Sisällysluettelo
- Muuttuvat eläkevakuudet: Pohjustus
- Living-Benefit -ominaisuus
- Elinkustannukset vs. Portfolios
- Määritä sopivuus ennen ostamista
- Tutkimus- ja vertailukauppa
- Pohjaviiva
Rahoituspalveluteollisuudessa käydään jatkuvaa keskustelua muuttuvien eläkemaksujen hyödyllisyydestä ja niiden tarkoituksesta, jota ne palvelevat yksilön rahoitussalkussa. Monien mielestä muuttuvat eläkkeet eivät sovellu suurimmalle osalle sijoittajia, varsinkin kun palkkiot ja sakot vähentävät usein taloudellisia etuja.
Jotkut lisäominaisuudet voivat kuitenkin tehdä muuttuvasta annuiteetista sopivan tietyille sijoittajille sijoittajan taloudellisesta profiilista ja eläkekaudesta riippuen. Katsotaanpa elinkeino-ominaisuutta ja miten siitä voisi olla hyötyä.
Avainsanat
- Sijoittaminen muuttuvaan annuiteettiin on vähemmän joustavaa kuin perinteisen osakekannan, joukkovelkakirjalainoihin ja sijoitusrahastoihin sijoittamisen, ylläpitäminen. Muuttuva annuiteetti, jolla on eläke-etuominaisuus, soveltuu erityisesti ihmisille, joilla on alhainen riskinkantokyky ja rajalliset varat. ominaisuus muuttuvassa eläkkeessä tulee väistämättä hintaan: lisämaksut.
Muuttuvat eläkevakuudet: Korkean tason perusmaksu
Muuttuva annuiteetti on verosaatava rahoitustuote, joka maksaa sinulle etuuksia tietyn ajanjakson ajan ja kuolemanetua edunsaajillesi. Saamasi hyöty perustuu yleensä ostomaksuihin ja taustalla olevien sijoitusten tulokseen. Taustalla olevat sijoitukset voidaan hajauttaa ja tasapainottaa, mikä antaa sinulle joustavuuden seurata ja hallita salkkuasi.
Muuttuvasta eläketuotteesta voidaan kuitenkin periä erilaisia maksuja:
- Rahaston kustannuksetHallintapalkkiotMaksut annuiteettiin lisättävistä erityisominaisuuksista
Living-Benefit -ominaisuus
Eläke-etuominaisuus on yleensä valinnainen ja saatavana lisämaksujen maksamisen kustannuksella. Lisäkustannuksista huolimatta jotkut talousneuvojat ja kuluttajat katsovat, että annettujen takuuetujen saaminen kannattaa. Eläke-etuuden - kuten nimestä voi päätellä - tarkoituksena on taata tarjottu etuus, ja tätä tarkoitusta varten se tarjoaa yleensä pääomainvestoinnin ja annuiteettiverojen taatun suojan tai takaa vähimmäistulon tietyn ajanjakson sinulle ja edunsaajallesi.
Eläke-etuisuuksia on useita tyyppejä, mukaan lukien seuraavat:
Taattu vähimmäiskertyvyyshyöty
Taattu vähimmäiskertymähyöty (GMAB) varmistaa, että annuiteetin arvo ei laske alle pääomasijoituksen määrää, jota kutsutaan kertymäksi, riippumatta taustalla olevien sijoitusten markkinakehityksestä.
Tietysti nostoja ei oteta huomioon tässä takuussa, koska ne vähentävät pääoman määrää. Jotta se olisi kelpoinen siihen, sopimukseen sisältyy yleensä ehto, joka edellyttää, että pääinvestointi on pidettävä vähimmäisaikana ilman, että kyseisenä ajanjaksona tapahtuu vetäytymistä.
Taattu minimaalinen vetäytymisetu
Taattu minimaalinen nostoetu (GMWB) ilmoittaa yleensä, että saat määrätyn määrän nostamalla annuiteetista. Vähintään yhteensä nostettujen tuotteiden kokonaismäärä on vähintään sijoitetun pääoman määrä, mutta se voi olla enemmän kuin tämä summa.
Yleensä takuu kattaa vähimmäispääomamaksun määrätyn ajanjakson ajan tai sekä sinun että edunsaajan elinaikana, ja maksut jatkuvat saajalle kuoleman jälkeen.
Taattu vähimmäistulotuki (GMIB)
Taatun vähimmäistulotason (GMIB) ominaisuuden nojalla sinulle luvataan vähimmäistuotto pääomalle riippumatta sijoitusten markkinakehityksestä. Tuoton perusteella sinulle taataan vähimmäisvuosimaksut, jotka voivat olla suuremmat kuin voidaan ennustaa, jos sijoitusten markkinatulos tuottaa korkeamman tuoton kuin taattu tuotto.
Yleensä pääoman määrän on pysyttävä koskemattomana vähintään vuosia, jotta voit saada tämän etuuden.
