Sisällysluettelo
- 1. Ryhmätyöntekijän kattavuus
- 2. Liittovaltion pörssit
- 3. Kobra
- Pohjaviiva
Vapaaehtoinen kävely pois tuottavasta urasta antaa varhaiseläkkeille useita painavia näkökohtia. Yksi ensimmäisistä: sairausvakuutus. Henkilöiden, jotka jäävät eläkkeelle ennen 65 vuotta, kun Medicare-kelpoisuus alkaa, on löydettävä vaihtoehtoisia vaihtoehtoja kattamaan lääkitys-, sairaalahoito- ja reseptilääkekustannukset. Ja se ei ole pieni asia.
Sairausvakuutusmaksut voivat pureskella huomattavan osan eläkkeelle siirtymisen jälkeisistä tuloista. Tämän seurauksena alle 65-vuotiaiden eläkeläisten on tutkittava kaikki kohtuulliset markkinointimahdollisuudet kattavuuden suhteen, tasapainotettamalla kustannukset etuihin, tarjoajaverkot ja suunnitelman suunnittelu.
Avainsanat
- Optimaalinen sairausvakuutustilanne, johon eläkeläinen voi kohdata, on jatkoa työnantajan tarjoamalle vakuutukselle, jonka kanssa henkilö viimeksi työskenteli. Eläkeläinen voi ilmoittaa sairausvakuutuksesta Edullinen Hoitolaki -apuolen nimettyjen ilmoittautuneiden kautta tai hallituksen verkkosivustolla 60 päivää ennen - tai 60 päivän kuluttua - eläkkeelle tulopäivästä. Vähiten edullinen sairausvakuutusvaihtoehto eläkeläiselle on sairausvakuuden hankkiminen konsolidoidun omnibus-budjettien täsmäytyslain (COBRA) kautta.
1. Ryhmätyöntekijän kattavuus
Sairausvakuutuksen kannalta eläkeläisen optimaalinen tilanne on jatkaminen työnantajan tarjoamalle vakuutukselle, jonka kanssa henkilö viimeksi työskenteli. Vaikka se on harvinaista, monet yksityiset työnantajat ja julkisyhteisöt tarjoavat sairausvakuutusvaihtoehtoja varhaiseläkkeille. Pohjimmiltaan eläkkeellä oleva henkilö on edelleen ryhmitelty aktiivisesti työllistyneen väestön joukkoon. Yleinen käytäntö sisältää vakuutusturvan tarjoamisen yksittäisille eläkeläisille määräajaksi tai siihen asti, kunnes entisestä työntekijästä tulee Medicare-kelpoinen.
Vakuutuskustannukset ovat ensisijainen etu. Monet julkisen ja yksityisen sektorin työnantajat tukevat voimakkaasti palkkioita tai palkkioita vastaavia maksuja avainhenkilöiden houkuttelemiseksi ja pitämiseksi. Osana neuvoteltua tai kollektiivisesti neuvoteltua eläkepakettia 65 vuotta edeltäneelle eläkkeelle siirtyminen jatkaa tyypillisesti samoja vakuutusmaksutasoja, joihin työntekijä oli tottunut. Siksi ryhmäeläkeläinen sairausvakuutus voi sopimuspuolisesti pysyä lähellä kohtuuhintaista varhaiseläketasoa tai joissain tapauksissa siitä ei aiheudu mitään kustannuksia.
Naimisissa olleille, 65 vuotta edeltäneille eläkeläisille annetaan usein mahdollisuus pysyä työskentelevien puolisoiden työnantajan tukemassa terveyssuunnitelmassa. Vaikka avioliiton kattavuutta ei ole valtuutettu, useimmat yksityiset yritykset säilyttävät avioliitto-optioita kohtuuhintaisin maksuosuuksin. Varhaiseläkkeelle, joka lisätään työntekijän puolisosta riippuvaiseksi, voi olla samat edulliset kustannusosuussäännökset, joita jatkettiin kyseisen henkilön ansaintavuosina.
2. Liittovaltion pörssit
Vuonna 2010 ACA (Affordable Care Act) loi sairausvakuutusmarkkinat. Tämä tarjoaa sairausvakuutusvaihtoehtoja, joilla saavutetaan tuloihin sidottu vähimmäisarvon kynnysarvo ja kohtuuhintaisuus. Eläkeläinen voi kirjautua kattavuuteen nimettyjen ilmoittautuneiden kautta tai hallituksen verkkosivustolla 60 päivää ennen eläkepäivää tai 60 päivää sen jälkeen.
