosuutesi on rajoitettu 6000 dollariin, jos olet alle 50-vuotias, ja 7000 dollariin, jos olet yli 50-vuotias (vähintään vuodelle 2019). No, se on hiukan monimutkaisempi. Tässä on 11 yleisintä virhettä, jonka ihmiset Rothsin kanssa todennäköisesti tekevät, ja miten niitä voidaan välttää.
Nopea kertaus: Roth vs. perinteinen IRA
Ensinnäkin, nopea päivitys tärkeimmistä eroista Roth IRA: n ja perinteisen IRA: n välillä. Roth IRA -maksuihin ei voida vähentää veroja, kun teet niitä. Jakelu voi kuitenkin olla veroton. Tämä veroton tila koskee sekä alkuperäisiä sijoituksia että niistä saatavia voittoja olettaen, että olet yli 59-vuotias, kun nostat varoja ja että tili on vähintään viisi vuotta vanha (katso alla oleva sääntö nro 5).
Sen sijaan maksut perinteiseen IRA: hon ovat verovähennyskelpoisia. Kun on kuitenkin aika nostaa varoja, joudut maksamaan niistä veroja nykyisellä tuloveroasteellasi. Lisäksi sinun on otettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) perinteisissä IRA: issa alkaen, kun saavut ikä 70 ½. Sinun ei koskaan tarvitse nostaa varoja Roth IRA: lta. Itse asiassa, jos et tarvitse rahaa, voit jättää koko tilin perillisillesi.
Avainsanat
- Sinulla ei ole oikeutta osallistua Roth IRA: hon enemmän kuin olet ansainnut tuloissa, tai maksaa lainkaan, jos muokattu oikaistu bruttotulosi on yli tietyn määrän. Roth IRA: n maksurajan ylittäminen johtaa vuotuiseen 6%: n sakkoon Ylimääräiset.IRA-siirtymiset on myös tehtävä huolellisesti ja 60 päivän kuluessa verojen ja sakkojen välttämiseksi.Muut huonot muutokset sisältävät edunsaajien nimeämättä jättämisen ja jakamatta jättämisen, jos perit Roth IRA: n.
Tässä on vältettäviä virheitä:
1. En ansaitse tarpeeksi avuksi
Et voi osallistua Roth IRA: hon enemmän kuin olet saanut ansiotuloina vuodelle. Nämä tulot voivat tulla palkoista, palkoista, viitoista, palkkioista, bonuksista ja muista henkilökohtaisten palvelujen tarjoamisesta saaduista määristä. Voit myös laskea palkkiotuotot, itsenäisen ammatinharjoittamisen tulot, veroton verotuksellinen taistelupalkka, sotilaserotukipalkkiot sekä verotettavat elatusaput ja erilliset elatusmaksut.
Niin sanottuja ansaitsemattomia tuloja - kuten osinkoja, korkoja tai myyntivoittoja - ei voida käyttää sallitun Roth-osuuden määrittämiseen.
Voit osallistua Rothiin sallittuihin rajoituksiin niin itsellesi kuin puolisollesi niin kauan kuin arkistoit verot yhdessä ja yksi teistä tuottaa tarpeeksi tukikelpoisia tuloja maksujen rahoittamiseen.
2. Ansaitset liian paljon avuksi
Voit ansaita kaiken kaikkiaan liikaa, jotta voit maksaa Roth IRA: n. Kelpoisuuttasi määräytyy muokatun oikaistun bruttotulon (MAGI) perusteella. Laskeessasi MAGI-tulojasi tulojasi vähennetään tietyillä vähennyksillä, kuten perinteisen IRA: n maksut, opintolainakorot, lukukausimaksut ja palkkiot sekä ulkomaiset ansiot.
