1980-luvulla uuden tyyppinen eläketuote alkoi muuttaa markkinoita samalla tavalla kuin pörssissä käyvät rahastot muuttavat sitä nykyään. Nämä 401 (k) suunnitelmat, jotka on nimetty IRS-koodin 401 (k) alakohdasta, olivat jokaiselle jotakin. Nämä suunnitelmat vapauttivat työnantajat työntekijöiden eläkkeelle siirtymisestä ja palauttivat tämän vastuun työntekijälle. Yhtä tärkeää on, että työntekijöiden oli maksettava 401 (k) -suunnitelmaan ottamalla suuri osa kustannuksista työnantajan kustannuksella.
Suunnitelmista tuli niin suosittu, että 60 prosentilla amerikkalaisista työntekijöistä on nyt 401 (k), sanoo The Wall Street Journal. Kun ensimmäinen 401 (k) -investorien sukupolvi on asetettu eläkkeelle, elääkö tämä suunnitelma hypeellä?
The Wall Street Journalin tutkimus päätteli, että keskimääräisen amerikkalaisen 401 (k): n olisi maksettava noin 36 000 dollaria vuodessa säilyttääkseen 85% mediaanituloistaan, kun otetaan huomioon sosiaaliturva vuoden 2011 alussa. Nämä tilit eivät ole läheskään vastaavia useimpien amerikkalaisten tarpeisiin.. Itse asiassa eläke -tutkimuskeskuksen tekemän vuoden 2011 tutkimuksen mukaan keskimääräisellä suunnitelmalla on noin 149 400 dollaria eläkkeelle siirtyessään keskimäärin 9 073 dollaria vuodessa.
Yksi suurimmista 401 (k) -suunnitelmien tarjoajista Vanguardin mukaan he suosittelevat nyt asiakkaita maksamaan 12–15% palkastaan 401 k: nsa, mutta suurin osa työntekijöistä maksaa paljon vähemmän.
Henkilön eläkesuunnittelun palauttaminen omaan käsiinsä saattaa säästää yritykselle rahaa, mutta viimeaikaiset tiedot osoittavat, että se ei ole työntekijän kannalta paras. Kysy joltakin, jolla on vain vähän tai ei ollenkaan tietoa sijoitusmarkkinoista, tehdä niin tärkeitä päätöksiä sellaisen esitteiden perusteella, jota he eivät ymmärrä, ei näytä toimivan. Joissakin 401 (k) -suunnitelmissa omaehtoisen vaihtoehdon ansiosta työntekijöillä on toinen tapa maksimoida 401 (k) -säästönsä ja varmistaa, että heidän eläketarpeensa täytetään.
Itseohjattu suunnitelma
Koska monet työntekijät eivät ymmärrä, kuinka sijoitusrahastoja arvioidaan, he menevät usein niiden varojen kanssa, jotka on kerätty oletuksena. "Yksi koko sopii kaikille" -lähestymistavassa ei käytetä tarkkaan ihmisen ikää, riskinkantokykyä ja eläketavoitteita, joten se on riittämätön useimmille työntekijöille. Tämä voi johtaa väärään turvatunteeseen, jossa työntekijä olettaa, että hänelle tehdyt päätökset ovat riittävät eläketavoitteiden saavuttamiseksi.
Koska ihmiset valitsevat usein ennalta valitut rahastot, he eivät tiedä suunnitelman itseohjautuvasta vaihtoehdosta. Itseohjautuvan vaihtoehdon ansiosta työntekijä voi nimetä tietyn määrän varojaan, usein jopa 50 prosenttia, sijoitettaviksi hyväksytyn taloudellisen neuvonantajan säilöön sijoitettuna ajoneuvoihin tarjolla olevien rahastojen ulkopuolella.
Koska yritysten on täytettävä taloudellisen raportoinnin vaatimukset, niillä on ennalta valittu luettelo taloudellisista neuvonantajista, mutta jos luettelo sisältää vain maksullisia tai palkkioihin perustuvia neuvonantajia, joilla on kokemusta menestyksestä, tämä toimii usein työntekijän eduksi.
