Mikä on opiskelijalainan yhdistäminen?
Opintolainan konsolidointi on prosessi, jonka aikana otat uuden lainan, jota käytetään sitten muiden olemassa olevien opintolainojen maksamiseen. Useiden lainojen ja lainamaksujen sijasta sinulla on vain yksi. Voit yhdistää kaikki liittovaltion opiskelijalainat ja useimmat yksityiset opiskelijalainat.
Rahoitusmäärä, jolla voit lainata, riippuu yliopiston kustannuksista tietyllä vuonna. Jos suoritat tutkinnon neljässä vuodessa, sinulla on todennäköisesti neljä lainaa - jopa enemmän, jos otit myös yksityisen lainan lisävaroista. että n
Lainojen vakauttaminen voi yksinkertaisesti olla elämäsi, mutta sinun on tehtävä se huolellisesti, jotta et menetä etuja, joita sinulla voi olla tai jotka ovat oikeutettuja nykyisiin lainoihisi. Mutta ensin sinun on oltava varma, pystytkö yhdistymään.
Opintolainavelka: Onko konsolidointi vastaus?
Opintolainan yhdistämisen kelpoisuusvaatimukset
Useimmissa tapauksissa sinut pidetään kelvollisena konsolidoimaan lainoja, jos olet:
- Ei tällä hetkellä koulussa tai he ovat ilmoittautuneet alle osa-aikaiseen tilaan. Suorittavat tällä hetkellä lainamaksuja tai ovat lainan lisäajanjakson sisällä.On hyvä takaisinmaksuhistoria (eli et ole myöhässä lainoistasi) Kantaa vähintään 5000–700 dollaria lainoja
Vaikka sinun ei tarvitse täyttää mitään vähimmäisvaatimuksia velan yhdistämiseksi liittovaltion suoran vakauttamislainaohjelman puitteissa, yksityiset lainanantajat ja lainayritykset yleensä vaativat vähimmäislainasaldoa. Et voi yhdistää yksityisiä opiskelijalainoja liittovaltion opiskelijalainoilla, ja voit konsolidoida vain nimesi hallussa olevat lainat. tämä tarkoittaa, että et voi konsolidoida omia lainojasi puolison tai lainojen kanssa, joita vanhempasi ovat mahdollisesti ottaneet rahoittaaksesi korkeakouluopintosi.
Opintolainan yhdistämisen etuja ja haittoja
Yhdistämisprosessi yksinkertaistaa elämääsi ja helpottaa varmuuden varmistamista, että olet ajan tasalla lainamaksuista, mutta joitain negatiivisia asioita on syytä ottaa huomioon.
Plussat
-
Laskutusmaksuprosessin virtaviivaistaminen
-
Pidennät takaisinmaksuaikaa
-
Alenna korkoasi
-
Vaihtaminen vaihtuvakorkoisesta kiinteäkorkoiseen lainaan
-
Kuukausimaksun pienentäminen
-
Pääsy vaihtoehtoiseen takaisinmaksusuunnitelmaan
-
Asteittainen takaisinmaksu (kuukausimaksut alkavat alhaiset, sitten kasvavat)
-
Tuloherkkä takaisinmaksu (kuukausimaksut ovat prosentteina veroista ennen veroja)
-
Lainanottajan etujen saaminen
Haittoja
-
Maksaa enemmän kiinnostuksessa
-
Lainan takaisinmaksusumma on suurempi
-
Velkaantuminen pidempään (jos pidennät laina-aikaa)
-
Menettää lainanottajan edut nykyiseltä lainanantajalta (ts. Korkoalennukset, alennukset)
-
Lainanottajan etujen palauttaminen (ts. Alennukset, maksuvapautukset)
-
Mahdolliset ennakkomaksut
-
Määräajan menetys alkuperäislainoista, jos sellaisia on
Yhdistämisen edut
Huomaa, että jotkut konsolidoinnin edut koskevat vain liittovaltion lainoja tai vain yksityisiä lainoja. Tämä on yksi syy siihen, että jos sinulla on kumpaakin lainatyyppiä, kannattaa ehkä yhdistää ne erikseen (katso alla). Lisäksi: Voit myös aina pitää erillisenä yksittäisen lainan, jolla on erityisen hyvät lainanottajan edut.
Koskee kaikkia lainoja
Laskutusmaksuprosessin virtaviivaistaminen. Vain yhdellä lainalla sinulla on vain yksi takaisinmaksuaika muistaa ja yksi kirjoittaa sekki.
Pidennät takaisinmaksuaikaa. Uudella lainalla voit pidentää takaisinmaksuaikaa, usein 12–30 vuotta (korkeampi kuin normaalissa 10).
Kuukausimaksun pienentäminen. Laina-ajan pidentäminen tarkoittaa, että maksat vähemmän kuukausittain.
Lainanottajan etujen saaminen. Lainanantajat tarjoavat usein lainanhaltijoille tiettyjä etuja (alennukset automaattisista maksuista, ennätys ajallaan suoritetuista maksuista jne.) Hyvän lainanottajan ominaisuudesta. Jos lainanantajasi ei tarjoa mitään etuja, kannattaa ehkä harkita lainojen yhdistämistä lainanantajan kanssa, joka antaa.
Vain yksityisille lainoille
Alenna korkoasi. Jos sinulla on yksi tai useampia yksityisiä opintolainoja ja olet parantanut luotto-pistettäsi lainasi saamisen jälkeen, saatat ehkä saada konsolidoidun lainan alhaisemmalla korolla.