Ei yhtä koko-ratkaisua
Näiden etujen merkitsemiseen käytetty todellinen nimi voi vaihdella rahoituslaitosten välillä, ja tuotteiden erityiset säännökset voivat myös vaihdella. Sinun on siis tarkistettava kiinnostavien tuotteiden ominaisuudet selvittääksesi, sisältävätkö ne haluamiasi etuja. Vaikka taatut edut ovat usein näiden kiinteiden eläkemaksujen houkuttelevimpia piirteitä, se ei silti tarjoa kaikille sopivaa ratkaisua, ja sopivuus riippuu tarpeistasi ja taloudellisesta profiilisi.
Elinkustannukset verrattuna perinteisiin portfolioihin
Sijoittaminen perinteiseen salkkuun, joka sallii suorat sijoitukset osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja sijoitusrahastoihin, tarjoaa enemmän joustavuutta kuin annuiteettiin sijoittaminen. Sijoitusriskejä voidaan kuitenkin lieventää tai jopa eliminoida muuttuvalla annuiteetilla, joka sisältää GMIB-ominaisuuden.
Lisäksi elinkustannusominaisuus voi auttaa tarjoamaan mielenrauhaa taattujen tulojen kautta ihmisille, joilla ei ole riskinkantokykyä sellaisten tekijöiden vuoksi kuin rajoitettu omaisuus eläkepesänmunassa, lyhyt eläkekausi tai yksinkertaisesti vain äärimmäinen varovaisuus markkinoiden menettämisessä sijoitusten arvo.
Toisaalta sijoittaminen muuttuvaan annuiteettiin sallii rajoitetun hallinnan tulojen ja niiden määrän hallinnassa. Kun tulojen määrä, annuiteettikausi ja aikataulu on määritetty, olet yleensä lukittu niihin, paitsi milloin määrä pienenee tai kasvaa markkinoiden suorituskyvyn vuoksi. Perinteinen sijoitussalkku mahdollistaa suuremman joustavuuden, koska voit nostaa minkä tahansa määrän tai prosenttimäärän perustana taloudellisen tarpeen tai tarpeen perusteella.
Määritä sopivuus ennen ostamista
Vuonna 2019 osakemarkkinat hummisivat, mutta oli aikoja - ja ne tulevat uudestaan -, kun monet sijoittajat alkoivat nähdä eläkekantaansa menettävän merkittävää markkina-arvoa. Tällaisina aikoina muuttuva annuiteetti, jolla on eläke-etuominaisuus, voi olla hyvä ratkaisu pesimunasi suojaamiseksi.
Muissa tilanteissa se ei kuitenkaan välttämättä ole. Esimerkiksi elinikäsi on huomioitava. Pystytkö todennäköisesti hyödyntämään elämisen etuja? Jos sinulla on heikentävä sairaus tai lyhyt elinajanodote, muuttuva annuiteetti - mukaan lukien sellainen, jolla on toimeentulotukea - ei välttämättä ole hyvä lisä eläkeportfoliosi.
Jos talousneuvojasi saa palkkiota muuttuvan annuiteetin myymisestä sinulle, varmista, että tiedät mitä saat vastineeksi kyseisestä palkkiosta.
Tutkimus- ja vertailukauppa
Yksi annuiteettien kielteisistä mielipiteistä on, että ne työnnetään usein sopimattomien sijoittajien puoleen korkean palkkion takia, jonka sijoitusneuvojat yleensä saavat tuotteen myymisestä. Näin ei kuitenkaan aina ole, koska monet talousneuvojat työskentelevät asiakkaiden kanssa varmistaakseen, että he saavat tuotteita, jotka soveltuvat heidän taloudelliseen ja eläkeprofiiliinsa.
Lisäksi voit ostaa nämä tuotteet suoraan liikkeeseenlaskijoilta, jotka eivät saa palkkiota myynnistä. Monissa tapauksissa tarjotaan lisäpalveluita ja asiakastukea vastineeksi palkkiosta. Jos palkkion maksaminen ei tuota lisäetuja, voi olla järkevää ostaa tuote itsepalveluntarjoajalta. Sinänsä sinun tulee kysyä itseltäsi tai sijoitusneuvojaltasi, mitä vastaanotetaan palkkiona.
Pohjaviiva
Keskeinen ratkaiseva tekijä, joka vaikuttaa valintaan annuiteetin ja perinteisen sijoitussalkun välillä on takuuvarojen tarve. Jos sinulla on vähän tai ei lainkaan riskinkantokykyä tai rajoitetut taloudelliset resurssit, annuiteetti voi tarjota vaaditun taatun tulovirran. Soveltuvuuden määrittämistä ei voida korostaa liikaa, eikä se yleensä perustu pelkästään pesimunasi kokoon ja eläkekauden pituuteen.
Sopimattomien tuotteiden pariliitos sijoittajien kanssa on yksi pahimmista virheistä, joita talouden suunnittelussa voidaan tehdä. Monille ihmisille tämä sijoituspäätös on viimeinen askel matkalla eläkkeelle, ja usein virheitä ei voida korjata maksamatta heille suuria palkkioita. Riippumatta siitä, kuinka hyvä tuote voi näyttää, se ei ole ihanteellinen kaikille, ja on kiinnitettävä erityistä huomiota siihen, että et vain ymmärrä sen etuja ja ominaisuuksia, vaan tiedät myös sen verrattavuuden muihin rahoitustuotteisiin.
