Sisällysluettelo
- Hanki luottopisteesi
- Mieti kiinnitystyyppejä
- Tarkista rahoitusvaihtoehdot
- Ota yhteyttä useisiin lainanantajiin
- Lisää lisäkustannuksiin
- Neuvotella
- Hanki se kirjoittamisessa
- Parhaimman hinnan valinta
- Paras lainanantaja
- Online-vaihtoehto
- Pohjaviiva
Monille ihmisille asuntolaina on heidän elämänsä suurin pitkäaikainen velkavelvoite. Tästä syystä mahdollisimman edullisen asuntolainan koron varmistaminen on välttämätöntä asunnon omistamisen kokonaiskustannusten minimoimiseksi. Pelkkä 0, 5%: n korkoero voi säästää tai maksaa talonomistajalle kymmeniä tuhansia dollareita lainan elinaikana. Parhaan mahdollisen koron lukitseminen voi viedä aikaa ja tutkimusta, mutta se maksaa talonomistajalle pitkällä tähtäimellä.
Hanki luottopisteesi
Luotto-asteikot auttavat lainanantajaa päättämään, kuka saa lainaa, ja korot, jotka he maksavat. Yleisesti ottaen, mitä korkeampi luotto-pistemäärä, sitä paremmat ehdot. Tästä syystä lainanottajan olisi tehtävä aloite tarkastaa luottotiedot vähintään kuusi kuukautta ennen asuntolainan hakemista, jotta heillä olisi riittävästi aikaa korjata kaikki näkyvät virheet.
Jotkut ihmiset ovat huolissaan siitä, että joka kerta kun lainanantaja tekee luottopistekyselyn, se laskee lainanottajan luottoluokitusta. Mutta luottolaitokset voivat kertoa, milloin asunnonomistaja yksinkertaisesti tekee kierroksia, ja ne myöntävät, että asuntolainaan liittyvät kyselyt johtavat yleensä yhteen lainaan. Seurauksena on, että virastot leikkaavat talonmetsästäjiä jonkin verran löysästi, eivätkä salli useiden kyselyiden negatiivista vaikutusta luottotuloksiin, edellyttäen että lainametsästys tapahtuu kapeassa ajassa. Esimerkiksi FICO-tulokset jättävät huomioimatta useita kyselyjä, kun ne tapahtuvat 45 päivän ikkunassa.
Avainsanat
- Lainoja etsivien lainanottajien on tiedettävä luottokelpoisuuspisteensä virheiden korjaamiseksi ennen kuin otat yhteyttä lainanantajaan.Luotonsaajien tulisi tietää, vastaako kiinteäkorkoinen tai säädettävä korkoinen asuntolaina parhaiten heidän tarpeitaan.Luotonsaajien tulisi hoitaa hyödyllinen yhteyspiste luotonantajalaitos sujuvan kaupan helpottamiseksi.
Mieti kiinnitystyyppejä
Lainoja ostettaessa on kriittisen tärkeää määrittää, mikä seuraavista kahdesta lainatyypistä parhaiten vastaa tarpeitasi.
- Tavanomaiset lainat. Nämä lainat edustavat noin 65 prosenttia kaikista myönnetyistä asuntolainoista. Lainoja tarjoavat yksityiset lainanantajat, kuten liikepankit, asuntolainayritykset ja luotto-osuuskunnat. Niitä voivat taata myös liittovaltion tukemat virastot Fannie Mae ja Freddie Mac. Valtion tukemat lainat. Samoin yksityisten lainanantajien kautta hankitut lainat eroavat toisistaan siinä, että Yhdysvaltain hallitus on vakuuttanut ne osittain tai kokonaan. Tällaisissa lainoissa on yleensä vähemmän tiukkoja lainanottovaatimuksia, pienemmät ennakkomaksut, alhaiset luotto-odotukset ja joustavammat tulovaatimukset. Ostajien on kuitenkin käytettävä ostettuja kiinteistöjä omistajien käyttämissä ensisijaisissa asunnoissa, ei sijoitus- tai vuokrakohteina. Valtion takaamia lainoja tukee liittovaltion asuntohallinto, ja ne ovat suosituimpia ensimmäistä kertaa ostajien ja pienituloisten henkilöiden keskuudessa.
