Mikä on lyhyt jälleenrahoitus?
Lyhytaikainen jälleenrahoitus on taloudellinen termi, joka tarkoittaa lainanantajan jälleenrahoittamaa asuntolainaa lainanottajalle, joka on laiminlyönyt asuntolainan maksunsa. Lainanantajat jälleenrahoittavat asuntolainaa auttaakseen lainanottajaa välttämään sulkemista. Tyypillisesti uusi lainasumma on pienempi kuin olemassa oleva lainasumma, ja lainanantaja antaa joskus anteeksi eron. Vaikka uuden lainan maksu on pienempi, lainanantaja toisinaan lyhentää jälleenrahoitusta, koska se on kustannustehokkaampaa kuin markkinoiden sulkemismenettely.
Kuinka lyhyt jälleenrahoitus toimii
Kun lainanottaja ei voi maksaa asuntolainansa, lainanantaja voi pakottaa sulkemaan kodin. Asuntolaina, yksi yleisimmistä velkainstrumentteista, on laina, joka on vakuutettu tietyn kiinteistöomaisuuden vakuuksilla ja jonka lainanottaja on velvollinen maksamaan takaisin ennalta määrätyllä maksusarjalla. Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät kiinnelainoja suuriin kiinteistöostoihin ostamatta maksamatta koko oston arvoa etukäteen. Lainanottaja maksaa lainan korkoineen monien vuosien ajan, kunnes lopulta omistaa kiinteistön ilmaiseksi ja selkeästi.
Jos lainanottaja ei voi suorittaa maksuja asuntolainallaan, laina menee takaisin. Kun laina on laiminlyöty, pankilla on muutama vaihtoehto. Markkinoiden sulkeminen on laajimmin tunnettu (ja pelätty) lainanantajan vaihtoehdoista, koska se tarkoittaa, että lainanantaja ottaa omaisuuden hallinnan, häätää talonomistajan ja myy asunnon.
Avainsanat
- Luotonantaja voi mieluummin tarjota lyhytaikaisen jälleenrahoituksen lainanottajalle sen sijaan, että käy läpi pitkää, kallista markkinoiden sulkemista. Lyhyellä jälleenrahoituksella voidaan lainata luotonantajaa, mutta se voi myös myöhästyä ja / tai myöhästyä asuntolainan maksuja. Lainanantajat voivat harkita suvaitsevaisuussopimusta tai teko sulkemisen sijasta, mikä voi molemmat olla kustannustehokkaampia kuin markkinoiden sulkeminen.
Markkinoiden sulkeminen on kuitenkin pitkä ja kallis juridinen prosessi, jota lainanantaja saattaa haluta välttää, koska se ei ehkä saa mitään maksuja vuoden ajan markkinoiden sulkemisen aloittamisen jälkeen ja se voi menettää menettelyyn liittyvät maksut.
Lyhytaikainen jälleenrahoitus on rahoitusratkaisu, jonka jotkut lainanantajat päättävät tarjota lainanottajalle, jolla on markkinoiden sulkemisen vaara. Lainanottaja voi myös pyytää lyhytaikaista jälleenrahoitusta. Lainanottajalla on etuja: Lyhyen jälleenrahoituksen avulla he voivat pitää kodin ja vähentää kiinteistölle velkaa. Mutta tämä edustaa myös luontaista haittaa, koska lainanottajan luotto-pistemäärä todennäköisesti putoaa, koska hän ei maksa alkuperäisen asuntolainan koko summaa.
Esimerkki lyhyestä jälleenrahoituksesta
Oletetaan, että kotisi markkina-arvo laski 200 000 dollarista 150 000 dollariin ja olet edelleen velkaa kiinteistöstäsi 180 000 dollaria. Lyhyellä jälleenrahoituksella lainanantaja sallii sinun ottaa uuden lainan 150 000 dollarilla, ja sinun ei tarvitse maksaa takaisin 30 000 dollarin eroa. Sinulla ei vain olisi pienempi pääoma, mutta todennäköisesti myös kuukausimaksut olisivat pienemmät, mikä voi auttaa sinua varaamaan niitä paremmin.
Lyhyellä jälleenrahoituksella on kaksi etua lainanottajalle: Se antaa heidän pitää kotinsa ja vähentää kiinteistölle velkaa.
Lyhyt jälleenrahoitus vs. suvaitsevaisuutta koskeva sopimus
Lyhyt jälleenrahoitus on vain yksi monista markkinoiden sulkemisen vaihtoehdoista, jotka saattavat olla kustannustehokkaampia lainanantajalle. Toinen mahdollinen ratkaisu on tehdä suvaitsevaisuussopimus, asuntolainan maksujen väliaikainen lykkääminen. Luotonantajan ja lainanantajan välillä neuvotellaan suvaitsevaisuutta koskevan sopimuksen ehdoista. Tai luotonantaja voi valita teon sulkemisen sijasta, mikä vaatii lainanottajaa tekemään vakuuden omaisuuden takaisin luotonantajalle - lähinnä luopumalla kiinteistöstä - vastineeksi vapautuksesta velvollisuudesta maksaa kiinnitys.