Ensinnäkin ja mikä tärkeintä, sallimalla varojen hallinnoinnin taloudellisella neuvonantajalla muodostuu suhde jonkun kanssa, joka antaa henkilölle räätälöityjä neuvoja. He eivät vain sijoita itse suunnattuja varoja, vaan tämä suhde antaa työntekijälle myös henkilön, joka voi auttaa heitä maksimoimaan ei-itse suunnatun rahan jakamisen. Koulutetulla henkilöllä, joka arvioi esitteet ja antaa suosituksia, on paljon parempi kuin valmiiden suunnitelmien valitsemisessa.
Toiseksi tämä suhde antaisi talousneuvojalle mahdollisuuden laatia yksityiskohtainen raportti, josta käy ilmi henkilö, kuinka paljon he tarvitsevat eläketilillään eläketavoitteidensa saavuttamiseksi. Hyvän rahoitussuunnittelijan tulisi antaa erittäin yksityiskohtaiset raportit varhaisessa vaiheessa henkilön uran aikana, jotta heillä on aikaa saavuttaa nämä tavoitteet. Tätä ei tapahdu, kun työntekijät kirjautuvat 401 (k): aan.
Lopuksi, noin 401 (k) suunnitelmaa täytetään rahasto-optioilla, joilla on korkeat palkkiot ja alhainen tuotto. Tämä ongelma on vaikuttanut 401 (k) suunnitelmaan, jotka eivät täytä eläkkeelle asetettuja tavoitteita, mutta koska käytettävissä on vain muutama vaihtoehto, työntekijät ovat jumissa valita parhaat puolet pahimmista. Itse suunnattuun optioon varattu raha on avoin kaikille IRS: n sallimille sijoitusvaihtoehdoille, joihin sisältyy laaja valikoima alhaisia tai maksuttomia optioita, jotka tekevät rahat toimimaan tehokkaammin.
palkkiot
Talousneuvojat eivät toimi ilmaiseksi, joten lisää sijoitusvaihtoehtoja harkittaessaan palkkiot, joita neuvonantaja veloittaa palvelustaan. Lain mukaan he eivät voi antaa tulevaisuuden suorituslupauksia, mutta he voivat kertoa sinulle, minkä prosenttimäärän he käyttävät vuosimaksuissa.
Jos neuvonantaja tarjoaa eläkesuunnittelupalveluita, joissa he ennustavat "maagisen luvun", määrän, joka tarvitaan eläkkeelle mukavasti, ja jatkavat neuvontapalveluita koko suhteen ajan, maksavat 1–2% kokonaispalkkioista (sijoitukset plus neuvonantajapalkkiot) on hyvin käytetty raha.
Ei kaikki sisään
Kaikissa 401 (k) -suunnitelmissa ei ole omaehtoisia vaihtoehtoja. Ainoa tapa selvittää, onko tämä vaihtoehto olemassa, on soittaa yrityksen henkilöstö- tai etuosastolle. Pyydä luetteloa hyväksytyistä neuvonantajista, jos heillä on itsenäisiä optioita. Tutki sitten ja / tai soita jokaiselle neuvonantajalle ennen varojen jakamista itseohjautuvalle vaihtoehdolle.
Pohjaviiva
Vuonna 2008 sijoitusrahastoja ja muita sijoitustuotteita edustava kauppajärjestö Investment Company Institute sanoi, että 90 prosentilla kaikista sijoitusrahastoista kokonaispalkkiot ovat alle 1, 72 prosenttia ja mediaanipalkkio on 0, 73 prosenttia. Vaikka jotkut kuluttaja-puolustajat kiistävät tämän väitteen, ainoat tärkeät maksut ovat palkkiot, jotka peritään työntekijöillä olevista varoista, ja jos nämä palkkiot tuetaan alasuorituskyvyllä, työntekijä voi maksaa paljon saadakseen mitään.
Työntekijät tarvitsevat apua ja jos he ovat allokoineet 401 (k) dollaria yksinään ja valinneet maksuosuutensa, on todennäköistä, että he liittyvät ikäluokkiin, jotka ovat nyt eläkkeellä ilman tarpeeksi rahaa. Paras tapa saada apua on ohjata osa varoista itse. Jos tämä ei ole vaihtoehto, etsi vain maksullinen rahoitussuunnittelija.
