Kiinteä summa Vs. Säännölliset eläkemaksut: yleiskatsaus
Joten olet eläkkeellä, ja edessäsi on vaikea valinta etuuspohjaista eläkejärjestelyä kohtaan, joka sinulla on onni: Pitäisikö sinun hyväksyä perinteiset elinikäiset kuukausimaksut tai ottaa sen sijaan kiinteämääräinen jako?
Ymmärrettävästi saatat olla houkutus mennä kertasummaan. Loppujen lopuksi se voi olla suurin yksittäinen rahan summa, jonka koskaan saat. Ennen kuin teet peruuttamattoman päätöksen tulevaisuudestasi, ota aikaa ymmärtää, mitä vaihtoehdot saattavat tarkoittaa sinulle ja perheellesi.
"Sosiaaliturva, verot, henkivakuutus, elinajanodote, investoinnit ja terveys on otettava huomioon ennen valinnan tekemistä", sanoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja Excel Tax & Wealth Group -konsernissa Lake Maryssa, Floridassa.
Avainsanat
- Eläkemaksut maksetaan loppuelämästäsi riippumatta siitä, kuinka kauan asut, ja ne voivat toisinaan jatkua puolisonsa kuoleman jälkeen. Kertamaksut antavat sinulle paremman hallinnan rahasi suhteen, mikä antaa sinulle joustavuuden käyttää sitä tai sijoittaa sitä. milloin ja miten näet sopivaksi. Ei ole harvinaista, että ihmiset, jotka käyttävät kertakorvausta ylittää maksun, eläkemaksut jatkuvat kuolemaan saakka. Jos eläkevalvoja menee konkurssiin, eläkemaksut voivat pysähtyä, vaikka PBGC-vakuutus kattaa suurimman osan ihmisistä.
Kertamaksut
Kertakorvaus on kertaluonteinen maksu eläkkeenhoitajalta. Kun suoritat kertasuorituksen, saat suuren summan rahaa, jonka voit käyttää tai sijoittaa haluamallasi tavalla.
"Yksi asia, jota korostan asiakkaiden kanssa, on kertakorvauksen mukana joustavuus", sanoo Dan Danford, Missourin Saint Josephin perhesijoituskeskus CFP®. Eläkemaksujen annuiteetti "on kiinteä (toisinaan COLA-indeksoitu), joten maksujärjestelmässä ei ole juurikaan joustavuutta. Mutta 30-vuotiseen eläkkeeseen liittyy todennäköisesti joitain yllättäviä kuluja, mahdollisesti suuria. Oikein sijoitettu kertasumma tarjoaa joustavuuden tavata nämä tarpeet ja voidaan sijoittaa myös säännöllisten tulojen tuottamiseen."
Päätöksesi voi vaikuttaa myös lapsiisi. Haluatko jättää jotain rakkaillesi kuolemasi jälkeen? Kun puolisosi kuolee, eläkemaksut saattavat pysähtyä. Toisaalta, kertakorvauksena, voit nimetä edunsaajan saamaan rahaa, joka on jäljellä sen jälkeen, kun sinä ja puolisosi ovat poissa.
Eläkkeistä saatavat tulot ovat verollisia. Jos kuitenkin siirrät kyseisen kertakorvauksen IRA: han, sinulla on paljon enemmän hallintaa, kun poistat varat ja maksat niistä veron. Tietysti joudut lopulta ottamaan vaaditut vähimmäisjakelut IRA: lta, mutta se ei tapahdu ennen kuin ikä on 70½.
"Eläkkeen muuttaminen IRA: ksi antaa sinulle enemmän vaihtoehtoja", sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, MA. "Se antaa sinulle enemmän joustavuutta sijoituksiin, joihin voit sijoittaa. Se antaa sinun suorittaa jako vaaditun vähimmäisjakelun (RMD) mukaisesti, joka monissa tapauksissa olisi pienempi kuin suunnitellut eläkemaksut. Jos haluat minimoida verosi, eläkkeen siirtäminen IRA: han antaa sinun suunnitella, kun suoritat jaot. Näin voit suunnitella milloin ja kuinka paljon haluat maksaa verot."
