Eläkerahastoihin ajatellessasi olet todennäköisesti eniten huolissasi siitä, että sinulla on tarpeeksi rahaa elää mukavasti. Se mitä ihmiset usein unohtaa suunnitella - varsin ymmärrettävästi - on heidän lopullinen ohimennen. Puolison tai muiden perheenjäsenten vuoksi varmista, että asiat on asetettu oikein. Ei riitä, että ansaitset vain rahaa; sinun on myös suojeltava sitä - ja varmistettava, että se joutuu oikeisiin käsiin kuolemasi jälkeen.
"Eläketilit, joissa on harkitsemattomia edunsaajien nimeämiä, voivat maksaa perheellesi kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia dollareita, jos ne tehdään väärin", sanoi Dan Stewart, CFA®, CFA®: n toimitusjohtaja, Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas. "Oikeiden edunsaajien nimitykset ovat ratkaisevan tärkeitä eläkesuunnitelmissa, ja on olemassa paljon sudenkuoppia ja miinoja, joita vältetään mainittaessaan ensisijainen (t) ja ehdolliset edunsaajat. Jotta vältettäisiin seuraamukset ja verot, sinun on todellakin otettava neuvoja pätevä neuvonantaja sujuvasti kiinteistöjen suunnittelussa."
Avainsanat
- Ihmisten tulisi varmistaa, että tietyt toimenpiteet ovat käytössä sen takaamiseksi, että heidän rahansa menevät haluamaansa tapaukseen kuolemantapauksessa. IRA: t, 401 (k) s ja kiinteistöverot käsitellään eri tavalla, jos puolisosi kuolee. Sosiaaliturvan jälkeenjääneiden etuudet voivat vaihdella huomattavasti edunsaajien ja siviilisäädyn mukaan.
IRA
IRA: t eivät yleensä kuulu tahtoosi. Joten kun avaat IRA: n, sinun on täytettävä edunsaajan nimeämislomake. Tässä lomakkeessa nimetään henkilö tai ihmiset, jotka saavat IRA: n ja missä määrin. Voit muuttaa lomaketta milloin tahansa, mutta kuka tahansa on lomakkeella kuollessasi, se saa varat - vaikka he olisivat entinen puoliso tai alaikäinen lapsi.
"Jos nimität useita ihmisiä yhden eläkesuunnitelman edunsaajiksi, he kaikki ottavat vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD: t) vanhimman eläkkeensaajan (ts. Henkilön, jonka on suoritettava suurimmat jakaumat) elinajanodotteen perusteella. Parempi jakaa omaisuutta useiden suunnitelmien yli siten, että kukin edunsaaja on oman perimänsä IRA: n vastaanottaja ", sanoi kiinteistövälittäjä Daniel Timins, CFP®, Daniel Timinsin lakitoimistot, New York, NY
Edunsaajallasi on viisi vaihtoehtoa:
- Pidä peritty IRA: Tämä on hyvä vaihtoehto, jos kuolleinen oli jo alkanut ottaa vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) tililtä. Pätevyytenä on se, että edunsaaja voi myös nostaa nämä varat, vaikka hän olisi alle 59½-vuotias, joutumatta maksamaan tavanomaista 10%: n ennenaikaista sakkoa. RMD-arvot perustuvat edelleen kuolleen henkilön iän eikä edunsaajan ikään, paitsi jos edunsaaja antaa uuden aikataulun ikänsä perusteella. Tärkeää: Jos perimäsi IRA on Roth, sinun on otettava RMD: t, vaikka kuolleen ei tarvinnut ottaa niitä; säännöt ovat erilaiset tuensaajille kuin osallistujille. Näistä nostoista voidaan kantaa tuloveroa. IRA: n ohittaminen: Ota omaisuus ja vie se henkilökohtaiseksi IRA: ksi - joko uudeksi tai jo olemassa olevaksi - maksamatta tuloveroa tai ennenaikaista vetäytymistä koskevia sakkoja (ellet ole alle 59 ½-vuotias, kun otat jakoa). Jos siirrät perinnöllisen Roth IRA: n, älä maksa sakkoja, jos