Viimeaikaisista vakuutuskorotuksista huolimatta vaihtovaihtoehdot ovat edelleen edullisempi tapa kattaa kuin hankkia yksilöllisesti luokiteltu vakuutus, joka oli aiemmin asetettu olemassa olevien ehtojen ja rajoitettujen eliniän enimmäismäärien rajoissa. 55 vuotta vanha, tupakkaa käyttämätön mies, joka ansaitsee vuosittain 50 000 dollaria eläkkeelle jääessään ja asuu Philadelphiassa, Palesiassa, voi odottaa maksavansa noin 444 dollaria kuukaudessa halvimmasta pronssipolitiikasta Independence Blue Crossin kautta. Jäsenkustannusten osuus sisältää 6850 dollarin vähennyskelpoisen ja 50 dollarin perusterveydenhuollon lääkärin (PCP) toimistovierailun yhteismaksun. 50 000 dollarin tulot estävät eläkeläistä saamasta liittovaltion verotukia, jotka myönnetään pienituloisille.
”Nyt kun meillä on Obamacare ja näyttää siltä, ettei se katoa, jokaisella on mahdollisuus ostaa sairausvakuutusta ilman terveyskysymyksiä. Pörsseillä on suunnitelmia, ja niillä on myös verohyvityksiä, jotka auttavat maksamaan suunnitelman. Esimerkiksi: siirryt eläkkeelle 59-vuotiaana, siirrät eläkkeesi ja 401 k: n sijasta etkä tee mitään voittoja verovelvolliselta tililtäsi niin, että verotettava tulosi on alle 17 000 dollaria vuodessa (yksittäisenä yksikkönä). Jos osavaltio hyväksyi Medicaid-laajennuksen, saat oikeuden ilmaiseen sairausvakuutukseen! ", Sanoo Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia." Tämän jälkeen, jos tulosi ovat alle 27 000 dollaria., voit saada ACA: n mukaista palkkioapua verohyvityksinä alentaaksesi palkkiokulujasi ja pienentääksesi nollarajaisia ja samansuuruisia vähennyksiä! Ja jos voit pitää tulosi alle 47 000 dollaria, sinulla on verohyvityksiä, ei vain yhtä paljon, palkkioiden maksamiseen. Tee vain tämä verosuunnitelma, kunnes olet 65-vuotias ja oikeutettu Medicareen! ”
3. Kobra
Yleensä eläkeläisen vähiten edullinen sairausvakuutusvaihtoehto on etuoikeustarjous, joka johtuu konsolidoidusta omnibus-budjetin täsmäytyslaista (COBRA). COBRA valtuuttaa työnantajat tarjoamaan saman suojan kuin etuussuunnitelmat, joissa irtisanottu työntekijä ilmoittautui ennen palvelussuhteen eroamista. Vaikka vakuutusturva pysyy samana, työnantajat tukevat harvoin COBRA-vakuutusmaksuja, jotka voivat olla yhtä suuret kuin koko työnantajan vakuutusyhtiölle maksama vakuutusmaksu. Itserahoitteiset työnantajat saavat periä vakuutusmatemaattisesti vahvistetun vakuutusmaksutason, joka on 2%: n hallinnollinen maksu. Sen lisäksi, että COBRA-säännökset ovat kohtuuttoman kalliita, ne kestävät useimmissa tapauksissa vain 18 kuukautta. Lyhytaikainen ratkaisu edellyttää, että yli puolentoista vuoden ikäinen varhaiseläkeikäinen 65-vuotiaasta hakee muuta vakuutusta, kun COBRA-edut on käytetty loppuun.
Pohjaviiva
Jos jonkinlainen ryhmäeläkkeensaajan sairausvakuutusvaihtoehto ei ole käytettävissä, jos lähdet työvoimasta ennen 65-vuotiaita, vakuutusten ilmoittaminen ACA-pörssien kautta on todennäköisesti paras vaihtoehto edullisille kustannuksille. "Edullinen hoitolaki tulisi olla ensimmäinen vaihtoehto terveydenhuollolle eläkkeelle siirtyessään", sanoo David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Työttömyyden vähentynyt tulo tarjoaa parhaan mahdollisuuden saada tukia..”