Tarkista rahoitusvaihtoehdot
Lainan ostajien on valittava myös seuraavien kahden rahoitusluokan välillä:
- Kiinteäkorkoinen asuntolaina. Kiinteäkorkoinen (alias "tavallinen vanilja") asuntolaina on kiinteäkorkoinen laina, joka ei voi koskaan vaihdella koko laina-ajan. Tämä rahoitusmalli on ihanteellinen ostajille, jotka nauttivat siitä, että tietävät maksavansa ennustettavia kuukausimaksuja pidemmän ajan. Säädettävän koron kiinnitys (ARM). Säädettävän koron asuntolainalla, jota kutsutaan myös ”vaihtuvakorkoiseksi” tai ”vaihtuvakorkoiseksi”, tarkoitetaan lainaa, jonka korko muuttuu säännöllisesti, yleensä suhteessa indeksiin. Vaikka johdantokorko on yleensä alhaisempi kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen korko, korko voi muuttua tiettyinä aikoina johdantokauden päättymisen jälkeen, mikä voi lisätä dramaattisesti lainanottajan kuukausittaista asuntolainan maksua. Näitä lainoja suosii laskua korkoa odottavien ostajien keskuudessa, jotka aikovat maksaa lainan takaisin ennen korkojen sopeutumista.
Ota yhteyttä useisiin lainanantajiin
Lainavirkamiehet eivät ole kaiken tietäviä. Siksi kömpelät lainanottajat tekevät kotitehtävänsä ymmärtääksesi markkinoilla olevien asuntolainatuotteiden hyviä ja huonoja puolia. Lainanottajat voivat saada apua tässä osastossa maksamalla palkkiot asuntolainanvälittäjille, jotka voivat hankkia sopivia lainanantajia ja auttaa kauppojen helpottamisessa. Mutta tällaiset välittäjät ottavat myös maksuja lainanantajalta vastineeksi liiketoiminnan lähettämisestä tielleen, joten on tärkeää, että lainanottajat tarkastelevat suosituksia kriittisesti, sen sijaan, että otettavat sokeasti välittäjän neuvoja.
Lisää lisäkustannuksiin
Matalat mainostetut korot vievät lainanottajat häiritsemään monia palkkioita, jotka voivat merkittävästi kasvattaa asuntolainan kokonaiskustannuksia. Siksi lainanottajien tulisi pyrkiä tuntemaan kaikki mahdolliset lisäkustannukset, kuten hakemus-, arviointi-, lainananto-, vakuutus- ja välityspalkkiot sekä mahdolliset toimituskulut.
Pisteet ovat lainanantajille tai välittäjille maksetut palkkiot, jotka yleensä liittyvät korkoihin. Mitä enemmän pisteitä maksetaan, sitä matalampi korko tulee. Esimerkiksi yksi piste maksaa 1% lainan määrästä ja alentaa korkoa noin 0, 25%. Ymmärtääksesi, kuinka paljon he maksavat, lainanottajien tulee pyytää pisteiden noteerausta dollarimäärinä.
Yleensä ihmisten, jotka aikovat asua kotoa vähintään 10 vuotta, tulisi harkita maksupisteiden pitämistä asuntolainan korkojen alhaisempana lainan voimassaoloaikana. Sitä vastoin suuren rahasumman maksaminen etukäteen pisteistä ei ehkä ole verotuksellista lainanottajille, jotka aikovat muuttaa lyhyen ajan kuluttua.
Neuvotella
Lainanantajat ovat laillisesti velvollisia toimittamaan kolmen sivun laina-arvio (LE) asuntolainaan liittyvistä kustannustiedoista kolmen arkipäivän kuluessa hakemuksen vastaanottamisesta. Tähän sisältyy tietoja kuukausikustannuksista, arvioiduista koroista ja päätöskurssien kokonaismäärästä. Vaikka laina-arvio ei ole lainatarjous, se velvoittaa lainanantajat hyväksymään luetellut ehdot, jos lainanottajalla on käytettävissä olevia varoja ja hän saavuttaa vaaditun luottotodistuksen.