Vaihtaminen muuttujasta kiinteäkorkoiseen lainaan. Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, joiden korko vaihtelee, saatat pystyä konsolidoimaan ja saada yhden uuden lainan kiinteällä korolla - hyvä liikkua, jos korot ovat laskeneet huomattavasti koulusta lähtien.
Vain liittovaltion lainoille
Pääsy vaihtoehtoiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Yhdistäminen voi tehdä sinusta kelvollisia liittovaltion lainaohjelmiin, jotka helpottavat lainojesi maksamista.
- Asteittain suoritetun takaisinmaksun avulla voit aloittaa maksut pienemmällä kuukausimaksulla, ja korottaa sitten takaisinmaksusummaa asteittain kahden vuoden välein. Tuloherkkä takaisinmaksu, joka laskee kuukausimaksun määrän prosenttiosuutena verojen kuukausituloista.
Yhdistämisen haitat
Opintolainojen konsolidoinnin haitat koskevat kaikenlaisia lainoja.
Maksaa enemmän kiinnostuksessa. Tämä johtuu siitä, että aloitat lainan takaisinmaksun kellon uudelleen ja se kestää todennäköisesti pidemmän aikaa. Siksi, vaikka korkotaso on sama tai alhaisempi, maksat todennäköisesti enemmän korkoa.
Lainan takaisinmaksusumma on suurempi. Enemmän korkoa tarkoittaa, että lainan takaisinmaksu on todennäköisesti korkeampi.
Velkaantuminen pidempään (jos pidennät laina-aikaa). Kuten edellä käsiteltiin.
Menettää lainanottajan edut nykyiseltä lainanantajalta (ts. Korkoalennukset, alennukset). Jos tietyn lainan edut ovat todella reheviä, sinun ei tarvitse sisällyttää sitä konsolidointiin.
Lainanottajan etujen palauttaminen (ts. Alennukset, maksuvapautukset). Laske nämä, jos sellaisia, konsolidointilainan kokonaiskustannuksiin ennen kuin päätät konsolidoida ja mitkä lainat sisällytetään yhdistelmään.
Mahdolliset ennakkomaksut. Pidä nämä mielessä, kun ajoitat lainan vakauttamista.
Määräajan menetys alkuperäislainoista, jos sellaisia on. Opintolainoilla on usein valmistumisen jälkeinen lisäaika ennen kuin sinun on aloitettava takaisinmaksut. Vakauttamislainallasi ei todennäköisesti ole tätä.
Jos yhdistät yhdistelmän federaatiolainoja ja yksityisiä lainoja, menetät liittovaltion opiskelijalainojen tarjoaman suojan. Tutki liittovaltion suoraa vakauttamislainaohjelmaa yhdistääksesi liittovaltion lainat.
Tee lainan vakauttamismatematiikka
Sinun tulisi olla varovainen, jos yksityinen lainanantaja lupaa laskea korkoaan dramaattisesti yhdistämällä liittovaltion opintolainat. Totuus on, että lainanantajat painottavat nykyisten liittovaltion opiskelijalainojen nykyisten maksamien korkojen keskiarvoja ja pyöristävät sitten luvun lähimpään prosenttiosuuden kahdeksasosaan.
Vaikka uuden lainan korko voi olla alhaisempi kuin korkeampi korko, se on myös korkeampi kuin tällä hetkellä maksamasi matalampi korko. Joten kaiken kaikkiaan maksat suunnilleen saman tai kenties vain hieman enemmän uudesta, konsolidoidusta lainastasi.
Tässä on esimerkki
Marisa maksaa 3, 6% 3 500 dollarin Stafford-lainasta ja 6, 8 prosenttia 6 500 dollarin Stafford-lainasta. Jos hän vakuuttaisi nämä lainat, laillinen lainanantaja laskisi uuden koronsa seuraavan kaavan avulla: (3 500 dollaria x 3, 6%) + (6500 dollaria x 6, 8%) / (3 500 dollaria + 6500 dollaria) = 5, 68%. Tämä pyöristettäisiin 5, 75 prosenttiin. Konsolidoidun lainan yleinen korko on alle 6, 8%, jonka Marisa maksoi 6500 dollarin lainasta, se on huomattavasti enemmän kuin 3, 6%, jonka hän maksoi 3500 dollarin lainasta.
Paras käytäntö: Ennen kuin konsolidoit opiskelijalainoja, murskaa numerot. Mieti, kuinka kauan uuden lainan takaisinmaksu kestää ja kuinka paljon enemmän korkoa joudut maksamaan. Punnitaan se hyötyä alhaisemmasta korkotasosta, pienemmistä kuukausimaksuista ja siitä, että sinulla on vain yksi - ei useita - opintolainamaksuja kuukausittain.
Varo lainojen vakauttamisessa: Älä sekoita liittovaltion ja yksityisiä lainoja
Kuten aiemmin mainittiin, jos sinulla on sekä liittovaltion opiskelijalainoja että yksityisiä opiskelijalainoja, sinun on konsolidoitava ne erikseen, ei yhdessä.
Yksityisiltä opiskelijalainoilta puuttuu tietty suoja. Niiden yhdistäminen liittovaltion lainoihin estää sinua hakemasta liittovaltion opiskelijalainoihin liittyviä etuuksia, kuten lainan maksuajan pidentämistä, tuloihin perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia ja liittovaltion lainojen anteeksiantamisohjelmia.
Se antaisi sinulle kaksi lainamaksua kuukaudessa, mikä on silti yksinkertaisempaa kuin neljä tai viisi tai enemmän niistä. Ja se on ennen kuin lähdet grad-kouluun….
