Eläke Kanadassa vs. Amerikka: yleiskatsaus
Amerikan ja Kanadan hallitukset tarjoavat monia samantyyppisiä palveluita eläkettä suunnitteleville ja eläkkeelle siirtyneille. Kaiken kaikkiaan Kanadan eläkeläisten mielestä elämä työn jälkeen on paljon vähemmän stressaavaa, koska pelot rahojen loppumisesta eivät ole niin yleisiä kuin Yhdysvalloissa. Tällaiset pelot ajavat jotkut amerikkalaiset eläkeläiset etsimään tapoja täydentää eläketulojaan.
Avainsanat
- Kanadassa ja Amerikassa molemmat sallivat kansalaisilla olla veroedut eläketilit: Kanadan rekisteröidyt eläkesäästösuunnitelmat (RRSP) ja verovapaat säästötilit (TFSA) ovat samanlaiset kuin vastaavasti Yhdysvaltain perinteisillä IRA: lla ja Roth IRA: lla. Kanadan eläketilillä on enemmän ansaitsevat vakuutusrajoitukset ja vähemmän jakelurajoituksia kuin heidän amerikkalaisilla kollegoillaan. Kanadan eläkeläisten ensisijainen eläkejärjestelmä, Old Age Security, rahoitetaan yleisillä verotuloilla, kun taas Amerikan sosiaaliturva rahoitetaan palkkaveroilla.Kandan yhden maksajan sairausvakuutus on kansalaisten saatavilla. koko elämänsä ajan; Amerikan yhden maksajan järjestelmä, Medicare, on tukikelpoinen vain 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille, ja se kattaa pienemmän prosenttiosuuden lääketieteellisistä kustannuksista. Kanadalaisilla on taipumus maksaa huomattavasti tuloveroa enemmän kuin amerikkalaisilla.
Suurin hyöty kanadalaisille on julkisesti rahoitettu yleinen terveydenhuoltojärjestelmä, joka tarjoaa heille välttämättömiä lääketieteellisiä palveluja koko elämänsä ajan ja eläkkeellä ollessaan ilman apurahoja tai vähennyksiä. Sitä vastoin, elleivät he ole vammaisia tai erittäin matalan tulotason omaavia, amerikkalaisilla ei ole yhden maksan vakuutusta ennen 65-vuotiaana saavuttamista, jolloin he voivat saada Medicareen. Se ei ole kaukana kattavasta. Medicare kattaa noin 62% terveydenhuollon kustannuksista. Työntekijän etuja käsittelevän tutkimusinstituutin vuonna 2018 tekemässä tutkimuksessa arvioidaan, että 65-vuotias pariskunta, ilman työnantajan terveydenhoitoa, vaatii noin 400 000 dollaria Medicaren palkkioiden ja lääkärintarkoitukseen sopivien kulujen varaamiseksi eläkkeelle.
Keskeiset erot: Eläke-säästösuunnitelmat
Säästämisen vuoksi eläkeikään Kanada ja Amerikka tarjoavat molemmille yksityishenkilöille samanlaisia rahoitusvälineitä, joilla on samanlaiset veroedut.
Kanadan RRSP vs. Amerikan perinteinen IRA
Kanadassa rekisteröidyt eläkesäästösuunnitelmat (RRSP) antavat sijoittajille mahdollisuuden saada verovähennys vuosittaisista maksuistaan. Suunnitelmaan sijoitettu raha kasvattaa verojen lykkäystä, mikä edistää yhdistelmätuottojen etuja. Maksuja voidaan tehdä 71 vuoden ikään saakka, ja hallitus asettaa enimmäisrajat summalle, joka voidaan sijoittaa RRSP-tilille (18% työntekijän palkasta, enintään 26 500 dollaria vuodelle 2019). Kanadan veroviraston mukaan luku nousee 27 230 dollariin vuonna 2020. Sijoittajat voivat osallistua enemmän, mutta yli 2000 dollarin ylimääräisiin summiin kohdistetaan rangaistuksia.
Nostamiset voivat tapahtua milloin tahansa, mutta ne luokitellaan verotettavaksi tuloksi, josta maksetaan lähdeveroa. Vuoden aikana, jona verovelvollinen täyttää 71 vuotta, RRSP on joko maksettava takaisin tai siirrettävä eläkevakuutukseksi tai rekisteröidyn eläketulon rahastoon (RRIF).