Kun lainanantajat ovat antaneet arviot, lainanottajilla on oikeus neuvotella edullisemmista ehdoista, etenkin jos he voivat suorittaa keskimääräistä korkeamman käsirahana tai jos heillä on erinomainen luottohistoria. Tähän voi kuulua lainanantajien pyytäminen ajamaan korkoja tai alentamaan tiettyjä palkkioita.
Lainanottajien tulisi keskustella varmasti siitä, tekevätkö he jo liiketoimintaa finanssilaitoksen kanssa paremman asuntolainakoron saamiseksi. Esimerkiksi Bank of America Corporation tarjoaa alennetut palkkiot perustuen käteismäärään, jota asiakas pitää Amerikan keskuspankin pankkitilillä tai Merrill Lynch -sijoitustilillä.
Viimeiseksi, lainanottaja voi luoda tarjouskilpailun sodan julkistamalla kilpailijoiden tarjoamia parempia korkoja, etenkin alamarkkinoilla.
Hanki se kirjoittamisessa
Lainaajien, jotka ovat tyytyväisiä ehdotettuihin ehtoihin, tulee pyytää kirjallisia lukituksia tai ”korkotukkoja” LE: ltä, joka sisältää sovitun koron, lainan ajanjakson ja maksettavien pisteiden määrän (jos sellainen on). Useimmat luotonantajat veloittavat palauttamattoman maksun lukituksesta näillä ehdoilla, mutta ottaen huomioon hyväksyttävällä tiellä mahdollisesti esiintyvät nopeushäiriöt, se on usein sen arvoinen.
Sovittuaan tiettyyn lainanantajaan lainanottaja saa sitten ennakkohyväksyntäkirjeen, joka on oikeudellisesti sitova rahan lainaamissopimus, jonka mukaan lainanantajat myöntävät lainanottajille lopulta tulojen todentamisen, luottotarkastukset ja rahoituksen.
Parhaimman hinnan valinta
Lainanottajat voivat kehittää ajatusta siitä, mitä lainanantajat yleensä tarjoavat suorittamalla digitaalisia hakuja ja käyttämällä asuntolainan korkolaskimia. On kuitenkin tärkeää huomata, että korot vaihtelevat ja että eri lainanantajat voivat tarjota tarjouksia tietyille lainatuotteille.
Paras lainanantaja
Lainanantajaa valittaessa asiakaspalvelu on avainasemassa. Lainan hakeminen vaatii loppujen lopuksi huomattavaa paperityötä ja tiedonkeruua. Luotettavan yhteyspisteen tarjoaminen kysymyksiin vastaamiseksi on pitkä matka kohti tätä raskasta kokemusta. Tämä varmistaa myös sen, että hyväksymisaikataulut pysyvät raiteilla ja että kaikki asiaankuuluvat osapuolet allekirjoittavat ja toteuttavat kaikki lopulliset asiakirjat oikea-aikaisesti ja tehokkaasti.
Online-vaihtoehto
Vaikka ihmisten välinen vuorovaikutus on yleensä suositeltavaa, lainanottajat voivat säästää rahaa valitsemalla tiukan verkon lainanantajan kanssa, jolla on teoreettisesti alhaisemmat yleiskustannukset ja joka voi tarjota kuluttajille alhaisempia korkoja ja palkkioita. Mutta lainanottajat, jotka mieluummin pitävät hallussaan, saattavat pärjää paremmin perinteisten lainanantajien kanssa.
Pohjaviiva
Ostokset parhaan asuntolainan korkoon vaativat kurinalaisuutta ja keskittymistä. Lainanottajien on ymmärrettävä perusteellisesti terminologia, valittava heille parhaiten sopiva asuntolaina ja otettava kaikki kustannukset ja palkkiot huomioon päätöksissään. Asuntolaina on jotain, jonka lainanottajat elävät tulevina vuosina, joten on tärkeää valita viisaasti.
