Mikä on pääoma, korot, verot, vakuutus?
Pääoma, korot, verot, vakuutukset (PITI) on asuntolainan maksun summa, joka sisältää pääoman määrän, lainakorot, kiinteistöveron sekä asunnonomistajan omaisuuden ja yksityisen asuntolainan vakuutusmaksut.
Pääoman, korkojen, verojen, vakuutusten (PITI) ymmärtäminen
PITI noteerataan tyypillisesti kuukausittain, ja sitä verrataan lainanottajan kuukausittaisiin bruttotuloihin laskettaessa henkilön etu- ja takaosan suhdeluvut, joita käytetään asuntolainojen hyväksymiseen. Asuntolainanantajat yleensä pitävät PITI: n olevan yhtä suuri tai pienempi kuin 28% lainanottajan kuukausittaisesta bruttotulosta.
PITI ja Asuntolainan vakuutus
Koska PITI edustaa koko kuukausittaista asuntolainan maksua, se auttaa sekä ostajaa että lainanantajaa määrittämään yksittäisen asuntolainan kohtuuhintaisuus. Lainanantaja tarkastelee PITI: tä selvittääkseen, onko ostajalle hyvä riski asuntolainalle. Ostajat voivat opiskella PITI: ssä päättääkseen, onko heillä varaa tietyn kodin ostamiseen.
Käyttöliittymäsuhteessa verrataan PITI: tä bruttokuukausituloihin. Useimmat luotonantajat mieluummin etukäteissuhteen ollessa 28% tai vähemmän. Esimerkiksi 1500 dollarin PITI: n etukäteissuhde 6 000 dollarin kuukausittaiseen brutotuloon on 25%, mikä on hyväksyttävissä useimmille lainanantajille.
Takausuhdetta verrataan PITI: tä ja muita kuukausittaisia velkasitoumuksia bruttokuukausituloihin. Useimmat luotonantajat mieluummin takautumissuhteen ollessa 36% tai vähemmän. Oletetaan, että yllä olevalla lainanottajalla on 400 dollarin auton maksu ja 100 dollarin luottokorttimaksu; loppusuhde olisi 33% (PITI: 1500 dollaria + 400 dollaria + 100 dollaria / 6 000 dollaria = 33%), mikä on hyväksyttävissä useimmille lainanantajille.
Jotkut lainanantajat käyttävät PITI: tä myös varantovelvoitteen laskemiseen. Lainanantajat vaativat varauksia asuntolainan maksamiseksi, jos lainanottaja kärsii väliaikaisesti tulonmenetyksestä. Usein lainanantajat lainaavat varantovelvoitteen PITI: n kerrannaisena. Kahden kuukauden PITI edustaa tyypillistä varantovelvoitetta. Jos hänelle asetetaan tämä vaatimus, yllä olevan esimerkin lainanottaja tarvitsisi 3 000 dollaria talletustililtä hyväksyäkseen asuntolainan.
Lisähuomioita
Kaikki asuntolainan maksut eivät sisällä veroja ja vakuutuksia. Jotkut lainanantajat eivät vaadi lainanottajaa täyttämään nämä maksut osana kuukausittaista asuntolainan maksua. Näissä tilanteissa asunnonomistaja maksaa vakuutusmaksut suoraan vakuutusyhtiölle ja kiinteistöverot suoraan veroarvioijalle. Asunnonomistajan asuntolainan maksu koostuu siis vain pääomasta ja koroista.
Vaikka lainanantajat eivät myöskään suorittaisi velkaantumista, useimmat luotonantajat ottavat edelleen huomioon kiinteistöveron ja vakuutusmaksun määrät laskeessa etu- ja loppusuhdetta. Lisäksi PITI: ään voidaan sisällyttää muita asuntolainaan liittyviä kuukausittaisia velvoitteita, kuten talonomistajien yhdistysmaksuja (HOA) velkasuhteiden laskemiseksi.