Amerikkalaisille veronmaksajille perinteinen IRA on rakennettu tarjoamaan samantyyppisiä etuja, jolloin maksut ovat verovähennyskelpoisia ja myyntivoitot verotuksessa lykätään, kunnes tilillä suoritettavat voitot toteutetaan.
Presidentti Trump allekirjoitti uuden, joka määrittelee jokaisen yhteisön eläkkeiden parantamista koskevan lain (SECURE), tammikuun alussa 2020. Laissa poistetaan perinteisten IRA-maksujen enimmäisikä, jonka ylärajaksi vahvistettiin aiemmin 70, 5 vuotta.
Amerikkalaisten, jotka saivat 70, 5-vuotiaita vuonna 2019, on kuitenkin vielä peruutettava vaaditut vähimmäisjakelunsa (RMD: t) vuonna 2020 tai muuten sinun tulee määrätään mojova 50% rangaistus RMD: stä. Niiden, jotka ovat 70, 5 vuotta vanhoja vuonna 2020, ei vaadita vetäytymään RMD: t 72-vuotispäivään asti. Ensimmäisen vetäytymisen on tapahduttava ennen 1. huhtikuuta, joten henkilöiden, jotka täyttivät 70.5 vuonna 2019, voi odottaa peruuttavansa RMD: nsä 1. huhtikuuta 2020. Heidän on otettava uusi RMD seuraavan vuoden joulukuun 31. päivään mennessä., ja joka 31. joulukuuta sen jälkeen.
IRA: n maksut ovat rajoitetummat. Vuosina 2019 ja 2020 IRS toteaa, että "perinteiseen tai Roth IRA: aan saa suorittaa enintään 6000 dollaria tai verollisen vuoden verotettavan korvauksen määrän." Yli 50-vuotiaat ihmiset voivat ottaa pois ylimääräisen 1000 dollaria vuodessa IRA: honsa. Lisäksi IRA: lla on seuraamuksia, jos varat peruutetaan ennen kuin verovelvollinen täyttää 59½ vuotta."
Maksujen osalta työnantajan välityksellä tarjottavat amerikkalaiset 401 (k) -suunnitelmat ovat vertailukelpoisempia RRSP: n kanssa: Vuotuinen enimmäismäärä vuonna 2019 on 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria yli 50-vuotiaille. Toukokuun 2019 vaihtokursseilla 26 500 dollaria dollaria vastaa USD: ta. $ 19585.
Huolimatta siitä, että RRSP-ohjelmat mahdollistavat suuremmat maksut, varakkaat kanadalaiset maksavat yleensä enemmän veroja kuin eteläiset naapurinsa.
Kanadan TFSA vs. Amerikan Roth IRA
Kanadan veroton säästötili (TFSA) on melko samanlainen kuin Yhdysvalloissa sijaitsevat Roth IRA: t. Molemmat näistä eläkkeelle keskittyvistä ajoneuvoista rahoitetaan verojen jälkeisellä rahalla (maksusta ei ole vähennystä), mutta ne kasvavat verovapaasti, eikä vetäytymistä veroteta. Yli 18-vuotiaat Kanadan asukkaat voivat maksaa jopa 6 000 dollaria TFSA: hon vuonna 2019; Jos maksat vuonna 2019 ensimmäistä kertaa, sinulla on oikeus tallettaa 63 500 dollaria, mikäli 18 vuotta täyttänyt vuonna 2009 (tilien perustamisvuosi). Vuotuinen enimmäisosuus Roth IRA: sta on myös 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria yli 50-vuotiaille. Toinen samankaltaisuus näiden tilien välillä: Ei ole mitään rajoituksia sille, milloin on lopetettava maksujen tekeminen ja aloitettava rahan nosto.
TFSA: t tarjoavat kaksi merkittävää etua Roth IRA: iin nähden. Eläkettä säästävät nuoret kanadalaiset pystyvät siirtämään maksuosuutensa tuleviksi vuosiksi, kun taas tällaista vaihtoehtoa ei ole käytettävissä Roth IRA: lla. Esimerkiksi, jos veronmaksaja on 35-vuotias ja et voi ennakoimattomien kulujen vuoksi maksaa tililleen 6 000 dollaria, ensi vuonna sallittu kokonaismäärä kertyy 12 000 dollariin. Rahoitusosuuksien rajoitukset ovat muuttuneet vuodesta toiseen TFSA: n ensimmäisen käyttöönoton jälkeen vuonna 2009, jolloin raja on joskus asetettu eri alueille välillä 5000–10 000 dollaria; Nykyinen kumulatiivinen raja vuodelle 2019 on 63 500 dollaria.
