Sisällysluettelo
- Miksi vakuutuksilla on vähennyskelpoisia asioita
- Sairausvakuutuksen vähennykset: Vain osa kustannuksista
- Kuinka sairausvakuutuksen vähennyserät toimivat?
- Pohjaviiva
Jos olet vakuutusmarkkinoilla, saatat ihmetellä, mikä omavastuu on terveys-, auto- tai asunnonomistajien vakuutuksissa ja miten se toimii.
Vakuutus omavastuuosuudet ovat yhteisiä omaisuus-, vahinko- ja sairausvakuutustuotteille. Ne ovat taskusta aiheutuneet kustannukset, jotka sinun on maksettava ennen vakuutuksen alkamista.
Yleensä mitä korkeampi vakuutuksesi on vähennyskelpoinen, sitä pienemmät vuotuiset tai kuukausittaiset vakuutusmaksut. Tämä johtuu siitä, että olet vastuussa lisäkustannuksista ennen kattavuuden alkamista.
Tässä on lyhyt katsaus siihen, miksi vakuutuksilla on omavastuut, mikä omavastuu sairausvakuutuksessa on ja kuinka sairausvakuutusten vähennysosuudet toimivat.
Avainsanat
- Omavastuuvakuutus on tietty määrä, joka sinun on käytettävä vuosittain (tai tapausta kohden) ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa joitain tai kaikkia kustannuksia. Vakuutusyhtiöt käyttävät vähennyslaskelmia varmistaakseen, että vakuutuksenottajilla on "iho pelissä" ja jakaa kustannukset Mahdollisista korvausvaatimuksista. Omaisuuserät vähentävät myös taloudellista stressiä, jonka on aiheuttanut katastrofaalinen menetys tai pienten tappioiden kertyminen kerralla vakuutuksenantajalle.
Miksi vakuutuksilla on vähennyskelpoisia asioita
Omavastuut auttavat vakuutusyhtiöitä jakamaan kustannukset vakuutuksenottajien kanssa, kun he tekevät korvausvaatimuksia. Mutta on olemassa kaksi muuta syytä, miksi yritykset käyttävät vähennysoikeuksia: moraaliset vaarat ja taloudellinen vakaus.
Moraaliset vaarat
Omavastuut vähentävät moraalisten vaarojen käyttäytymisriskiä. Moraalinen vaara on riski, että vakuutuksenottaja ei välttämättä toimi vilpittömässä mielessä. Vakuutukset suojaavat vakuutuksenottajia tappioilta, joten on olemassa luontainen moraalinen vaara: Vakuutettu voi harjoittaa riskialtista käyttäytymistä kärsimättä taloudellisia seurauksia.
Esimerkiksi, jos kuljettajilla on autovakuutus, heillä voi olla kannustin ajaa holtittomasti tai jättää ajoneuvonsa vartioimatta vaaralliselle alueelle, koska he ovat vakuutettuja vaurioita ja varkauksia vastaan. Ilman vähennyskelpoisuutta heillä ei ole "ihoa pelissä".
Omavastuu vähentää tätä riskiä, koska vakuutuksenottaja on vastuussa osasta kustannuksia. Itse asiassa vähennyskelpoisuudella pyritään yhdenmukaistamaan vakuutuksenantajan ja vakuutetun edut siten, että molemmat osapuolet pyrkivät vähentämään katastrofaalisen menetyksen riskiä.
Rahoitusvakaus
Vakuutuksissa käytetään myös vähennysomaisuutta varmistaakseen vakuutuksenantajan taloudellisen vakauden mitta. Oikein rakennettu vakuutus suojaa katastrofaaliselta menetykseltä. Vähennyskelpoisuus tarjoaa tyynyn minkä tahansa minimaalisen menetyksen ja todella katastrofaalisen menetyksen välillä.
