Mikä on maksu sokki
Maksusokki on riski, että lainan suunnitelmat tulevat määräaikaiset maksut voivat kasvaa huomattavasti ja aiheuttaa lainanottajan laiminlyönnin. Maksusokki on riski monien suosittujen asuntolainatuotteiden, mukaan lukien maksutapahtumien säädettävien korkojen (ARM) ja vain korkolainojen, kanssa.
AJASTAMINEN Maksu Shock
Maksušokki voi johtua useista asioista, mukaan lukien alkuperäisen tai väliaikaisen alkuperäisen koron voimassaolon päättyminen, kiinteäkorkoisen ajanjakson päättyminen, vain korkoa maksettavan ajanjakson päättyminen, säädettävän maksuvaihtoehdon uudelleenlaatiminen- korko-asuntolaina (ARM) tai korotus ARM: n täysin indeksoituun korkoon.
Kuluttajat, jotka käyttävät näitä asuntolainoja suhteellisen alhaisten alkuperäisten kuukausimaksujen takia, uskovat asuntolainan pysyvän kohtuuhintaisina. Nämä maksurakenteet voivat kuitenkin lakkauttaa lainanottajia, jos aikataulun mukaisten maksujen kasvu on yli sen pisteen, jossa he voivat maksaa mukavasti kuukausittain. Lainanottajien tulisi ymmärtää harkitsemiensa lainojen rakenne ja reaalimäärät, mutta myös maksuvahinkojen käsite, jotta vältetään lainan laiminlyönti tai joutuminen taloudellisesti epävakaaseen asemaan. Luotonantajat eivät halua, että lainanottajat laiminlyövät asuntolainansa, joten he panostetaan maksuvahinkojen estämiseen.
Laskutaan lainanottajan maksuajan kynnysarvoa
Asuntolainan maksukyvyttömyyden estämiseksi lainanantajat eivät lainaa lainanottajalle, jonka mielestä he eivät voi tukea kuukausimaksuja. He ovat suunnitelleet useita toimenpiteitä lainanottajan maksukyvyttömyyden riskin laskemiseksi. Yksi tällainen toimenpide on 28/36 -sääntö yksityisen tai kotitalouden ottaman velan määrän laskemiseksi. Säännön mukaan kotitalouden on käytettävä korkeintaan 28 prosenttia kuukauden bruttotulostaan asumismenoihin ja enintään 36 prosenttia muihin kokonaisvelkoihin, mukaan lukien asuminen ja muut velat, kuten autolainat.
Rahoituslaitokset käyttävät laskelmia yksilöitäessä maksukokokynnyksen ja määrittääkseen, ketä ne tarjoavat rahoittaakseen ja ketkä eivät. Maksurahojen kynnysarvo perustuu siihen ajatukseen, että lainanottaja, joka jo maksaa huomattavia kuukausittaisia asuntokorvauksia, pystyy käsittelemään vielä huomattavasti suuremman maksun. Lainanottaja voi joutua maksusuorituksen ja lainan laiminlyönnin uhriin, jos hänellä on tällä hetkellä vaatimaton asuntomaksu ja uudet kuukausittaiset sitoumukset ovat huomattavasti suuremmat.
Pankit tai asuntolainan myöntäjät luovat kynnyskaavansa määrittääkseen, onko nykyisten asuntolainamaksujen suhde ehdotettuihin asuntolainan maksuihin riittävän alhainen maksusokin estämiseksi. Lainanantajien on kuitenkin tavallista kieltäytyä rahoittamasta lainanottajaa, jonka maksu on vähintään 200 prosenttia nykyisestä asumismaksusta. Nykyinen asumismaksu voi olla joko asuntolaina tai vuokramenot. Myös luottotulosten ja kassavirtakertoimen huomioiminen sallitun maksusokkikynnyksen laskennassa.
Tämä laskelma ei tarkoita, että lainanottaja, jolla on alhainen nykyinen asumismaksu, ei voisi saada asuntolainaa. Sen sijaan laskelmaa käytetään ohjaamaan lainanottaja oikeaan lainatyyppiin, joka voi olla perinteisempi ja varovaisempi laina. Konservatiivisiin lainoihin sisältyy kiinteäkorkoiset asuntolainat (FRM) ja säädettävät korkolainat (ARM), joiden elinikäinen korkki estää maksuvahinkoja.
Kiinteäkorkoisissa lainoissa ei ole maksusuorituksen riskiä, joka liittyy maksujen tai korkojen suunniteltuun nousuun. ARM-laitteilla, joilla on elinikäinen enimmäismäärä, on lainan korkojen rajat.
