Osa eläkkeelle siirtymiseen liittyvästä ruusuisesta kuvasta on jännitys suudella tätä kuukausittaisen asuntolainan maksua hyvästi - olettaen, että olet maksanut sen siihen mennessä. Viime aikoina ajattelutapa on muuttunut. Useat rahoitussuunnittelijat ovat ehdottaneet, että eläkeläiset jatkavat asuntolainan siirtämistä eläkkeelle ja sen ajan. Sijoita rahasi kotisi pääomasta, ja yhtäkkiä saat virtaa uusia tuloja, mikä tekee kultaisista vuosistasi hieman kultaisempia.
Siellä voi olla joitain haittoja. Asuntolainan hoitaminen eläkkeellä voi olla hyvä idea tietyissä tilanteissa, mutta se ei todellakaan ole yhdenmukainen ratkaisu eläketulojen lisäämiseen.
Avainsanat
- Asuntolainan siirtäminen eläkkeelle antaa yksilöille mahdollisuuden hyödyntää lisätuloja sijoittamalla omaa pääomaa kotona. Toinen etu on, että asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia. Huonona puolena sijoitusten tuotot voivat olla muuttuvia, kun taas asuntolainan maksamisen vaatimukset ovat kiinteät. Pitkällä aikavälillä hajautetun salkun pitäisi tuottaa suurempaa tuottoa kuin asuinkiinteistöjen.
Et voi syödä kotiasi
Asuntovakuuslainan ottamisen perusajatus on "et voi syödä kotiasi." Koska asuinpaikkasi ei tuota tuloja, kodin oma pääoma on hyödytön, ellet lainaa sitä vastaan. Historiallisesti kodit tarjoavat pitkällä aikavälillä tuottoprosenttia. Koska asuntopääoma muodostaa tyypillisesti merkittävän osan eläkeläisen nettovarallisuudesta, se voi kiistatta toimia tulojen, kasvun nettovarallisuuden ja eläkkeen yleisen elämänlaadun vähentämisessä.
Asuntolainan hoitaminen eläkkeelle siirtymisen aikana voi olla hankalaa, jos sijoitustoiminnan tuotot ovat vaihtelevia, mikä voi johtaa asuntolainan maksamiseen liittyviin ongelmiin tai levottomuuteen, joka liittyy suuren määrän velan kantamiseen markkinoiden laskusuhdanteen aikana.
Joten loogisesti, seuraava askel olisi siirtää omaisuuden kotoa ottamalla asuntolaina ja sijoittamalla rahat arvopapereihin, joiden pitäisi ylittää asuntolainan verojen jälkeiset kustannukset, mikä parantaa siten nettovarallisuutta pitkällä tähtäimellä ja kassavirta lyhyellä aikavälillä. Lisäksi sijoitukset, kuten suurin osa sijoitusrahastoista ja pörssiyhtiöistä (ETF), on helposti likvidisoitavissa ja niitä voidaan myydä osittain ylimääräisten menotarpeiden tyydyttämiseksi.
Tämä kaikki kuulostaa hienolta, mutta se ei ole niin yksinkertaista: Aina kun lisäät taloutta lisää vipuvaikutusta, on paljon asioita, jotka sinun on harkittava. Joten mitkä ovat tämän strategian hyödyt ja haitat?
Hyödyt asuntolainan siirtämisessä eläkkeelle
Oikein hajautetun sijoitussalkun pitäisi ylittää asuinkiinteistöjen pitkällä aikavälillä. Älä mene lankaan kiinteistöjen palautuksista viimeisen vuosikymmenen aikana. Asuntokiinteistöjen historiallinen tuottoprosentti on yksinumeroinen, kun taas hajautettujen sijoitussalkkujen menestys on pitkällä aikavälillä paljon parempi, ja niiden pitäisi kohtuudella odottaa jatkuvan myös tulevaisuudessa. Toiseksi asuntolainojen korot ovat verovähennyskelpoisia, mikä voi auttaa minimoimaan tämän vipuvaikutuksen käytön kustannukset ja lisäämään ostamiesi arvopapereiden sijoitetun pääoman tuottoa.
Viimeinkin sijoitustoiminnan kannalta yhtä kiinteistöä voidaan pitää täysin hajauttamattomana, mikä on huono uutinen, jos se käsittää merkittävän osan nettovarallisuudestasi. Monipuolistaminen on välttämätöntä paitsi taloudellisen vakauden myös mielenrauhan ylläpitämiseksi.
Miinukset asuntolainan siirtämisessä eläkkeelle
Mahdollisista eduista huolimatta tällä strategialla voi olla myös epämiellyttäviä sivuvaikutuksia. Kuten aiemmin mainittiin, asuntolainan ottaminen on toinen vipuvaikutus. Tätä strategiaa käyttämällä lisäät tehokkaasti omaisuuserien kokonaisarvoa sisällyttämällä talon lisäksi myös lisäinvestoinnit. Kokonaisriskialtisutesi kasvaa ja taloudellinen elämäsi muuttuu paljon monimutkaisemmaksi. Lisäksi sijoituksestasi saamasi tulot vaihtelevat. Pitkäaikaiset laskutoimitukset voivat olla pelottavia ja vaikeasti hallittavissa.
