Rahoitusterminologiassa "kertynyt" tarkoittaa samaa kuin "kertyy". Korko katsotaan kertyneeksi, kun se lisätään tilin saldoon, joka kertyy lainoista, kuten asuntolainasta, säästötileistä, opiskelijalainoista ja muista sijoituksista.
Korkoa voi kerätä milloin tahansa; yleisiä jaksoja ovat päivittäin, kuukausittain ja vuosittain. Päivittäinen kertymä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että tilin saldoon lisätään korkoa joka päivä. Joillakin nykyaikaisilla laskelmilla korkoa kertyy jatkuvasti matemaattisten kaavojen perusteella, jotka viipaloivat aikaa yhä hienommin, kun aika lähestyy nollaa.
Avainsanat
- Yritykset keräävät korkoa päivittäin, jos he ovat huolissaan siitä, että lainan pääomaa pienennetään huomattavasti ennen sen voimassaolon päättymistä. Tämä ilmenee yleisimmin luottokorttien ja vakuuslainojen kanssa sijoitusvälittäjiltä. Kuluttajana on paljon edullisempaa ostaa lainoja, joita kertyy kuukausittain tai vuosittain. Ne ovat ennustettavampia ja niillä on myös psykologista hyötyä. Yleisesti ottaen velallisilla on paremmat harvemmat suorite- ja laskentakaudet, kun taas säästöjä ovat paremmat useammilla jaksoilla.
Päivittäinen suoriteperusteinen esimerkki
Harkitse 100 000 dollarin asuntolainaa, jonka vuotuinen korko on 15%. Olettaen, että sopimuksella on 365 päivän vuosi (jotkut ovat 360), päivittäinen korko saadaan jakamalla 15 365: lla. Laskelma tuottaa 0, 0410958%: n päivittäisen koron.
Asuntolainan ensimmäisenä päivänä kertynyt korko on 100 000 dollaria x 0, 0410958% tai 41, 0958 dollaria. Tilin saldo toisena päivänä on 100 041, 10 dollaria pyöristyksen jälkeen. Toisen päivän jälkeen korkojen kertyminen riippuu laskemisjaksosta.
Yritykset ansaitsevat eniten rahaa, kun heille kertyy korkoa päivittäin.
Jotkut lainanantajat käyttävät päivittäistä karttumista melkein kaikki. Ilmeisin esimerkki tästä on luottokorttiyhtiöt, jotka ovat oppineet hyödyntämään usein liian kohtuuttomia vuotuisia korkojaan tuottamaan eniten rahaa yritykselleen.
Toinen esimerkki on, kun sijoittaja ottaa marginaalilainan välityksestään. Koska marginaalilainoja käytetään yleensä sijoituksiin lyhyen ajanjakson aikana, pankkiiriliiketoiminnan on kerättävä korkoa päivittäin saadakseen voittoa lainastaan.
Yhdistävä korko
Suorite- ja yhdistelmäkaudet ovat usein erilaisia. Yhdistäminen muuttaa tilin saldoa, josta suoriteperusteiset laskelmat tapahtuvat. Jos korkoyhdisteitä tehdään kuukausittain, niin jokaisella kuukaudella on "yhdistelmäpäivä", jossa aikaisemmin kertyneet korot summataan ja siitä tulee uusi perustase.
Ota edellinen esimerkki 100 000 dollarista. Kuukausittaisen laskennan yhteydessä päivittäinen suoriteprosentti, 41, 0958 dollaria, on sama jokaiselle ensimmäisen kuukauden päivälle. Yhdistämispäivänä kaikki siihen pisteeseen kertyneet korot lisätään uuteen perusmäärään. Toisen kuukauden joka päivä käyttää uutta, yhdisteltyä lainasaldoa.
Einstein sanoi kuuluisasti korkojen osalta, että "joka ymmärtää sen, se ansaitsee; se, joka ei tiedä, maksaa sen." Sijoittajien kannalta on elintärkeää ymmärtää, että velat ovat päinvastoin kuin sijoitukset, ja on usein parempi maksaa velka - etenkin tyyppi, joka yhdistää päivittäin - kuin hakea uusia sijoitusmahdollisuuksia. Se ei ole yhtä räikeä, mutta se on usein paras siirto taloudelliselle vapaudellesi.