Oletetaan esimerkiksi, että vakuutuksella ei ollut omavastuuta. Jokaisen vähäisen korvausvaatimuksen kustannukset ovat summasta riippumatta vakuutuksenantajan vastuulla. Tämä aiheuttaisi valtavan määrän vaatimuksia ja lisäisi vakuutuksen taloudellisia kustannuksia. Se voi myös vaikeuttaa vakuutuksenantajan reagointia asianmukaisesti vakuutuksenottajien todellisiin katastrofaalisiin menetyksiin.
Sairausvakuutuksen vähennykset: Vain osa kustannuksista
Sairausvakuutuksella vähennysvastuut ovat vain osa aiheutuneista kuluista. Kuukausimaksun lisäksi maksat osan kustannuksista:
- Oma vähennyskelpoinen. Tämä on summa, joka sinun on käytettävä vuosittain katettuihin sairauskuluihin ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa osa kustannuksista. Yleensä, mitä matalampi sairausvakuutus on vähennyskelpoista, sitä kalliimpi on vakuutus. Copays. Nämä ovat kiinteät määrät, jotka maksat tietyistä katettuista terveydenhuollon kuluista. Sinulla voi olla esimerkiksi 10 dollarin perushoidon kopio ja 40 dollarin kopio asiantuntijoille. Sinun ei tarvitse ensin tavata vähennyskelpoista. Rinnakkaisvakuutus. Kun olet täyttänyt vähennyskelpoisen omaisuuden, olet vastuussa osa terveydenhuollon kustannuksista, ja suunnitelmasi maksaa loput. Tätä kutsutaan kolikkovakuutukseksi. Maksat edelleen vakuutusmaksun, kunnes saavut vuodellesi asetetun enimmäismäärän.
Enimmäismäärä, joka maksetaan taskusta, on eniten, jonka maksat katetuista terveydenhuoltokuluista yhdessä vuodessa. Kun olet saavuttanut tuon enimmäismäärän, suunnitelmasi maksaa 100% katetuista terveydenhoitokuluista.
Kuinka sairausvakuutuksen vähennyserät toimivat?
Sairausvakuutuksella se ei ole niin helppoa. Näiden vakuutusten avulla omavastuu on summa, jonka maksat muualta, ennen kuin vakuutuksesi alkaa jakaa kustannuksia kanssasi kokonaisvakuutuksen kautta. Tässä on esimerkki.
Oletetaan, että sinulla on 2 000 dollarin vähennyskelpoinen, 50 dollarin kopio, 80/20 -vakuutus ja korkeintaan 3 000 dollaria.
Vierailet ortopedissa (50 dollaria kopio), koska sinulla on lonkkakipuja. Lääkäri määrää MRT: n selvittääkseen, mikä aiheuttaa kipua. MRI maksaa 2000 dollaria. Maksat koko summan, ja näin toimiessasi tapaat vähennysvastuusi.
MRI osoittaa, että sinulla on revitty labrum lonkkaasi ja että sinun on leikattava sen korjaamiseksi. Kaiken kaikkiaan leikkaus maksaa 20 000 dollaria. 20-prosenttinen kokonaisvakuutuksesi on 4000 dollaria. Mutta koska sinulla on korkeintaan 3 000 dollarin tasku, olet vain 1000 dollaria velkaa. Vakuutuksesi maksaa loput, jos kaikki kulut kattavat kulut.
Pohjaviiva
Vakuutuksilla on vähennyskelpoisuus sen varmistamiseksi, että vakuutuksenottajilla on "iho pelissä" ja että kaikki osapuolet - yhtiö ja sen vakuutuksenottajat - jakavat osan kustannuksista. Yleensä vähävastuullinen politiikka, riippumatta siitä, onko kyse autosta, kodista tai terveydestä, maksaa enemmän kuin vakuutus, jolla on suuri omavastuu, kaikki muut tekijät ovat samat.
Kaikilla vakuutuksilla kannattaa käydä ostoksilla varmistaaksesi, että löydät tarpeitasi ja budjettiasi vastaavan politiikan.
