Luottoraportti tarjoaa tilannekuvan potentiaalisille lainanantajille, vuokranantajille ja työnantajille siitä, kuinka käsittelet luottoa. Luottoraportissasi on luettelo kaikista asuntolainoista, autolainoista, henkilökohtaisista lainoista tai luottokorteista, kuten luotonantajan nimi, maksuajastosi, tilin saldo ja luottokorttien ja muiden vaihtuvien velkojen tapauksessa mikä prosenttiosuus käytettävissä oleva luotto.
Luottoluokituslaitokset, joita puhuu kielitaito nimellä luottolaitokset, ottavat myös nämä tiedot ja liittävät ne patentoituihin algoritmeihin, jotka antavat sinulle numeerisen pistemäärän, joka tunnetaan luottopisteenä. Jos et maksa velkojillesi, maksa heille myöhässä tai sinulla on taipumus maksaa luottokorttisi loppuun, sellaiset halventavat tiedot näkyvät luottotiedotteessasi. Se voi laskea luottotulostasi ja estää sinua saamasta lisäluottoa, asuntoa tai jopa työpaikkaa.
Tilien ja luottotietojen tarkistaminen
Vaikka sekkitilisi on tärkeä osa taloudellista elämääsi, sillä ei ole juurikaan vaikutusta luottotulokseesi ja vain tietyissä tilanteissa.
Sekkitilisi normaali päivittäinen käyttö, kuten talletusten tekeminen, sekien kirjoittaminen, varojen nosto tai rahan siirtäminen muille tileille, ei näy luottotiedotteessa. Luottoraportti käsittelee vain rahaa, jonka olet velkaa tai olet velkaa. On kuitenkin olemassa muutamia yksittäisiä olosuhteita, joissa sekkitilisi voi vaikuttaa luottotulokseesi.
Kun haet sekkitiliä, pankki saattaa tarkastella luottotietosi. Tyypillisesti se tekee vain pehmeän kyselyn, jolla ei ole vaikutusta luottotulokseesi. Toisinaan kuitenkin käytetään kovaa tutkimusta; vaikka tämä voi vaikuttaa negatiivisesti pisteet, se on yleensä enintään viisi pistettä.
Luottoraportti saattaa käynnistyä, jos kirjaudut tilisi tililuottojen suojaamiseen. Vaikka pankit mainostavat tätä palvelua usein ostoksena tai suosituksena asiakkailleen, tilinylityssuojaus on itse asiassa luottolimiitti. Sellaisena se voi laukaista kovan tiedustelun ja päätyy myös luottotietoilmoitukseesi uusiutuvaksi tiliksi. Jokainen pankki on erilainen tässä suhteessa, joten tarkista ennen kuin kirjaudut tililuottojen suojaamiseen, ymmärrätkö jos ja miten pankkisi ilmoittaa sen luottotoimistoille.
Sekkitilisi ylitys ilman tilinylityssuojausta tai huono shekin kirjoittaminen voi päätyä luotto-raporttiin, mutta ei heti. Koska itse sekkitiliäsi ei ole lueteltu luottotiedotteessa, tällaisista ongelmista ei ilmoiteta. Jos kuitenkin ylität tilisi ja et sitten täytä sitä ja / tai maksat tililimiittimaksuja, pankkisi saattaa siirtää velkaa rahat perintätoimistolle, josta suurin osa ilmoittaa luottolaitoksille.
Pidämällä tililläsi jatkuvasti välilehtiä varmistaa, että tiedät aina saldosi ja pystyt nopeasti tunnistamaan virheet, jotka voivat johtaa tilinylitykseen.
3 tärkeätä luottotulostekijää
Maksuviivästykset ja luottotulokset
Jos luottokorttitili muuttuu myöhässä, useimmat luottokorttiyhtiöt perivät myöhästymismaksuja: yleensä 25 dollaria satunnaisesti myöhästyneiltä tileiltä, jopa 35 dollaria tavanomaisesti myöhässä olevilta tililtä. Monien myöhästyneiden maksujen määrä vaikuttaa kielteisesti luottotulokseen. Kun velallinen ei ole maksanut tiliä kolmesta kuuteen kuukautta peräkkäin, velkoja yleensä veloittaa tilin. Veloitus merkitään kuluttajan luottotiedotteeseen, ja se laskee myös luottotulosta.
Luottojen käyttöaste
Luoton käyttöaste tai luoton käyttöaste on prosenttiosuus nykyisestä lainanottokyvystäsi; pohjimmiltaan kuinka paljon lainaat suhteessa siihen, kuinka paljon voit lainata ottaen huomioon nykyiset luottolimiitisi. Hyötysuhteita käytetään laskettaessa luottotuloksia, ja lainanantajat luottavat usein niihin arvioidessaan kykysisi maksaa takaisin mahdollisen lainan. Itse asiassa noin 30% kokonaispisteestäsi määräytyy luoton käyttöasteen perusteella. Yksinkertaisin ja tarkin tapa miettiä luoton käyttöastetta on tämä: mitä alempi suhde, sitä korkeampi luotto-pistemäärä.
