Sisällysluettelo
- Kuinka rahamarkkinatilit toimivat
- Kuinka talletustodistukset toimivat
- Kun MMA on parempi kuin CD
- Kun CD on parempi kuin MMA
On olemassa monia syitä, joiden avulla osa omaisuudesta voidaan pitää rahana tai vastaavina, kuten rahamarkkinatilillä (MMA) tai talletustodistuksilla (CD). Hyvin suunniteltu rahoitussuunnitelma edellyttää, että ylläpidät hätärahastoa, jonka arvo on 6–12 kuukautta elinkustannuksista. Voit käyttää MMA- ja CD-levyjä monipuolistaa sijoitussalkkuasi tai rahoittaa lyhytaikaista tavoitetta.
MMA- ja CD-levyt saattavat tuntua vaihdettavilla. Ne ovat molemmat pankkituotteita, joiden tuotot ovat alhaiset mielenrauhalla. Valinta niiden välillä riippuu kuitenkin viime kädessä konkreettisesta käteistä koskevasta tavoitteestasi ja likviditeettitarpeestasi. Näiden kahden välisten erojen ymmärtäminen on avain määritettäessä, mikä on parhaiten sopiva ajoneuvo tarpeisiisi.
Avainsanat
- FDIC suojaa vain pankkien tarjoamia rahamarkkinatilejä. MMA on parempi väline käytettäväksi, kun sinulla voi olla välitöntä käteistarvetta. CD-levy tarjoaa yleensä korkeamman tuoton kuin MMA, mutta siinä on sakkoja, jos otat rahat varhain. CD-tikkaat auttavat suojaamaan tuottoa, etenkin nousevassa korkoympäristössä.
Kuinka rahamarkkinatilit toimivat
MMA on eräänlainen sijoitusrahasto, joka sijoittaa erittäin lyhytaikaisiin korollisiin instrumentteihin tuottaakseen muuttuvan tuoton säilyttäen samalla pääoman. Se pyrkii toimittamaan korkeammat korot kuin säästötilit, mutta se vaatii usein korkeamman minimitalletuksen. Jotkut tilit vaativat myös vähimmäissaldon korkeimman koron saamiseksi.
MMA-korkojen korot ovat vaihtuvia, mikä tarkoittaa, että ne nousevat ja laskevat korkomarkkinoiden mukana. Suurimmalla osalla MMA: ita on rajoitettu tarkistusten kirjoittaminen ja tasapainon siirto-oikeudet. Liittovaltion määräykset kuitenkin rajoittavat MMA: n transaktioiden määrän kuuteen kuukaudessa.
Pankkien tarjoamien rahamarkkinatilien ja välittäjien tai sijoitusrahastojen tarjoamien rahamarkkinarahastojen välillä on merkittäviä eroja. Rahamarkkinarahastot toimivat samalla tavalla kuin MMA: t, paitsi FDIC ei ole vakuuttanut rahamarkkinarahastoja. Rahamarkkinarahastoja tarjotaan yleensä vaihtoehtona 401 (k) -suunnitelmissa. Vuodesta 2016 lähtien varat on sijoitettu Yhdysvaltain valtiovarainministeriön joukkovelkakirjalainoihin eikä yritys- tai kuntalainoihin. Muutos tuli SEC: n suostumuksella parantamaan likviditeetti- ja laatuvaatimuksia.
Kuinka talletustodistukset toimivat
Talletustodistukset kuvataan parhaiten määräaikaisina talletuksina, jotka antavat luoton kiinteälle korolle, joka on sidottu eräpäivään. Pidempi talletusaika johtaa korkeampaan korkoon. CD-levyjen liikkeeseenlaskuja on lyhyempi kuin yksi kuukausi - jopa 10 vuotta. Perinteisillä CD-levyillä pankit perivät sakot rahan nostamisesta ennen eräpäivää. Jotkut pankit tarjoavat nyt CD-levyjä ilman rangaistusta, joiden avulla voit nostaa rahasi ilman rangaistuksia, mutta saat todennäköisesti paljon alhaisemman koron etuoikeudesta. Muun tyyppiset CD-levyt antavat sinun periä vain korot ilman rangaistusta.