Lisäksi vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaki lievensi vähennysvelvoitetta jonkin verran. Veronmaksajat voivat nyt vähentää vain korkoja 750 000 dollarin pätevästä asuntolainalle (alaspäin miljoonasta dollarista). Laki keskeyttää myös asuntolainoista ja luottolimiiteistä maksettavien korkojen vähentämisen, paitsi jos niitä käytetään rahoituksen turvaavan asunnon ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen.
Sijoituksen tuotto vs. kiinnelainat
Toinen tärkeä tekijä, joka on pidettävä mielessä, on se, että sijoitustoiminnan tuotot voivat olla hyvin vaihtelevia lyhyellä aikavälillä, kun taas asuntolainat ovat yleensä kiinteitä. On kohtuullista odottaa ajanjaksoja, jolloin salkkusi alittaa huomattavasti asuntolainan kustannukset. Tämä voisi merkittävästi heikentää taloudellista perustaasi ja mahdollisesti vaarantaa tulevaisuuden kykysi pysyä maksuissa. Tämä vaihtelu saattaa vaarantaa myös mielenrauhan. Jos pelkäät markkinoiden laskusuhdanteen aikana, voit reagoida napsauttamalla salkkuasi maksaaksesi asuntolainan ja kieltää siten itsellesi edut sijoitusten palautumisesta. Jos näin tapahtuu, päädyit itse asiassa vähentämään nettovarallisuuttasi sen sijaan, että kasvattaisit sitä. On tärkeää, etteivät aliarvioi vipuvaikutuksen psykologista vaikutusta.
On monia objektiivisia taloudellisia tekijöitä, jotka sinun on otettava huomioon määritettäessä tämän strategian ansioita annetussa taloudellisessa tilanteessa. Vaikka jotkut rahoitussuunnittelijat voivat antaa samoja neuvoja kautta linjan, tämä strategia ei suinkaan ole sopiva kaikille.
Tärkein näkökohta on määrittää, mitkä asuntolainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan, koska tämä on este, jonka sijoitussalkusi on voitettava menestyäksesi. Tähän vaikuttavat tekijät ovat hyvin yksinkertaisia ja niihin sisältyy luottokelpoisuutesi ja veroluokka. Tietysti, mitä parempi luotto on, sitä alhaisemmat korkokustannuksesi ovat. Lisäksi mitä korkeampi veroluokka on, sitä enemmän veroetuja koroista kirjataan.
Kodin oman pääoman hyödyntäminen eläkkeellä
Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on keskustella laina-asiamiehen ja kirjanpitäjän kanssa kokonaiskorkokustanniesi määrittämiseksi - veroetuista vähennettynä - mikä kertoo sinulle, kuinka paljon sijoitussalkkusi tarvitsee ansaitaksesi maksaaksesi korkojen asuntolaina. Seuraavaksi sinun on otettava yhteyttä sijoitusneuvojaasi keskustellaksesi tämän sijoitusesteen lyömisestä, mikä johtaa toiseen näkökulmaan.
Halutun tuottoasteen tietäminen on riittävän yksinkertaista, mutta se, pystytkö kohtuudella saavuttamaan kyseisen tuottoasteen tai sietämään tarvittavan riskin, on toinen juttu. Yleisesti ottaen asuntolainan kustannusten lyöminen vaatii suurempaa kohdentamista osakkeille, mikä voi aiheuttaa huomattavia määriä salkun volatiliteettia. Suoraan sanottuna useimmat eläkeläiset eivät todennäköisesti halua hyväksyä tällaista epävakautta, etenkin koska heillä on vähemmän aikaa ajaa markkinoiden ylä- ja alamäkiä. Toinen huomioon otettava tekijä on, että useimmat taloudelliset neuvonantajat luottavat salkun tulevaisuuden tuottoon historiallisiin keskiarvoihin. Toisin sanoen, älä luota täysin tuotto-odotuksiin.
Viimeinen tärkein näkökohta on kotisi kokonaisnettoarvon määrittäminen. Mitä suurempi prosenttiosuus kotisi nettovarallisuudesta edustaa, sitä tärkeämmäksi tämä päätös tulee.
Esimerkiksi, jos nettovarallisuutesi on 2 miljoonaa dollaria ja kotisi edustaa siitä vain 200 000 dollaria, tämä keskustelu on tuskin vaivan arvoista, koska tämän strategian nettomarginaalinen voitto vaikuttaa minimaalisesti nettovarallisuuteen. Jos nettovarallisuutesi on kuitenkin 400 000 dollaria ja 200 000 dollaria tästä tulee kotisi, niin tämä keskustelu saa syvällisen merkityksen rahoitussuunnittelussa. Tällä strategialla on vähemmän vaikutuksia ja luultavasti vähemmän vetovoimaa rikkaalle kuin köyhälle.
Pohjaviiva
Ei ole koskaan hyvä idea sokeasti hyväksyä neuvoja, vaikka ne olisivatkin rahoitussuunnittelijan suusta. Asuntolainan eläkkeelle siirtämisen turvallisuus riippuu monista tekijöistä. Tämän strategian onnistumista ei taata, ja se voi monimutkaista taloudellista elämääsi. Tärkeintä on, että vipuvaikutus on kaksiteräinen miekka, jolla voi olla vakavia taloudellisia seurauksia eläkeläiselle.
