Nettomääräinen riski on rahallisen erotus pysyvän henkivakuutuksen maksaman kuolemanetuuden ja kertyneen rahallisen arvon välillä. Esimerkiksi, jos vakuutuksen kuolemanetu on 200 000 dollaria ja sen kertynyt käteisarvo on 75 000 dollaria, niin riskisumma on 125 000 dollaria. Riski, joka määrittää vakuutuksen tarjoaman suojan kustannukset.
Nettomäärän pienentäminen riskissä
Yleisesti ottaen pysyvän vakuutuksen rahaarvon on tarkoitus kasvaa, ja tämä kasvu vähentää vakuutuksen riskimäärää, joka pitää kuolleisuuskustannukset kohtuullisella tasolla, vaikka tosiasialliset kustannukset tuhatta dollaria kohti kuolemanetuuksia kasvavat joka vuosi.. Esimerkki tästä käsitteestä toiminnassa, harkitse koko henkivakuutusta, jonka nimellisarvo on 100 000 dollaria. Liikkeeseenlaskuhetkellä koko 100 000 dollaria on vaarassa, mutta kassaarvon kertyessä se toimii varatilillä, mikä vähentää vakuutusyhtiön riskisummaa. Siksi, jos vakuutuksen käteisarvo nousee 60 000 dollariin sen 30. voimassaolovuoteen mennessä, nettomääräinen riski on silloin 40 000 dollaria.
Kun vakuutetun ikä kasvaa, kuolleisuuskustannukset tuhatta dollaria kohden kasvavat riskin nettoarvosta. Niin kauan kuin käteisarvo kasvaa jatkuvasti koko elämäpolitiikassa ja nämä voitot ovat suuremmat kuin kuolleisuuskulut ja muut kulut, politiikan tulisi jatkaa kasvuaan ja pysyä voimassa.
Nettomäärä riskeissä verrattuna lakisääteiseen varaukseen
Jos henkivakuutuksenottaja kuolee ennen 100-vuotiaana, vakuutusyhtiö menettää kyseisen henkilön vakuutuksen riskisumman. Tappio korvataan vielä kuolleiden vakuutusmaksuilla ja tuloista sijoitetuista vakuutusmaksuista. Koska riskinarvioidun nettoarvon ja lakisääteisen varauksen summa on yhtä suuri kuin vakuutuksen nimellisarvo, riskillä oleva nettoarvo ja lakisääteinen varaus ovat kääntäen verrannollisia. Lakisääteisen varannon kasvaessa riskillä oleva nettoarvo pienenee. Lakisääteisen varauksen päätarkoitus on tarjota elinikäinen suoja, mutta koska vakuutuksissa kerätään vakuutusmaksuina enemmän rahaa kuin kuolleisuusmaksun kattamiseen tarvitaan, palkkiovakuutuksilla kehitetään käteisarvo, jonka vakuutuksenottaja voi lainata vakuutusta vastaan tai voi luovuttaa vakuutuksen käteisarvoltaan, jos vakuutuksenottaja ei enää halua jatkaa henkivakuutusta. Kassaarvo on kuitenkin alun perin pienempi kuin laki, koska myynti- ja muut hankintamenot on vähennetty.