Kuten kaikissa pankkitalletuksissa, sekä rahamarkkinatilit että talletustodistukset vakuutetaan FDIC: lla korkeintaan 250 000 dollaria henkilöä kohden tiliä kohden.
Kun MMA on parempi kuin CD
Yleensä MMA on parempi ajoneuvo käytettäväksi, kun sinulla on tai voi olla välitöntä käteistarvetta. Jos autosi moottori räjähtää, et halua maksaa sakkoa rahan ennenaikaisesta nostamisesta yhden vuoden CD-levyltä. Jos suunnittelet lyhytaikaista ostoa, kuten uutta autoa tai suurta laitetta, MMA tarjoaa suuremman joustavuuden likviditeetin kannalta.
MMA: t voivat olla myös parempi valinta nousevassa korkoympäristössä. Pankit säätävät ajoittain MMA: n tuottoa tarjoamalla mahdollisuuden ansaita enemmän rahaa korkojen noustessa. Voit kuitenkin saavuttaa saman vaikutuksen korkeammilla tuottoilla sijoittamalla lyhytaikaisiin CD-levyihin ja kääntämällä ne tuottoisammiksi CD-levyiksi kypsyessään.
Nykyisessä matalan korkotason ympäristössä lyhytaikaiset CD-levyt saattavat olla paras veto, koska pidemmän aikavälin CD-levy tai rahamarkkinatili eivät tuota korkoa paljon.
Kun CD on parempi kuin MMA
CD-levyt tarjoavat yleensä suuremman saannon kuin MMA-levyt. Pidempi maturiteetti tarkoittaa sitä, että saat korkeamman koron. Jos sinulla ei todellakaan ole tarvetta rahalle, voit lukita korkeamman koron tiettyyn aikaan. CD-levyjä käytetään usein tavoitteiden rahoittamiseen 10 vuoden kuluessa, jolloin et ehkä halua riskiä markkinapohjaisten optioiden, kuten osakerahastojen, hintavaihteluista.
Vaikka sijoittaminen pitkäaikaisiin CD-levyihin voi varmistaa korkeamman kiinteän koron, se olisi haittaa korkojen nousun aikana. Jos luulet korkojen nousevan tietyn ajanjakson ajan, kannattaa sijoittaa lyhyemmän ajan CD-levyihin. Jotkut pankit tarjoavat vaihtuvakorkoisia CD-levyjä korkoineen, jotka nousevat korkojen noustessa, mutta niiden alkuperäiset tuotot ovat yleensä alhaisemmat kuin perinteisten CD-levyjen.
Voit myös käyttää CD-tikkaustrategiaa tasapainottaaksesi likviditeettitarpeesi korkeampien tuottojen saamisen kanssa. Voit esimerkiksi sijoittaa yhtä suuret määrät yhden, kahden ja kolmen vuoden CD-levyihin. Kun yhden vuoden CD-levy kypsyy, se rullataan uudeksi kolmivuotiseksi CD-levyksi. Kun kaksivuotinen CD on kypsynyt ja rullattu toiseen kolmivuotiseen CD-levyyn, sinulla on sitten kolmen vuoden CD, joka erääntyy seuraavana vuonna.
Pidemmän aikavälin tikkaatmisstrategioissa voidaan käyttää viiden vuoden CD-levyjä, mikä voi nostaa keskimääräistä tuottoa vielä korkeammalle. Strategian nettovaikutus on kyky saada korkeammat korot CD-levyjen kypsyessä pysytellen aina sijoitettuna ja säilyttäen tietynlainen likviditeetti CD-levyjen kanssa, jotka erääntyvät vuosittain.
