Termivakuutus on eräänlainen henkivakuutussopimus, joka kattaa tietyn ajanjakson tai tietyn vuosikauden "ajan". Jos vakuutettu kuolee vakuutuksessa ilmoitetun ajanjakson aikana ja vakuutus on aktiivinen tai voimassa, maksetaan kuolemantapausetu.
Termivakuutus on alun perin paljon halvempi verrattuna pysyvään henkivakuutukseen. Toisin kuin useimmat vakituiset vakuutukset, termivakuutuksella ei ole rahaarvoa. Toisin sanoen ainoa arvo on politiikan taattu kuolemaetu.
Term vakuutuksen ymmärtäminen
Saatavana on erityyppisiä termivakuutuksia. Monet vakuutukset tarjoavat vakuutusmaksuja tason ajaksi, esimerkiksi kymmenen, 20 tai 30 vuotta. Niitä kutsutaan usein "tason aikavälin" politiikoiksi. Maksu on erityinen kustannus, joka on tyypillisesti kuukausittain ja jonka vakuutusyhtiöt veloittavat vakuutuksenottajilta vakuutuksen mukana olevien etujen tarjoamisesta.
Vakuutusyhtiö laskee vakuutusmaksut yksilön terveyden, iän ja elinajanodotteen perusteella. Valitusta käytännöstä riippuen saatetaan tarvita lääketieteellinen tutkimus, joka tarkistaa henkilön terveyden ja perheen sairaushistorian.
Maksut maksetaan kiinteästi ja maksetaan kauden ajan. Jos vakuutuksenottaja kuolee ennen vakuutuksen voimassaolon päättymistä, vakuutusyhtiö maksaa vakuutuksen nimellisarvon. Jos toimikausi vanhenee ja henkilö kuolee myöhemmin, korvausta ei makseta. Vakuutuksenottajat voivat kuitenkin jatkaa tai uudistaa vakuutusta, mutta uusi kuukausimaksu perustuu henkilön ikään ja terveyteen uusimishetkellä. Seurauksena on, että vakuutusmaksut voivat olla korkeammat uusitulle vakuutukselle verrattuna alkuperäiseen termiin, joka aloitettiin, kun henkilö oli nuorempi.
Maksut voivat vaihdella iästä ja maksun määrästä riippuen. Esimerkiksi 30 vuoden vakuutus, jonka voitto on 250 000 dollaria, voi vaihdella 15 dollarista kuukaudessa kahdenkymmenen vuoden ajalta alle 60 dollariin kuukaudessa henkilölle, joka on heidän 50-vuotias. Tietenkin jokaisella vakuutusyhtiöllä voi olla erilaiset hinnat vakuutuksenottajan terveydentilasta, tupakoinnin historiasta ja muista tekijöistä riippuen.
Avainsanat
- Termivakuutus on eräänlainen henkivakuutussopimus, joka kattaa tietyn ajanjakson tai tietyn vuosikauden "ajan". Jos vakuutettu kuolee vakuutussopimuksessa määritetyn ajanjakson ajan ja vakuutus on aktiivinen, kuolemanetu hyötyy maksetaan. Moniaikaiset vakuutukset tarjoavat vakuutusmaksuja vakuutuksen ajaksi. Muut termiinisopimukset tarjoavat väheneviä tai kasvavia etuja ajan kuluessa, samoin kuin mahdollisuuden muuttaa termiinisä pysyviksi vakuutuksiksi.
Termivakuutuksen tyypit
Eri tyyppisiä termivakuutuksia on toistaiseksi hahmoteltujen tasoehtoisten vakuutusten lisäksi. Jokaisella vakuutuksella on edut ja haitat vakuutuksenottajan tarpeista riippuen.
Vaihdettava termi
Vaihtoehtoinen henkivakuutus mahdollistaa sellaisen termiinvakuutuksen, jolla on rajoitettu määrä vuotta ennen voimassaolon päättymistä, muuntaa koko henkivakuutukseksi tai pysyväksi vakuutukseksi. Vaihtokelpoisen vakuutuksen suurin etu on, että vakuutuksenottajan ei tarvitse alistua lääkärintarkastukseen, eikä terveystilanteita oteta huomioon, kun termi vakuutuksesta muuttuu pysyväksi vakuutukseksi.
Kasvava kausi
Joidenkin politiikkojen avulla voit lisätä kuolemanetuuksia ajan myötä. Maksu nousee myös, mutta se antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden maksaa alempia vakuutusmaksuja jo varhaisessa vaiheessa, kun heillä on paljon laskuja ja kuluja. Kasvava kausi estää sitä, että vanhemmassa iässä tarvitsee hankkia uutta vakuutusta lisäetujen saamiseksi, kuten perinteisen vakuutuksen tapauksessa olisi.
Asuntolainan tai sen lyhentymisaika
Asuntolaina- tai lyhenevällä aikavälillä käytävä politiikka on päinvastoin kasvavaan termiiniin, koska kuolemanetuuksien määrä pienenee ajan myötä. Tavoitteena on sovittaa etuajan väheneminen vakuutuksenottajan jäljellä olevan kiinnityksen vähentämiseen. Tämän strategian idea on, että et tarvitse niin paljon henkivakuutuksia, jos sinulla on vähemmän asuntolainavelkaa. Vaikka vakuutusmaksut ovat pienempiä kuin vakuutus, vakuutusmaksut pysyvät vakiona, vaikka etuudet vähenevät.
Vuotuinen uusiutuva
Vuotuisen ajan myötä vakuutuskausi uusitaan, mutta korkeammalle vakuutusmaksulle, koska vakuutuksenottaja on vuotta vanhempi. Vuosittaisen uusiutuvan aikavälin vakuutuksen etuna on, että vakuutus hyväksytään vuosittain. Se ei kuitenkaan välttämättä ole kaikille kustannustehokkainta, koska ajan kuluessa lisääntyneet kustannukset.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrinin yritys, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Termivakuutuksella on kaksi ominaisuutta, jotka tekevät siitä houkuttelevan:
- Takuu vakuutusmaksulle ja perhe-etuuksille tietyn ajanjakson ajan, riippuen yrityksestä, vakuutetun iästä ja muista tekijöistä. Ei kyky kerätä rahaa vakuutuksen sisällä. Et voi maksaa ylimääräistä palkkiota saadaksesi lisäetua. Et voi siirtää rahaa muilta tileiltä käytäntöön. Operaattori ei maksa osinkoja tai korkoa tilillesi.
Tämä tuote on ihanteellinen kattamaan itsesi yhdestä tarpeesta tietyn ajan. Esimerkki on asuntolainan tai yrityslainan korvaaminen.
Kicker on, että jos ylität tämän ajan ja tarvitset silti suojaa, termivakuutuksen hinta nousee tyypillisesti tähtitieteellisesti takuuajan jälkeen.
