Asuntovakuuslainat voivat olla kohtuuhintainen tapa hyödyntää talosi pääomaa kodinparannuksille, maksaa koulutuksesta ja maksaa luottokortit tai muun tyyppiset velat. Niitä pidetään toisina asuntolainoina, koska ne ovat kiinteistösi vakuutena, ja niiden korot ovat yleensä alhaisemmat kuin vakuudettomien lainojen. Aiemmin näiltä lainoilta maksetut korot, joita käytettiin henkilökohtaisiin hyödykkeisiin, olivat verovähennyskelpoisia. Veroleikkauksia ja työllisyyttä koskevan lain myötä korot ovat kuitenkin vähennyskelpoisia vain, jos lainat "käytetään lainan turvaavan veronmaksajan kodin ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen", kuten sisäinen verovirasto toteaa.
Kaksi lainatyyppiä: Asuntolainat ja HELOC-lainat
Asuntovakuuslainoja on kahta tyyppiä. Ensimmäinen on määrätyn määrän laina, joka rahoitetaan määräajaksi (yleensä viidestä 15 vuoteen) kiinteällä korolla ja kiinteällä maksulla. Toista tyyppiä kutsutaan kotiin pääomarahoituslinjaksi (HELOC).
HELOC: lla on vaihtuvakorkoinen korko ja se toimii enemmän kuin luottokortti, jonka voimassaoloaika päättyy (usein jopa 10 vuotta luottotilin ottamisen jälkeen). Voit joutua vaikeuksiin minkä tahansa tyyppisen kotilainan kanssa, jos sinulla on vakavia taloudellisia ongelmia, menetät työsi tai koet odottamattoman sairauden.
HELOC: n lisäkomplikaatio on selkeä vastakohta alkuvaiheen ("nosto") välillä, kun sinulla on pääsy luottorajaan ja joudut ehkä jo maksamaan vain korkoja lainaamastasi rahasta, ja toinen (paljon kalliimpi)) "takaisinmaksu" -vaihe, kun luottolimiitti vanhenee ja sinun on aloitettava takaisinmaksu sekä jäljellä olevaan pääomaan että korkoon. (Lisätietoja saat artikkelista Home Equity vs. HELOC )
Lainanantajat eivät sulkeudu automaattisesti
Asuntolainan tai luottoluokituksen laiminlyönti voi johtaa markkinoiden sulkemiseen. Se, mitä asuntolainanantaja todella tekee, riippuu kotisi arvosta. Jos kodissasi on pääomaa, lainanantaja todennäköisesti aloittaa markkinoiden sulkemisen, koska sillä on kohtuulliset mahdollisuudet periä osa rahoistaan ensimmäisen asuntolainan maksamisen jälkeen. Mitä enemmän pääomaa, sitä todennäköisemmin toinen asuntolainanantajasi sulkee.
Älä odota toimia
Suurin osa asuntolainan myöntäjistä ja pankeista ei halua sinun laiminlyövän kotilainaasi tai luottorajaasi, joten he toimivat kanssasi, jos yrität maksaa. Jos näin tapahtuu, on tärkeää ottaa yhteyttä lainanantajaan mahdollisimman pian. Viimeinen asia, jonka sinun pitäisi tehdä, on yrittää ankka ongelmasta. Lainanantajat eivät ehkä ole niin halukkaita tekemään yhteistyötä kanssanne, jos olet jättänyt huomiotta heidän puhelunsa ja kirjeensä, jotka tarjoavat apua.
Luotonantajan tekemisissä on muutama vaihtoehto. Jotkut lainanantajat tarjoavat muuttaa lainaasi tai luottorajaasi. Esimerkiksi Bank of America työskentelee lainanottajien kanssa tarjoamalla muuttaa ehtoja, korkoa, kuukausimaksuja tai joidenkin näiden yhdistelmää lainan tai HELOC: n tekemiseksi edullisemmaksi. Saadakseen Bank of America -lainan tai HELOC-muutoksen lainansaajien on täytettävä tietyt vaatimukset:
- Heillä on oltava laina vähintään yhdeksän kuukautta. He eivät saa olla saaneet minkäänlaista kotiin pääomaa koskevaa apua viimeisen 12 kuukauden aikana tai kahdesti viimeisen viiden vuoden aikana. Heillä on oltava taloudellisia vaikeuksia.Nen on pystyttävä maksamaan takaisin lainata.
Muut yksityiset lainanantajat - kuten opiskelijalainoja tarjoava Sallie Mae - työskentelevät luotonsaajan kanssa, joka on vaikea täyttää maksut tarjoamalla useita lykkäyksiä ja suvaitsevaisuusvaihtoehtoja. Lainansaajille, jotka eivät ole oikeutettuja, Bank of America tarjoaa maksujen jatkamista tai takaisinmaksusuunnitelmia kiinni maksuviivästysmaksuista.Con
Rajoitettu hallituksen apu
Liittohallituksen apu on rajallista. Obaman hallinnon kodin edullinen muuttamisohjelma (HAMP), joka salli tukikelpoisten asunnonomistajien vähentää kuukausimaksuja, mukaan lukien toisen asuntolainan, kuten asuntolainan ja luottolimiittien, maksut, suljettiin uusille hakijoille 30. joulukuuta 2016. Asuntolainan apuvaihtoehtojen sivulla on kuitenkin tietoa ja neuvoja avun hakemiseen lainanantajalta riippuen siitä, onko ongelmasi väliaikainen vai pitkäaikainen.
Pohjaviiva
Asuntolainat ja luottolimiitit voivat olla edullinen tapa käyttää kotisi pääomaa. Jos huomaat vaikeuksissa, sinulla on vaihtoehtoja. Luotonantajaharjoitteluista, kuten lainan muuttamisesta valtion rajoitettuun apuun, on tapoja päästä pois kotiin pääoma- tai HELOC-ongelmasta poistumatta markkinoiden sulkemisesta. Kaikkien vaihtoehtojen avain on saada apua heti sen sijaan, että toivoisi ongelman katoavan itsestään.
Jatka lukemista
Asuntolainat ja HELOC-lainat
Älykäin tapa käyttää omaa pääomaa
Kodin pääomalainan jälleenrahoitus: opas
5 syytä olla käyttämättä kotisi pääomarahoituslinjaa
Kuinka HELOC-kiinteäkorkoinen optio toimii
Jälleenrahoitus vs. omaa pääomaa koskeva laina
Asuntolainan tai luottorajan valitseminen
Kodin pääomarahoituslinja: 4 tapaa rahoittaa uudelleen
Onko kotimaisen pääoman (HELOC) veron korko vähennyskelpoinen?
Huono luotto? Voit silti saada asuntolainan
Asuntolaina vs. kotilaina: kuinka ne eroavat toisistaan
