Voit harkita asuntolainasi uudelleenrahoittamista useista syistä. Haluat ehkä alentaa kuukausimaksuasi laskemalla alhaisemman koron tai pidentämällä laina-aikaa. Haluat ehkä lyhentää laina-aikaasi, jotta maksat vähemmän korkoa pitkällä tähtäimellä ja olette velaton aikaisemmin. Haluat ehkä jopa viedä enemmän rahaa kotiin. Riippumatta syystäsi, tässä ovat vaihtoehdot ja vaiheet, jotka sinun on suoritettava kussakin tapauksessa.
Vaihtoehto 1: Suorita rahoituksen uudelleenrahoitus
Kodin rahasiirto voi olla hyvä tapa jälleenrahoittaa asuntolainaa, jos haluat myös jälleenrahoittaa ensimmäistä asuntolainaasi. Kun uusi laina sulkeutuu, osa tuloista menee ensimmäisen asuntolainan maksamiseen ja rahat pois -osa maksaa vanhan kodin pääomalainan. Jos sinulla on riittävästi pääomaa, saatat jopa pystyä taskuttamaan ylimääräistä rahaa.
Miksi tämä valinta voi olla oikea
Kysy itseltäsi nämä kysymykset pohdittaessa, onko järkevää jälleenrahoittaa ensimmäinen kiinnitys: Onko sinulla vaihtuvakorkoista lainaa, jonka haluat muuttaa kiinteäkorkoiseksi lainaksi ennen korkojen nousua? Onko sinulla kiinteäkorkoista lainaa, jolla on korkeampi korko kuin voisit saada tänään? Onko sinulla federaalisen asuntohallinnon (FHA) lainaa, joka oli ainoa asia, johon voit saada tuolloin, mutta nyt olosuhteet ovat parantuneet, ja haluatko halvemman tavanomaisen lainan ilman asuntovakuutusta?
Aivan kuten on monia syitä, jotka kannattaa kannattaa jälleenrahoittaa asuntolaina, on myös monia syitä, joiden vuoksi haluat jälleenrahoittaa ensimmäisen asuntolainan. Rahan säästäminen tai saaminen kestämättömästä lainasta sellaiseen, jota voit hallita paremmin, tulisi olla tärkein näkökohta.
Tukikelpoisuuden määrittäminen
Sinun on oltava omistuksessa kotona vähintään kuuden kuukauden ajan, jotta voit saada rahoituksen uudelleenrahoitusta. Sinulla on oltava tarpeeksi kodin omaa pääomaa maksamaan ensimmäisen asuntolainasi pääoma, maksamaan kaiken, mitä olet velkaa kodin pääomalainastasi, ja vielä 20%: n osuuden kotisi.
Lainanantajat myyvät yleensä peräisin olevia kiinnityksiä Fannie Maelle tai Freddie Macille. Tätä varten heidän on noudatettava Fannie- tai Freddie-luotonanto-ohjeita. Fannie ei osta käteisvaroitusrahoituslainoja yhden yksikön pääasiallisessa asuinpaikassa (eli talossasi), jonka laina-arvo-suhde (LTV) on yli 80%. Jos sinulla on korkea saldo (limiitit vaihtelevat maakunnittain), LTV-suhde ei voi olla yli 60%. Jos olet lisännyt kotisi myytäväksi viimeisen kuuden kuukauden aikana, suurin sallittu laina-arvo-suhde on 70%.
Tarvitset myös vähimmäisluottopisteen 640–680, riippuen laina-arvo-suhteestasi. Ymmärrä, että lainanantajilla voi olla omat tiukemmat standardinsa ja he vaativat korkeampia luottotietoja.
Lainan arvoon liittyvät vaatimukset: Yksi esimerkki
Tässä on esimerkki siitä, kuinka lainan arvovaatimukset toimivat tyypillisellä rahatalouden jälleenrahoituksella, joka vaatii 80% LTV. Jos kotisi arvo on 300 000 dollaria, sinulla on oltava 60 000 dollaria omaa pääomaa, kun olet tehnyt rahansiirto-refin. Tämä tarkoittaa sitä, että ensimmäinen asuntolaina ja asuntolaina eivät voi ylittää 240 000 dollaria. On hyvä ymmärtää, kuinka laskutoimitus toimii, mutta voit käyttää online-kassan uudelleenrahoituslaskuria tehdäksesi matematiikan tilanteeseesi nopeasti. Selvittääksesi, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on, lainanantaja tilaa tilauksen, joka maksaa sinulle muutama sata dollaria.
Sulkemiskustannukset
Cash-refi-vaihtoehdon valinnan haittana on, että ensimmäiseen asuntolainaan liittyvät sulkemiskustannukset ovat yleensä paljon korkeammat kuin asuntolainaan liittyvät. Jos rahoitat uudelleen rahaa säästääksesi, sinun on laskettava kannattavuusaikasi ja tarkastettava, kuinka monta kuukautta sinulla on uusi laina, ennen kuin tulet eteenpäin kustannusten sulkemisen jälkeen. Mitä lyhyempi tasa-arvoajanjakso, sitä parempi.
