Mikä on pysyvä asuntolaina
Pysyvä asuntolaina on eräänlainen korkolaina, toisin kuin normaali kiinnitys, jolla on lyhennettävä pääoma.
BREAKING DOWN Pysyvä kiinnitys
Pysyvän asuntolainan pääomaa ei poisteta lainan voimassaoloaikana, vaan kokonaisuudessaan laina-ajan päättyessä. Lainan pääoma maksetaan kokonaisuudessaan eräpäivänä takaisinmaksuna. Tyypilliset asuntolainat toimivat tasomaksujen poistoilmoituksina, jotka kohdistavat osan jokaisesta maksusta pääomaan koko lainan voimassaoloajan.
Pysyvä asuntolaina on pysyvän lainan alatyyppi, joka toimii samalla perusedellytyksellä ja jonka mukaan lainanottaja suorittaa vain koronmaksut lainan voimassaoloaikana maksamalla loput kertasummana laina-ajan lopussa.
Pysyvää lainaa ei tarjota usein, koska sen rakenne tarkoittaa lisääntynyttä riskiä lainanantajalle. Riski johtuu suuremmasta todennäköisyydestä, että lainanottaja ei pysty suorittamaan palkkion maksua pääomalle. Tästä syystä tämäntyyppisiä lainoja tarjotaan yleensä korkeammalla korolla kuin perinteisellä lainalla, ja ne myönnetään yleensä rajoitetuissa olosuhteissa, joista yksi on pysyvä kiinnitys.
Pysyvä laina on vain yksi lainakorkoinen laina; yleisempiin vain korkolainoihin sisältyy säädettävät korkolainat, joiden maksun odotetaan tapahtuvan johdantokauden lopussa.
Hyödyt ja haitat pysyvästä kiinnityksestä
Pysyvä laina voi olla houkutteleva lainanottajan kannalta, koska muuten heillä ei ehkä ole varaa kotiin. Yhtenä esimerkkinä nuoremmat ja pienituloiset lainanottajat, jotka ennakoivat pienempiä kuukausimaksuja kuin lainan takaisinmaksu vaatii lainaa, voivat tehdä kaiken kodin turvaamisessa. Jos näillä lainansaajilla on perusteltu syy uskoa, että heidän tulonsa nousevat ajan myötä, ja jotta he pystyvät suorittamaan lopullisen pääoman maksun, pysyvä lainarakenne antaa heille mahdollisuuden sijoittaa rahat, joita ne muuten käyttäisivät lainamaksuihin muualla ja joilla on potentiaalista omaisuuserää -rakentaminen ja suurempi vakaus pitkällä tähtäimellä. Lisäksi pysyvien kiinnitysten korkomaksut ovat yleensä verovähennyskelpoisia, eli koko maksu on verovähennyskelpoinen.
Pysyvä asuntolaina tai kaikenlainen pysyvä laina voi kuitenkin merkitä lisää riskiä lainanottajalle. Näitä lainoja voidaan tarjota säädettävällä korolla, joten korot voivat kasvaa, mikä tarkoittaa korkeampia kuukausimaksuja. Jos muutoin pääoman maksamiseen käytettyä rahaa ei sijoiteta viisaasti, lainanottaja ei ehkä löydä vakuutta, jota he tarvitsevat, kun on aika maksaa pääoma. Tämä pätee erityisesti, jos lainanottajan odotettu tulotaso laina-ajan lopussa ei täytä odotuksia. Viimeinkin lainanottajan kotiarvo ei ehkä nouse niin nopeasti kuin halutaan, mikä voi tarkoittaa, että myyminen ei ehkä ole vaihtoehto jäljellä olevan velan kattamiseksi.
