Kun rahaa on niukasti ja menetät seuranneesi pankkitilisi saldosta, tililuottopalkkiot voivat muuttaa nopean kuoppaan pysähdyksen suureksi päänsärkyksi. Pankit perivät tililimiittimaksuja, kun käyttäjä nostaa enemmän rahaa kuin hänen shekkitilillään on. Asiakkailta veloitetaan kiinteä maksu, esimerkiksi jos he käyttävät pankkikorttejaan maksaa 5 dollarin latteesta ja heidän tilinsä on vain 2 dollaria. Pew Charitable Trust -yrityksen viime vuonna julkaiseman raportin mukaan keskimääräinen tililuotto on 35 dollaria, ja kaikki nämä 40 dollarin kupilliset kahvia lisäävät pankkien suurta liiketoimintaa.
Kuluttajansuojaviraston mukaan amerikkalaiset maksavat kumpikin keskimäärin 260 dollaria vuodessa luottolimiitteistä. Millennium-ikäluokat (ikä 18–25) kärsivät erityisen kovasti: jokaisella kymmenestä on yli 10 tililuottoa vuodessa.
Kuluttajat saivat jonkin verran helpotusta vuonna 2010, kun keskuspankki esti pankkeja rekisteröimästä asiakkaitaan automaattisesti tilinylityssuojaukseen. Sinun on nyt valittava, että ostosi katetaan, jos tililimiitti ylittyy; muuten maksu veloitetaan. Säännöt eivät kuitenkaan koske sekkejä tai toistuvia automaattisia maksuja: Niille saatat silti olla koukussa 35 dollaria.
Silti on tapoja voittaa järjestelmä. Käytettävissä on paljon tarkistustilejä, jotka poistavat tililuoton vaihtoehdon kokonaan yhtälöstä. Tässä on muutama valinta parhaista tilien tarkistamisista ilman tililimiittimaksuja.
Moven tai Simple
Moven ja Simple ovat kaksi mobiilipankkisovellusta, jolla ei ole tilinylitysmaksuja (käyttäjien pankkikortit hylätään sen sijaan), ilman minimitiliä ja mahdollisuus käyttää tuhansia maksuttomia pankkiautomaatteja valtakunnallisen STAR-ATM-verkon kautta.
Jokainen palvelu tarjoaa myös budjetointityökaluja: Moven tarjoaa reaaliaikaista palautetta käyttäjien kulutusmalleista, ja Simplein Safe-to-Spend -ominaisuus näyttää todellisen nykyisen saldosi vähennettynä tulevilla laskumaksuilla, vireillä olevilla tapahtumilla ja kohteilla, joihin säästät. Jokaisella on joitain haittoja, kuten päivittäinen 500 dollarin pankkiautomaattien nostoraja, ja jotkut käyttäjät eivät pidä ajatuksesta pankkitoiminnasta ensisijaisesti puhelimissaan tai verkossa - etenkin kun otetaan huomioon satunnainen virhe, jonka jotkut matkapuhelimen käyttäjät ovat kokeneet sovelluspäivitysten aikana.
Capital One 360
Maksat korkoa tililtäsi ylittämästä summasta, kunnes maksat sen takaisin (100 dollarin ylitys 10 päiväksi maksaa esimerkiksi 31 senttiä). Ja poistuneesta paperitšekistä on 9 dollaria riittämätöntä rahaa - mutta se on silti huomattavasti pienempi kuin kansallisen keskimääräisen 30 dollarin palautetun sekin maksu. Vaikka et voi hankkia over-the-counter-palvelua Capital One -konttorissa, asiakkailla on pääsy 2 000 Capital One -automaattiin plus 38 000 maksutonta ATM-järjestelmää Allpoint-ATM-verkon kautta.
Schwab Bank High Yield -sijoittajan sekitili
Vain verkko- ja mobiililaitteilla varustettu Schwab Bank High Yield -sijoittajan sekkitili on loistava vaihtoehto, jos haluat, että rahasi tekevät kaksinkertaisen veron. Asiakkailta vaaditaan linkitetty Schwab One -välitystili, joka kattaa tilisi tililuotot ja antaa sinun vaihtaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja ja muuta.
Molemmat tilit ovat vapaita avata ja ylläpitää. Ainoat maksut, joista törmäät, ovat 25 dollarin maksu palautetusta sekistä ja 5 dollarin maksu talletetusta shekistä, joka on palautettu. Se on sekkitilin parhaan ominaisuuden taso: Se tarjoaa alennuksia kaikista pankkiautomaattimaksuista maailmanlaajuisesti - ja sillä on korkoa vaihtuvakorkoinen 0, 10% vuodessa.
Amerikan keskuspankin SafeBalance-pankkitoiminta
Bank of America's SafeBalance sekkitili tarjoaa perinteisemmän pankkikokemuksen ilman tilinylitysmaksuja. Tilinylityssuojausta ei ole, joten käyttäjien pankkikortit hylätään, jos heillä ei ole tarpeeksi rahaa tileillä. Asiakkaat voivat tehdä talletuksia tai nostoja missä tahansa BofA-toimipisteessä, vaikka he eivät voi kirjoittaa paperisekkejä.
Muihin haittapuoliin sisältyy 4, 95 dollarin kuukausittainen ylläpitomaksu, 25 dollarin vähimmäissaldo ja korkojen kertyminen tilille. Asiakkailla on pääsy Bank of America -konsernin laajaan ATM-verkkoon, mutta he maksavat 2, 50 dollaria kutakin muuta kuin BofA-pankkiautomaattijärjestelyä kohden (ja 5 dollaria ulkomailla, ellet käytä yhtä BofA: n kumppanipankeista).
Pohjaviiva
Vaikka siellä on runsaasti tilien tarkistamista ilman tililimiittejä, jokaisella on kompromisseja. Suurimmalle osalle tilejä ei kerry korkoa, ja vanhan koulun maksutapoihin, kuten paperitšekkeihin ja käsikauppaan, on yleensä minimaalinen pääsy. Mutta jos haluat siirtyä vain online- tai mobiilipankkitoimintaan, valitse yksi näistä tileistä ja hengitä huokaus helpotuksesta, että 40 dollaria latttia on menneisyyttä. (Tietoja pankkimaksuista, tutustu 5 pankkimaksuun, joista et ehkä tiedä.)