Toiseksi, vaikka maksuosuuksia vastaavat summat voidaan peruuttaa milloin tahansa, tulojen jakaminen Roth IRA: sta on luokiteltava "päteväksi" verojen välttämiseksi. Päteviä jakoja ovat tilinpidon jälkeen olleet viisi vuotta ja verovelvollinen on joko vammainen tai yli 59½ vuotta vanha. Kanadan suunnitelma tarjoaa enemmän joustavuutta etuuksien tarjoamisessa eläkettä suunnitteleville.
Keskeiset erot: valtion eläkkeet
Sekä Yhdysvallat että Kanada tarjoavat työntekijöille taatun tulon eläkeiän saavuttua. Nämä liittovaltion eläkejärjestelyt eroavat toisistaan kuitenkin monin tavoin.
Kanadan vanhuusturva vs. Amerikan sosiaaliturva
Kanadassa on kolmiosainen järjestelmä: Kanadan verodollareilla rahoitettu Old Age Security (OAS) tarjoaa etuja 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille kanadalaisille; palkkalistoista (kuten Yhdysvaltojen sosiaaliturva) rahoitettavat Kanadan eläkeohjelmat (CPP) tarjoavat etuuksia jo 60-vuotiaina; ja taatun tulon lisäosa (GIS) on saatavana kaikkein köyhimmille kanadalaisille.
OAS tarjoaa etuja vähintään 65-vuotiaille kansalaisille. Vaikka eläkemaksun suuruuden määrittämiseksi on olemassa monimutkaiset säännöt, henkilöllä, joka on asunut Kanadassa 40 vuotta 18 vuoden täyttämisen jälkeen, on oikeus saada täysi maksu (vuodesta 2019 alkaen) 601, 45 dollaria kuukaudessa. Lisäksi eläkeläisille, joiden vuotuiset tulot ovat 18 240–33 744 dollaria, maksetaan taattuja tulolisäitä (540, 77 tai 898, 32 dollaria, siviilisäädystä riippuen) ja korvauksia (1 142, 22 dollaria). Aivan kuten sosiaaliturvan tapauksessa, OAS: n edunsaajat, jotka päättävät viivyttää etuuksien saamista, voivat saada suuremmat maksut; tällä hetkellä etuuksia voidaan lykätä enintään viiteen vuoteen, 70-vuotiaisiin saakka. OAS-etuuksia ei pidetä verotettavina tuloina, mutta niissä on tiettyjä palkansaajille maksettavia takaisinmaksusäännöksiä.
Yleisen terveydenhuollon ja eläkkeiden tukemiseksi Kanada asettaa kansalaisilleen korkeammat tuloverot kuin Yhdysvaltojen asukkaat.
Toisaalta Amerikan sosiaaliturva ei keskity yksinomaan eläketulojen tarjoamiseen, vaan kattaa sellaiset lisäalat kuten työkyvyttömyystulot, perhe-etuudet ja Medicare (siltä osin kuin Medicare-vakuutusmaksut otetaan pois sosiaaliturvaetuuksista). Sosiaaliturvan tuloveroasiat ovat hiukan monimutkaisempia ja riippuvat sellaisista tekijöistä kuin vastaanottajan siviilisäädystä ja siitä, tuotettiinko tuloja muista lähteistä; IRS-lomakkeessa SSA-1099 annetut tiedot määrittävät etuuden verokannan.
Yksilöillä on oikeus saada osittaisia etuuksia 62 vuotta täyttäessään ja täysimääräisiä etuuksia (2 861 dollaria kuukaudessa on enimmäismäärä vuodesta 2019 alkaen), kun he ovat 66 tai 67 vuotta syntymävuodesta riippuen. Tukikelpoisuus määritetään luottojärjestelmän avulla, jonka avulla pätevien vastaanottajien on saatava vähintään 40 opintopistettä ja he voivat ansaita lisähyvityksiä maksujen korottamiseksi viivästyttämällä alkuperäisiä etuusmaksuja 70-vuotiaana.
Kanadan eläkeohjelmia pidetään yleensä turvallisempina, koska ne rahoitetaan yleisistä verotuloista. Yhdysvalloissa pelätään jatkuvasti, että sosiaaliturvajärjestelmä, jota rahoitetaan työntekijöiden palkkojen palkkaveroilla, menee konkurssiin.