varat ovat olleet tilillä viisi vuotta. Tämä siirtymisvaihtoehto on avoinna vain eloonjääneelle puolisolle, ja hänen on siirryttävä samaan tilityyppiin - perinteiseen IRA: hon perinteiseen IRA: han tai Roth IRA: hon Roth IRA: hon. "Jos puoliso kääntää sen henkilökohtaiseen IRA: honsa, hän voi päivittää edunsaajia ja lykätä RMD: n ottamista, jos he ovat alle 70½ vuotta vanhoja", sanoi Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, kumppani ja varatoimitusjohtaja. rahoitussuunnittelu STA Wealth Management -yhtiössä, Houston, Texas. Muunna Roth IRA: ksi: Jos olet myöhemmin elämässäsi korkeammassa veroluokassa, voi olla hyödyllistä muuttaa perinteinen IRA uudeksi Roth IRA -tiliksi. Muista, että maksat kaikki sovellettavat tuloverot tällä hetkellä, mutta tiellä et enää ole velkaa enää veroja tai sinun on otettava RMD. Hyödyntäkää kaikki omaisuuserät tai niiden osa: Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa sitä, että luopuu kaikista vaatimuksista varoihin, jotka sitten siirretään nimityslomakkeessa mainituille muille edunsaajille. Ota rahaa: Kassaa IRA. Jos olet alle 59½, 10% varhaisesta vetäytymisestä voidaan määrätä sakko. Maksat kaikki tuolloin sovellettavat verot, ja se voi työntää sinut korkeampaan veroluokkaan. Jos IRA on suuri, keskustele talousneuvojan kanssa verotehokkaista tavoista nostaa rahaa.
401 (k) Suunnitelma
Asiat ovat hieman erilaisia 401 (k): lla. Täytät silti lomakkeen, joka määrittelee kuka saa etuutesi kuollessaan. Jos olet naimisissa, lain mukaan puolisosi kuitenkin saa tilin. Vaikka puolisonne olisikin eronnut vuosien ajan ja asutte nyt jonkun muun kanssa, puolisollasi on oikeus tilille kuolemansa aikana. Ainoa tapa, joka voi muuttua, on, jos puolisosi allekirjoittaa asiakirjan, joka luopuu edunsaajan oikeuksistaan. Avioeroihin liittyvät järjestelyt sisältävät yleensä säännökset siitä, onko entisillä puolisoilla oikeus 401 k: n suuruiseen rahaan kunkin puolison suunnitelman sääntöjen mukaisesti.
”Päivitä aina työnantajasi 401 (k): n edunsaajan nimeämisasiakirjat heti avioeron jälkeen heijastaaksesi aiottua edunsaajaa ja ota yhteyttä kiinteistöjen suunnittelusta vastaavaan asianajajaan varmistaaksesi, että aiotut toiveet toteutetaan kuolemasi aikana - varsinkin jos olet avioitunut uudelleen - tulevien konfliktien välttämiseksi. Muutoin entinen puolisosi voi saada jotain, josta ei sovittu ", sanoi Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, rahoitussuunnittelija, jonka Being Mindful on avioero, Scottsdale, Ariz.
Jos olet sinkku, vastaanottajalomakkeessa mainitut ihmiset saavat tilin.
Vastaanottajan vaihtoehdot 401 (k): lla ovat periaatteessa samat kuin IRA: lla: Pidä se, käännä se jollain tavalla, käteistä se tai kieltäydy vastaanottamasta sitä.
Kiinteistöverot
Aina kun omaisuuden ja kuoleman aiheet nousevat esiin, kiinteistöveron aiheen tulisi tulla esille. Jos kuolisit vuonna 2020, liittovaltion verot eivät vaikuta edunsaajiisi, jos kiinteistösi kokonaisarvo on 11, 58 miljoonaa dollaria tai vähemmän.
Jos se ylittää tämän summan, keskustele kiinteistövälittäjän tai veroasiamiehen kanssa mahdollisimman pian keskustellaksesi omaisuuden laillisen suojaamisen strategioista. Siihen voi sisältyä strategioita, kuten luottamuksen perustaminen.