Luotonantajasi voi antaa sinun rahoittaa sulkemiskustannuksia, mikä helpottaa tämän lisäkustannuksen kiristämistä lyhyellä aikavälillä. Mutta jos tavoitteesi on kuluttaa vähemmän pitkällä aikavälillä, maksa heille etukäteen. Muuten maksat niistä korkoa, kunnes laina on maksettu.
Toinen mahdollisuus, jos jälleenrahoitat suhteellisen pientä asuntolainan saldoa, on löytää lainanantaja, joka tarjoaa erikoistuotteen. Esimerkiksi Yhdysvaltain pankki tarjoaa älykkään jälleenrahoituksen alle 150 000 dollarin saldoille ilman sulkemiskustannuksia.
Vaihtoehto 2: Jälleenrahoitus uudeksi kotilainaksi
Jos olet tyytyväinen ensimmäiseen asuntolainasi, sinun kannattaa tutkia jälleenrahoitusta uudella asuntolainalla.
Miksi tämä valinta voi olla oikea
Voit säästää rahaa alhaisemmalla korolla ja / tai lyhyellä aikavälillä, kun haluat saada uuden lainan saman verran kuin nykyisellä lainalla. Saatat olla kiinnostunut uudesta suuremmasta lainasta, jos haluat lainata uusien kulujen kattamiseksi. Tai haluat ehkä hankkia uuden lainan pitkällä aikavälillä, jotta kuukausimaksut olisivat edullisempia. Muista, että maksat näin pitkällä tähtäimellä enemmän korkoja. Mutta se on parempi vaihtoehto kuin laiminlyödä olemassa oleva laina, jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa.
Tukikelpoisuuden määrittäminen
Sinun on jälleen täytettävä laina-arvon vähimmäisvaatimukset pätevyyden saavuttamiseksi, mutta nämä vaatimukset ovat alhaisemmat asuntolainoille kuin käteisvarojen jälleenrahoitukselle. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta jos kuulut esimerkiksi luottoyhdistykseen, saatat pystyä lainaamaan jopa 90% tai jopa 100% kodin arvosta, varsinkin jos sinulla on erinomaiset luotto-ja lainausehdot ovat suotuisat.
Tarvitset vähintään 620 luottoluokituksen asuntovakuuslainalle, vaikka korkotaso on melko korkea, kun taas pisteet ovat alhaiset. Parhaat hinnat maksetaan lainanottajille, joiden pisteet ovat vähintään 740. Lainanantajat maksavat usein suurimman osan tai kaikki sulkemiskustannukset asuntolainalla, paitsi jos suljet lainan ennenaikaisesti, ensimmäisen 24–36 kuukauden aikana. Tällöin joudut palauttamaan lainanantajalle useita satoja - muutama tuhat dollaria sulkemiskustannuksista., sijainnistasi ja lainakoostasi riippuen.
Asuntolainan vertaaminen rahoituksen takaisinrahoitukseen
Sinun on saatava lainauksia useilta lainanantajilta nähdäksesi, kuinka uuden asuntolainan korko verrataan käteisvarojen palautuksen tekemiseen, olettaen, että olet kiinnostunut ja että sinulla on molemmat vaihtoehdot. Yleisesti ottaen asuntolainoilla ja käteisvaroilla on korkeammat korot kuin pelkästään ensimmäisen asuntolainan uudelleenrahoittamisella. Rahatalouden jälleenrahoituksella on joskus korkeampi korko kuin asuntolainalla. Kummassakin tapauksessa korko riippuu laina-arvo-suhteestasi ja luottokelpoisuudestasi.
Joko rahoituksen uudelleenrahoittamisella tai uudella asuntolainalla, sinun on täytettävä kaikki tavanomaiset asuntolainan hyväksymisstandardit, kuten riittävät tulot ja riittävän alhaiset velat ehdotettujen kuukausimaksujen suorittamiseksi, vakaa työhistoria ja hyvä luottotulos. Sinun on myös lähetettävä asiakirjat saadaksesi taloudellisen kelpoisuuden.
Kerää kaksi viimeisintä tiliotteesi, maksa kansiot, W-2: t ja liittovaltion veroilmoitukset; asunnonomistajien vakuutussivut; lainanantajan vaatimat tulvavakuutussivut, tarvittaessa; ja viimeisimmät asuntolaina- ja asuntolainalainasi. Ole valmis toimittamaan muita asiakirjoja, kun lainanantaja vaatii niitä, varsinkin jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
Pohjaviiva
Viime kädessä lainanantajan on määritettävä, täyttääkö sinut rahatalousrahoitus vai uusi asuntolaina. Saatat olla oikeutettu joidenkin lainanantajien kanssa, ei muiden kanssa, koska luotonantoa koskevat standardit vaihtelevat jonkin verran. Tutustu pankkien, asuntolainanvälittäjien, online-lainanantajien ja luotto-osuuskuntien kanssa löytääksesi parhaan tarjouksen. Ja jos aiot rahoittaa uudelleen, varmista, että käytät tuloja viisaasti.