Roth IRA: n tulorajat tarkistetaan säännöllisesti IRS: n avulla. Vuodesta 2019 lähtien ihmisten, jotka ovat naimisissa yhdessä jättämällä hakemus tai pätevä leski, on ansaittava vähemmän kuin 193 000 dollaria voidakseen tehdä suurimman mahdollisen korvauksen. Jos ansaitset välillä 193 000 - 203 000 dollaria, saatat pystyä maksamaan rahaa, mutta summa pienenee. Jos ansiot ylittävät tämän, maksua ei sallita.
Vuoden 2019 veronmaksajat, jotka jättävät hakemuksen yksin, perheenjäseninä tai naimisissa erikseen (jotka eivät asuneet puolisonsa kanssa missään vaiheessa vuoden aikana), voivat osallistua Roth IRA: hon, kunhan he ansaitsevat vähemmän kuin 122 000 dollaria. Sallittu maksu alkaa asteittain lopettaa, jos he ansaitsevat vähintään 122 000 dollaria ja jos se eliminoidaan kokonaan yli 137 000 dollaria.
Entä jos olet naimisissa ja asut puolisosi kanssa, mutta verotat erikseen? Jos ansaitset yli 10 000 dollaria, et voi osallistua Roth IRA: hon. Jos ansaitsit vähemmän, saatat pystyä suorittamaan alennetun maksun. Vain ne, jotka ovat täysin erillään, voivat antaa merkittävän panoksen, kuten edellä on määritelty.
3. Ei avustaminen puolisollesi
Säännön nro 1 mukaan et voi osallistua Rothiin enemmän kuin olet ansainnut tiettynä vuonna. Mutta ei-työskenteleville puolisoille on tärkeä poikkeus, kunhan olet laillisesti naimisissa ja toimitat yhteisen veroilmoituksen.
Ei kuitenkaan ole sellaista asiaa kuin yhteinen IRA. Aviopuoliso IRA antaa ei-työskentelevälle puolisolle perustaa tilin ja antaa sitten työskentelevälle puolisolle suorittaa maksuja sekä omaan, että itse. Työskentelevän puolison tulojen on tietenkin oltava riittäviä kattamaan molemmat maksut. Mutta vuosittaisten maksujen lisääminen - ehkä jopa kaksinkertaistaminen - ei todellakaan ole maailman huonoin idea, ja se voisi kasvattaa merkittävästi perheen eläkesäästöjä ajan myötä.
4. Liian paljon myötävaikuttamista
IRA: n vuotuiset maksurajoitukset koskevat kollektiivista summaa, jonka laitat IRA: iin, olipa kyse sitten Rothista tai perinteisestä. Joten vuonna 2019 6000 dollarin / 7000 dollarin yläraja on kaikille IRA: lle yhteensä, ei tiliä kohden.
Voit välttää rangaistuksen, jos havaitset virheen ennen veroilmoituksen jättämistä ja otat ylimääräisen maksuerän sekä siihen mahdolliset tulot tililtä. (Itse asiassa voit peruuttaa osan Roth IRA -maksuista tai niiden kokonaismäärä kuuden kuukauden kuluessa alkuperäisestä palautuspäivästä, mutta sinun on sitten toimitettava muutettu ilmoitus.) Voit myös siirtää ylimääräisen maksun toiseen verovuoteen, mutta ellei sitä tehdä samanaikaisesti korjauksen kanssa, se saattaa laukaista rangaistuksen.
5. Tulojen nostaminen liian aikaisin
Roth-rahastojen nostoa koskevat säännöt voivat olla monimutkaisia. Voit nostaa maksamasi summat milloin tahansa, missä tahansa iässä - nämä maksut tehtiin verojen jälkeisillä dollareilla. Mutta saatat olla velkaa tuloveroa ja 10%: n sakkoa kaikista annetuista ansioista. Roth IRA -omistajan on oltava 59½ vuotta vanha ja hänellä on oltava omistuksessa tiliä vähintään viiden vuoden ajan ("5-vuotissääntö"), jotta hän voi hyötyä vero- ja rangaistusvapaista mahdollisista voittoista tai tuloista. Jos vedät rahat pois ennen näitä kahta virstanpylvästä, sinulla voi olla joitain kalliita seurauksia.