Sosiaaliturva
Sosiaaliturva maksaa puolisollesi 255 dollarin kertaluontoisen kuolemaetuuden, jos hän on asunut samassa talossa kuin sinä. Jos puolisoa ei ole, työntekijän lapsi tai lapset voivat saada etuutta. Heidän on haettava tätä maksua kahden vuoden kuluessa kuolemasi. Muut säännöt voivat vaikuttaa niiden kelpoisuuteen.
Tyypit perhe-etuuksista
Ihmiset ajattelevat sosiaaliturvasta eläkkeenä eläkkeellä, mutta osa järjestelmään maksamastasi rahasta voisi myöhemmin toimia todellisuudessa perillisten henkivakuutuksena. Samat hyvitykset, jotka oikeuttavat sinut omiin etuihisi, oikeuttavat myös tietyt ihmiset perhe-etuuksiin - puolisosi, eronneen puolison, lapset tai huollettavat vanhemmat. Aviopuolisot voivat saada täydet perhe-eläke-etuudet saavutettuaan täyden eläkeiän, 66–67 vuotta, syntymävuodesta riippuen. He saattavat pystyä saamaan joitain maksuja aikaisemmin, jos tiettyjä ehtoja noudatetaan.
Sosiaaliturvahallinnon mukaan 98 sadasta lapsesta voisi saada etuuksia, jos työssä oleva vanhempi kuolee. Naimattomat jälkeläiset voivat saada etuuksia 18 tai 19-vuotiaiksi, jos he käyvät edelleen ala-asteella tai toisen asteen koulussa. Jos he olivat vammaisia ennen 22 vuoden ikää ja pysyvät vammaisina, he voivat saada etuuksia milloin tahansa. Lapsenlapset, lastenlapset, isälapset ja adoptoidut lapset voivat tietyissä olosuhteissa saada etuuksia.
Eronneet puolisot voivat saada etuuksia, jos avioliitto kesti vähintään 10 vuotta tai jos he hoitavat alle 16-vuotiasta tai vammaista lasta. Lapsen on oltava entisen puolison luonnollinen tai laillisesti adoptoitu lapsi.
Kuinka perhe-etuudet lasketaan
Omien voittojesi tapaan perhe-etuuksien suuruus riippuu eliniän keskimääräisistä ansioista. Luonnollisesti mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä suurempia maksut puolisollesi tapahtuvat. Yleensä henkilö voi saada vain yhden etuuden kerrallaan. Leskeillä ja leskeillä on mahdollisuus kerätä ensin perhe-etuudet ja siirtyä myöhemmin omaan hyötyyn, jos se on suurempi. Esimerkiksi eloonjäänyt puolisosi voi odottaa 70-ikään asti siirtyäkseen henkilökohtaiseen etuuteensa, jos se on suurempi kuin perhe-etuus.
Kun leski jää eläkkeelle, sosiaaliturva maksaa aina ensin yksilön henkilökohtaiset edut. Jos hänen perhe-elämänsä edut ovat korkeammat kuin henkilökohtaiset hyödyt, henkilö saa etuuksien yhdistelmän, joka on yhtä suuri kuin näiden suurempien selviytymisetujen summa. "Jos esimerkiksi puolisosi etuus oli 1 200 dollaria kuukaudessa ja sinulla oli oma etu 600 dollaria kuukaudessa, niin tulevaisuuden sosiaaliturvaetuutesi on yhteensä 1 200 dollaria", sanoi Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Mark Hebner. Irvine, Kalifornia, ja "Index Fund: 12-vaiheinen elpymisohjelma aktiivisille sijoittajille" -kirjailijan kirjoittaja.
Perhe-etuuksia koskevat säännöt ovat hyvin monimutkaisia. Ne ovat niin monimutkaisia, että sosiaaliturva edellyttää, että puhut edustajan kanssa saadaksesi ne.
Pohjaviiva
Kukaan ei halua ajatella kuolemaansa. Mutta ota rakkaasi puolesta varaa tilisi nyt huolehtimalla siitä, että oikeat suunnitelmat ja edunsaajien nimet ovat paikoillaan. Jos olet naimisissa, keskustele puolisosi kanssa hänen varojensa järjestämisestä, jotta olet suojattu molemminpuolisesti. Olet työskennellyt ahkerasti rahaa varten - tee nyt selviytyjillesi helppo pääsy siihen.
