Mitä ovat vakuutusstandardit?
Vakuusstandardit ovat ohjeita, jotka on laadittu varmistamaan, että turvallisia ja varmoja lainoja annetaan ja pidetään yllä. Vakuusvakuutusstandardit auttavat asettamaan vertailuarvoja, kuinka paljon henkilölle voidaan laskea liikkeelle velkaa, lainojen ehdot, kuinka paljon tiettyä yritystä on valmis lainaamaan ja mitä korkoja veloitetaan.
Avainsanat
- Vakuusstandardit ovat pankkien ja luotonantajalaitosten asettamat ohjeet sen määrittämiseksi, onko lainanottaja luoton arvoinen (eli laina). Vakuusstandardit auttavat asettamaan liikkeeseen laskettavan velan määrän, ehdot ja korot. Nämä standardit auttavat suojaamaan pankkeja liiallisilta riskeiltä ja tappioilta. Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) on aiemmin julkaissut suositukset vakuutussopimusstandardeista, joihin sisältyy luottotiedot ja tulolähteiden arviointi.
Kuinka vakuutusstandardit toimivat
Vakaat vakuutusstandardit suojaavat rahoituslaitoksia liiallisilta riskeiltä, jotka voivat johtaa tappioihin. Historia osoittaa, että luotonanto- ja vakuutusstandardit ovat yleensä suhdanneprosesseja. Kun lainakasvun kilpailupaineet lisääntyvät, pankkeja voidaan houkutella helpottamaan vakuutusstandardeja laajentaakseen lainasalkkua tulojen tuottamiseksi. Kun olosuhteet alkavat heikentyä, tämä vakuutusstandardien lieventäminen voi aiheuttaa pankeille suuremman riskin, minkä seurauksena ovat tappiot kasvavat ja vakuutusstandardit mahdollisesti kiristyvät.
Esimerkiksi vuosien 2008–2009 finanssikriisin aikana jotkut lainanantajat alensivat ennakkomaksuja ja tarjosivat joustavampaa myöntämiensä lainojen ehtoihin. Saman kriisin aikana monet yritykset tiukensivat myös vakuutusstandardeja (yksi taantuman syyllisistä).
Vakuusvakuutusstandardien vaatimukset
Valinta muuttaa finanssilaitoksen lainaehtoja ja vakuutusstandardeja johtuu yleensä hallituksen ja ylimmän johdon päätöksistä. Vaihtoehtoisesti politiikkojen hienovaraiset, tosiasialliset tarkistukset voivat johtua siitä, kuinka normeja ja menettelyjä tosiasiallisesti sovelletaan käytännössä. Molemmissa tapauksissa on toteutettava asianmukaiset riskinhallintatoimenpiteet sen varmistamiseksi, että riskit tunnistetaan, valvotaan ja valvotaan asianmukaisesti ja että lainan hinnoittelu, ehdot tai muut suojatoimet laiminlyönnejä vastaan ovat asianmukaisia otettavien riskien kannalta.
Vuonna 1998 tehdyssä luottokäytäntötutkimuksessa hahmoteltiin kuusi keskeistä lainaehtoa ja vakuutussuunnitelmaa vahvan luottoturvan ylläpitämiseksi ja älykkäiden luottopäätösten varmistamiseksi. Näihin standardeihin sisältyy:
- Muodollisten luottotapojen tulisi ilmoittaa pankin riskinottohalukkuudesta samalla kun niissä annetaan erityisiä ohjeita ja mittausstandardeja sekä johdonmukaista poikkeusten hyväksymis- ja seurantaprosessia. Muodollisten luottotodistusprosessien tulisi olla riippumattomia lainatoiminnoista.On käytettävä standardoituja lainan hyväksymisasiakirjoja, jotka edistävät johdonmukaista rahoitusta analyysi, vakuuksien arvostus, takaajien tuki ja kovenanttivaraukset. Käytä tulevaisuuteen suuntautuvia työkaluja arvioidakseen ennusteita ja erilaisia skenaarioita, joissa keskitytään suorituskyvyn keskeisiin tekijöihin.Käytä riskiluokitusjärjestelmiä, jotka arvioivat tarkasti kvantitatiiviset ja laadulliset näkökohdat, arvioidaksesi luottoriskiä lainan syntymisen aikana ja sen voimassaoloaikana.Vakuutuksenhallinnan ja lainanantajan tietojärjestelmät tukea hyväksymisprosessia ja jatkuvaa salkun koostumuksen ja riskiasemien seurantaa
Esimerkki vakuutusstandardeista
Liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC) on omat suositellut ohjeensa luottokorttien vakuuttamisstandardeille. FDIC: n mukaan vakuutusstandardit auttavat varmistamaan, että asiakkaille tarjottavat luottokortit täyttävät hyväksyttävän riskitason. Joitakin liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiden (FDIC) suosittelemista luottokorttien avaintarjousstandardeista ovat:
- Arvio hakijan takaisinmaksuhalukkuudesta ja -kyvystä.Luottohistoria ja aiempien ja olemassa olevien velvoitteiden suorittaminen. Tulot, kuten itsenäisen ammatinharjoittamisen tulot, sijoitustulot jne. Lainanottajan kokonaisluottosuhteen tarkastelu pankissa.