Joissakin rajoitetuissa tapauksissa alle 59-vuotiaat ihmiset voivat välttää ennenaikaista sakkoa (vaikkakaan ei sovellettavia veroja) ansioista. Voit esimerkiksi nostaa rahaa tiettyjen koulutuskustannusten kattamiseen tai ensimmäistä kertaa suoritetun kodin ostoksen maksamiseen.
6. Rikkomisen sääntöjen rikkominen
Aikaisemmin voit tehdä IRA-siirtymisen vain kerran kalenterivuodessa, mutta se muuttui vuonna 2015. Nyt hallitus estää sinua tekemään useampia kuin yhden siirtymisen 365 vuorokauden aikana - vaikka ne tapahtuvat kahdessa eri vuotta.
Se on sääntö, johon sinun kannattaa kiinnittää huomiota, koska liian monet siirtymiset voivat laukaista suuren verolaskun. "Jotkut ihmiset voivat menettää koko IRA: nsa, koska he tekivät kaksi siirtymistä vuodessa eivätkä ymmärtäneet sitä", sanoo Ed Slott, kirjoittaja "Eläkettä säästävä veropommi… ja miten sitä voidaan purkaa".
On joitain poikkeuksia, kuten tapauksissa, joissa 60 päivän siirtyminen tapahtuu perinteisestä IRA: sta Roth IRA: han. 365 päivän sääntöä ei myöskään sovelleta suoriin varojen siirroihin kahden IRA-edunvalvojan välillä, jota IRS ei pidä siirtämisessä.
7. Rahan kääntäminen itse
On olemassa kaksi perusedellytystä siirtää varoja yhdestä pätevästä eläkesäästötilistä, kuten perinteisestä IRA: sta tai 401 (k): sta Rothiin: suora ja epäsuora.
Suorassa siirtymisessä rahasi siirretään joko tililtä toiselle sähköisesti tai saat uuden tilin nimessä tehdyn sekin ja toimitat sen. Epäsuora siirtymisellä voit hallita rahaa vanhasta tilistä ja tallettaa sen uudelle.
On parasta välttää jälkimmäistä muutosta, koska niin monet asiat voivat mennä pieleen. Yleisin virhe, jonka ihmiset tekevät, on 60 päivän määräajan puuttuminen rahan kierrättämiselle, koska he käyttivät käteistä jotain muuta, eikä heillä ollut tarpeeksi tehdä täysi maksu ajallaan. Joskus ihmiset yksinkertaisesti unohda.
8. Ei oteta huomioon takaovi Roth IRA: ta
Verotuksellisten komplikaatioiden välttämiseksi sinun tulisi muuttaa nopeasti vähennyskelvoton IRA Roth IRA: ksi, ennen kuin rahat ansaitsevat. Neuvoajat suosittelevat tallettamaan rahaa alunperin ansaitsevalle IRA-tilille aluksi, jotta minimoidaan mahdollisuus, että se ansaitsee paljon, ennen kuin siirrät sen.
On myös toinen veron ansa, joka sinun on harkittava: Jos sinulla on perinteinen vähennyskelpoinen IRA tai 401 (k) työnantajasi kanssa, saatat päätyä mojovaan verolaskuun, koska monien muiden IRA: n muuttamisesta Rothiksi muuttuvat monimutkaiset säännöt.
Sinulla on myös mahdollisuus muuntaa olemassa oleva 401 (k) tai perinteinen IRA Roth IRA: ksi käyttämällä samaa takaoven strategiaa. Muuntamisen etuna on, että Roth-muuntamisen jälkeisiä tuloja ei enää veroteta, kun nostat rahaa eläkkeellä. Haittana on, että jokaisesta muunnetusta rahasta on maksettava vero nykyisen ansiosi perusteella.
