Asuntolainamarkkinat ovat muuttuneet paljon viimeisen vuosikymmenen aikana. Aikaisemmin käytännössä kuka tahansa saattoi saada asuntolainan - jopa yhden paljon enemmän kuin heillä oli varaa. Tuolloin korot olivat korkeammat, mutta luotonantoa helpotettiin. Nykyään sitä on vaikeampaa saada, ja korot ovat vasta alkamassa nousta historiallisesta matalasta.
Ehkä otit toisen asuntolainan (jota yleisemmin kutsutaan asuntolainaksi) takaisin, kun korot olivat korkeat. Se on vain yksi syy, jonka vuoksi voit harkita lainojen vahvistamista. Mutta pitäisikö sinun? Onko siinä järkeä? Vai onko parasta pitää lainat erillisinä?
Neljä syytä kiinnittää kiinteistöjäsi
Casey Fleming, asuntolainan neuvonantaja ja freelance-kirjailija "Lainaoppaan: Kuinka saada paras mahdollinen kiinnitys" kirjoittaja mainitsee seuraavat neljä syytä yhdistämiseen:
1. Laske korkoasi
Noin kymmenen vuotta sitten keskimääräiset asuntolainan korot olivat paljon korkeammat. Esimerkiksi kesäkuun 2007 puolivälissä 30 vuoden keskikorko oli korkeimmillaan 6, 74 prosenttia. Mutta maaliskuussa 2019 korot olivat keskimäärin 4, 27% - enemmän kuin kolmanneksella halvempia kuin vuonna 2007. Matalampi korko voisi tarkoittaa säästää tuhansia dollareita lainalla. Mitä matalampi korko, sitä vähemmän maksat kokonaisuudessaan koko lainan ajan.
Avainsanat
- Jos sinulla on kaksi asuntolainaa, yhdistämällä ne yhdeksi alennettua korkoa tai lyhyempää laina-aikaa varten voit säästää huomattavasti rahaa. Uudelleenrahoittaminen vaihtuvakorkoisista asuntolainoista kiinteäkorkoisiin lainoihin voi auttaa vähentämään huolta siitä, voi varata asuntolainan maksuja myöhemmin lainassa. Konsolidoituminen alentaaksesi maksujasi yleensä maksaa sinulle enemmän ajan myötä, koska lainasi palautuu pidemmälle.
2. Poista muuttuvakorkoisen asuntolainan riski
Koska maksut ovat usein alhaisempia vaihtuvakorkoisen asuntolainan alussa, asunnon ostajat voivat unohtaa ostaa asunnon, jolla heillä ei ole myöhemmin varaa. Johdantokauden päätyttyä asiakkaat saattavat huomata, että maksu saattaa siirtyä kotitaloudelleen liian korkealle melko lähitulevaisuudessa. Asuntolainojen yhdistäminen yhdeksi kiinteäkorkoiseksi kiinnitykseksi eliminoi huolen huomattavasti suuremmasta maksusta myöhemmin asuntolainalla.
Se on erityisen hyvä siirto, kun hinnat ovat suhteellisen alhaiset. Ehkä viime vuosi olisi ollut parempi, mutta nyt on silti hyvä. Liittovaltion keskuspankki on korottanut asuntolainojen korkoja yhdeksän kertaa vuodesta 2015, mutta se nosti viimeksi korkoja joulukuussa 2018 ja on ilmoittanut, ettei korotuksia ole suunniteltu vuodelle 2019.
Yksinkertaisesti kuukausittaisten asuntolainojen vertaaminen johtaa todennäköisesti huonoon sopimukseen jälleenrahoituksesta. sinun on tarkasteltava kaikkia kustannuksia ajan myötä.
3. Maksa lainoja nopeammin
Yhdistä molemmat lainat yhdeksi maksuksi, harkitse lyhyempää lainaa. Maksamasi korko on kokonaisuudessaan alhaisempi, ja omaisuus tai ominaisuudet ovat sinun aikaisemmin. Kuukausimaksut ovat tietysti korkeammat.
Mieti esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoista asuntolainaa 250 000 dollarin asunnosta, joka maksaa noin 1 150 dollaria kuukaudessa. Jos teet siitä 15-vuotisen lainan, kuukausikustannukset nousevat nopeasti 1 811 dollariin - korkeampi maksu, mutta ajan myötä halvempaa, koska 15 vuodessa suoritat vähemmän maksuja kuin 30 vuodessa ja maksat noin 88 000 dollaria korkoa vähemmän.
4. Laske maksujasi
Ainoa aika, jolloin tämä on järkevää, on, kun löydät itsesi pään yli. Ongelmana on, että ajan kuluessa maksusumman pienentäminen yleensä maksaa sinulle enemmän. Flemingin mukaan "alhaisemmat kuukausimaksut tarkoittavat harvoin alhaisempia elinikäkustannuksia tai jopa alhaisempia vuotuisia korkokustannuksia, koska uusi laina asettaa melkein aina maksuaikataulusi pidemmälle ajalle ja vähemmän maksustasi menee pääomaan."
Koska korko ladataan etukäteen useimpiin asuntolainoihin, pienempi osa maksustasi menee pääomaan uuden asuntolainan alkuvuosina. Jos jatkat lainan nollaamista, maksat enemmän korkoa pitkällä tähtäimellä. Siksi sarja jälleenrahoittajien on vaikeampaa maksaa kiinnelainojaan.
Pohjaviiva