Ei ole tarkkaa vastausta siihen, minkä koron pitäisi olla. Useimmat finanssiasiantuntijat suosittelevat luoton käyttöastetta alle 30–40%, ja jotkut sanovat, että yksittäisten tilien korkojen tulisi olla niinkin alhaisia kuin 10%. Korkeat käyttöasteet ovat suuri luottoriskin indikaattori, ja luottotulosi vaikuttaa haitallisesti, kun suhde lähestyy ja ylittää 40%.
Voit vähentää käyttöastetta kahdella tavalla: saada lisää luottoa kokonaan, uusien tilien kautta tai nostaa vaihtotilejä koskevia limiittejä (siten lisätä nimittäjää laskemaan suhdetta) tai maksaa olemassa olevat saldot (pienentämällä osoitinta).
Muista, että toisen luottotilin avaaminen johtaa luottokyselyyn, joka vaikuttaa kielteisesti luottotulokseesi (väliaikaisesti). Luottorajan korotus olemassa olevalle tilille on yleensä hyötyä kaikille - kunhan et kuluta heti ylimääräisiä varoja!
Jotkut luotonantajat tarjoavat luottorajan korotuksen automaattisesti, jos todistat olevansi vastuullinen (ja kannattava) lainanottaja, mutta monissa tapauksissa sinun on pyydettävä korotusta. Ajoitus on tärkeää: Jos sinulla on käytettävissäsi enemmän tuloja joko palkankorotuksen tai vähentyneiden kulujen avulla, todista tästä lainanantajallesi mahdollisuutesi parantamiseksi. Lisätilien avaaminen lainanantajalla voi myös olla plus. Pankit ja muut rahoituslaitokset suhtautuvat myönteisesti kanta-asiakkaiden luotonkorotuspyyntöihin. Vaikutat varautuneemmalta ja vastuuntuntoisemmalta, jos lasket myös, kuinka suuren lisäystä haet.
Alennuksilla on merkitystä myös saldojen maksamisessa. Jos liikkeeseenlaskija ilmoittaa saldon luottoraportointitoimistoille ennen maksun suorittamista, vaikka mitään maksuja ei olisi jätetty käyttämättä, käyttöaste voi tosiasiassa olla korkeampi kuin nykyiset saldosi heijastavat.
Luottotietovirheiden korjaaminen
Luottoraportteja valvoo kolme suurta luottotoimistoa, jotka ovat liittovaltion kauppakomission alaisuudessa. Joskus nämä toimistot ilmoittavat vääriä tietoja toimistovirheen, luotonantajan antamien virheellisten tietojen tai jopa petosten seurauksena. Jos luottotiedotteessasi on virhe, voit suorittaa useita yksinkertaisia, mutta tärkeitä vaiheita. Oikeudenmukaisesta luottoilmoituksesta annetun lain mukaan kuluttajilla on oikeus kiistää väärät vaatimukset kunkin toimiston kanssa.
Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä yhteen tai useampaan luottotietoyritykseen. Paras tapa tehdä tämä on laatia kiistakirje. Verkossa on monia riita-kirjeitä, jotka tarjoavat perustiedot luottotietovirheiden ratkaisemiseksi. Perustietojen, kuten nimesi, osoitteesi ja muiden yhteystietojen lisäksi, sinun tulisi sisällyttää myös yksityiskohtainen keskustelu jokaisesta virheestä, jonka haluat kiistää. Parhaat riitakirjeet ovat selkeitä ja ytimekkäitä, tosiasiallisia termejä, jotka voidaan varmistaa dokumentoinnilla. Liitä mukaan kopiot tiliotteista, laskuista, talousilmoituksista ja muista asiakirjoista, jotka osoittavat eroa raportin virheen ja tosiasiallisesti tapahtuneiden välillä.
Jos luottotiedotteen virhe johtuu petoksesta, on ryhdyttävä lisätoimiin. Bureau of Justice Statistics arvioi, että 85% henkilöllisyysvarkaustapauksista johtuu olemassa olevista luotto- tai tilitiedoista. Asiantuntijat suosittelevat luottotietojesi säännöllistä seurantaa, jotta vilpilliset virheet voidaan korjata mahdollisimman nopeasti. Vaikka kaikkia kolmea luottolaitosta vaaditaan laillisesti tutkimaan virheitä 30 päivän kuluessa, mitä pidempi virhe ilmoitetaan, sitä vaikeammaksi on mahdollista tunnistaa mahdolliset petokset. Jopa tutkimuksen aloittamisen jälkeen luottotoimistot lähettävät ensin jäljennökset todistusasiakirjoista raportoiville lainanantajille ja muille virastoille ennen muutosten tekemistä luottotiedotteeseen. Tämä prosessi voi olla pitkä, joten suositellaan nopeaa raportointia.
Kun virhe on kiistelty luottotoimistoissa ja tutkimus on aloitettu, riita joko hyväksytään tai hylätään. Jos riita hyväksytään, virhe yleensä poistetaan luottotiedotteesta ja mahdolliset kielteiset vaikutukset luottotulokseen kumotaan. Jos riitaa ei hyväksytä, voit silti pyytää, että riita-asiakirjat sisällytetään tiedostoon. Tällä tavoin yritys tai henkilö, joka tekee kyselyn luottotiedotteestasi, voi nähdä, että virhe kiistettiin. Jotkut toimistot perivät pienen maksun lähettääksesi riidan kopion kaikkiin viimeaikaisiin tutkimuksiin lisämukavuuden vuoksi.
