Mikä on siirtymislaina
Siirtymälaina on kiinnitys, jossa maksamatta oleva pääoma, joka edustaa jäljellä olevaa pääomaa, on jälleenrahoitettava muutaman vuoden välein nykyisillä korkoilla tietyin rajoituksin. Tyypillisesti tämä jälleenrahoitusprosessi tapahtuisi kolmen tai viiden vuoden välein. Korko pysyi kiinteänä uuden neuvottelupisteen saakka. Tämä kiinteä korko on yleensä alhaisempi kuin tavanomaisella kiinteäkorkoisella asuntolainalla. Siirtymäkiinnitys eroaa kuitenkin hybridilainasta. Hybridilainalla korko alkaa myös kiinteänä, mutta sitten laina muuttuu ennalta määrätyssä vaiheessa säädettävän koron asuntolainaksi, korko muuttuu vuosittain siitä hetkestä lähtien lainan jäljellä olevaksi ajaksi.
Alkuperäisessä asuntolainasopimuksessa täsmennetään lainan ehdot ja rajoitukset. Se voi esimerkiksi määrittää, että asuntolainan korko ei saa nousta enempää kuin 0, 5 prosenttia vuodessa tai yli 5 prosenttia lainan voimassaoloaikana. Asuntolainan vaihtoaika on yleensä 30 vuotta.
BREAKING DOWN -kierroksen kiinnitys
Siirtymäkiinnitystä kutsutaan joskus myös uudelleen neuvoteltavana olevaksi asuntolainaksi. Siirtymäkiinnityksen tarkoituksena on vähentää asuntolainan myöntäjän korkoriskiä siirtämällä osa tästä riskistä lainanottajalle. Vaihtuvakorkoisilla asuntolainoilla on sama tarkoitus.
Kenelle on eniten hyötyä asuntolainan jatkamisesta? Se riippuu korkotrendistä kyseisenä ajankohtana. Kun korot laskevat, tämäntyyppinen laina hyödyttää lainanottajaa, mutta kun ne nousevat, se voi vahingoittaa lainanottajaa ja on edullisempaa lainanantajalle.
Esimerkki vaihtuvakiinnityksestä on kanadalainen vaihtosuhdelaina, joka on Kanadassa yleinen tyyppi uusiin neuvoteltavissa oleviin asuntolainoihin. Kanadan jatko-asuntolainalla ei kuitenkaan yleensä ole rajoja sille, kuinka suuri mukautus korolla voi olla, mikä tekee tämän tyyppisestä lainasta ennakoimattomamman.
Asuntolainojen rajoitukset
Jotkut ihmiset erehtyvät olettaen, että asuntolainan jatkaminen tarkoittaa, että loput tai jäljellä oleva pääoma voidaan siirtää kokonaan uuden ja erillisen lainan alkusaldoon tai sisällyttää siihen. Tämä olisi samanlainen kuin käytäntö, jolla nykyisen autolainan jäljellä oleva määrä siirretään toisen ajoneuvon rahoitukseen, kun vanha ajoneuvo käydään kaupan osana kauppaa. Kiinteistöissä ei kuitenkaan ole tällaista käytäntöä. Jokainen kiinteistö on ostettava ja rahoitettava erillisenä ja uutena kauppana.