"Yleisesti ottaen, mitä pidempi ajanjakso ja mitä suurempi todennäköisyys suuremmasta ennustetusta tulovero-osuudesta eläkkeelle siirtyessä, sitä todennäköisemmin muuntaminen toimii sijoittajan eduksi", sanoo Index Fund Advisors -yrityksen perustaja ja presidentti Mark Hebner. Inc., Irvine, Kalifornia.
9. Unohdat edunsaajaluettelosi
Aivan liian usein Roth IRA: n omistajat unohtavat luetella ensisijaiset ja ehdolliset edunsaajat tililleen - ja se voi olla valtava virhe . Jos tili yksinkertaisesti maksetaan IRA: n omistajan omaisuudelle, sen on suoritettava testamenttiprosessi. Käännös: enemmän komplikaatioita, suurempi viivästyminen ja suuremmat asianajajapalkkiot.
Kun olet nimetnyt edunsaajat, tarkista ne säännöllisesti ja tee muutokset tai päivitykset. Se on erityisen tärkeää, jos sinä ja puolisosi osallistuvat tapaan. Avioeroasetus ei sinänsä estä entistä puolisoa saamasta omaisuutta, jos se on edelleen luetteloitu edunsaajaksi.
10. Perittävän Roth-rahan nostamatta jättäminen
Tämä sääntö koskee edunsaajia. Toisin kuin Roth IRA: n alkuperäisellä omistajalla ja heidän puolisollaan, muiden edunsaajien on otettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD). Joten jos perit Roth IRA: n joltakin puolisosi lisäksi, joudut aloittamaan siitä vetäytymisen, samanlainen kuin perinteisen IRA: n tai 401 (k). Hyvä uutinen on, että rahaa ei tarvitse verottaa, jos tili on yli viisi vuotta vanha.
On useita tapoja ottaa nostoja. Yksi menetelmä on jakaa ne edunsaajan elinajanodoteelle, mikä voi antaa tilille jatkaa verovapaata kasvua pidemmän ajan. Muuten kaikki rahat on nostettava viiden vuoden kuluessa alkuperäisen omistajan kuolemasta.
Verotuksellinen seuraamus RMD-sääntöjen noudattamatta jättämisestä voi olla jopa 50% summasta, jonka oli tarkoitus ottaa pois.
Kun perit Roth IRA: n kuin aviopuolisona, voit siirtää sen uuteen, perittyyn IRA-tiliin. Mutta älä laita tiliä omaan nimeesi. Tilinimikkeen tulee olla seuraava: ”, kuollut, IRA FBO, edunsaaja” (FBO tarkoittaa ”hyödyksi”). Jos laitat tilin nimesi, sitä käsitellään jakautumisena ja kaikki varat ilmoitetaan välittömästi. tämän virheen kumoaminen on erittäin vaikeaa.
11. Rothin ohittaminen, koska sinulla on jo 401 (k)
IRA: n alkuperäinen tavoite oli tarjota sijoitusväline amerikkalaisille, joilla ei ollut työnantajan kautta eläkesuunnitelmaa. Mutta mikään laki ei estä käyttämästä molempia.
Itse asiassa rahoitussuunnittelijat ehdottavat usein Roth IRA: n rahoittamista, kun olet osallistunut riittävän paljon 401 (k): aan saadaksesi työnantajasi täyden vastaavan maksun. Tuolloin Roth IRA: lla on usein selkeät yläpuolet, kuten enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja parempi verojoustavuus eläkkeelle siirtymisessä.
Pohjaviiva
Roth IRA: n saaminen voi tarjota eläke-etuuksien kulta sekä sinulle että perillisillesi. Muista kuitenkin noudattaa sääntöjä, jotta et vaaranna tilisi verovapaata tilaa. Jos haluat aloittaa IRA: n rahoituksen, Investopedia on luonut luettelon parhaista välittäjistä IRA: lle.