Säännölliset eläkemaksut
Säännöllinen eläkemaksu on kiinteä kuukausimaksu, joka maksetaan eläkeläiselle elämästä ja joissain tapauksissa myös lesken elämästä. Joihinkin eläkkeisiin sisältyy elinkustannusten mukauttaminen (COLA), eli maksut nousevat ajan myötä, yleensä indeksoitaessa inflaatioon.
Jotkut väittävät, että ihmisille tärkein ominaisuus - kiinteämääräiset maksut - joustavuus - on syy niiden välttämiseen. Toki, rahaa on siellä, jos sinulla on taloudellisia tarpeita. Mutta se kutsuu myös ylimääräisiä menoja. Eläketarkistuksella on vaikeampaa sirrata ostoksia, joita voit myöhemmin katkaista. Itse asiassa vuoden 2016 Harris Pollin eläkeläisiä koskeva tutkimus paljasti, että 21% kertasumman saaneista eläkesuunnitelman osallistujista ehtivät sen 5, 5 vuodessa.
Kertakorvaus vaatii myös huolellisen omaisuudenhoidon. Ellet sijoita rahaa erittäin konservatiivisiin sijoituksiin (jotka todennäköisesti eivät pysy inflaation mukana), asetat itsesi markkinoiden armoille. Nuoremmilla sijoittajilla on aikaa ajaa ylä-ja alamäkiä, mutta eläkkeellä olevilla ihmisillä ei yleensä ole sitä ylellisyyttä.
Ja kertakorvauksella ei voida taata, että rahasi kestävät eliniän. Eläke maksaa sinulle saman tarkistuksen joka kuukausi, vaikka eläisit kypsään vanhuuteen.
"Ympäristössä, jossa korkotaso on alhainen ja eliniänodotteet yleensä kasvavat, eläkevirta on yleensä parempi tapa edetä", sanoo Louis Kokernak CFA, CFP, Haven Financial Advisorsin perustaja, Austin, TX. "Ei ole sattumaa, että yksityiset ja julkiset työnantajat korvaavat nämä edut. He yrittävät säästää rahaa."
Sinun on myös ajateltava sairausvakuutusta. Joissakin tapauksissa yrityksen tukema vakuutus loppuu, jos työntekijä maksaa kertaluontoisen korvauksen. Jos näin on työnantajan kanssa, joudut sisällyttämään laskelmiinsi sairausvakuutuksen tai Medicaren terveyslisän lisäkustannukset.
Yksi eläkkeiden haitoista on, että työnantaja voi mennä konkurssiin ja löytää itsensä kyvyttömäksi maksamaan eläkeläisiä. Tietysti se on mahdollista vuosikymmenien ajan.
Pitäisikö tämän vaikuttaa päätökseesi? Ehdottomasti. Jos yrityksesi on epävakaalla sektorilla tai sillä on olemassa taloudellisia ongelmia, se on todennäköisesti syytä ottaa huomioon. Mutta useimmille ihmisille näiden pahimpien tapausten ei tarvitse olla suuri huolenaihe.
Muista kuitenkin, että eläke-etuutesi turvaa eläke-etuuksien takuuyhtiö (PBGC), julkisyhteisö, joka kerää vakuutusmaksuja työnantajilta, jotka sponsoroivat vakuutettuja eläkejärjestelmiä. PBGC kattaa vain etuuspohjaiset eläkejärjestelyt, ei maksupohjaiset järjestelyt, kuten 401 (k).
PBGC: n takaama enimmäiseläke-etuus vahvistetaan lailla ja sitä mukautetaan vuosittain. Vuonna 2019 enimmäisvuosikorvaus on 67 295 dollaria 65-vuotiaalle eläkeläiselle. (Takuu on alhaisempi niille, jotka jäävät eläkkeelle ennenaikaisesti tai jos suunnitelmaan sisältyy etuuksia perhe-eläkkeelle. Ja se on korkeampi niille, jotka jäävät eläkkeelle 65 vuoden ikän jälkeen.)
Siksi niin kauan kuin eläkkeesi on pienempi kuin takuu, voit olla kohtuullisen varma, että tulosi jatkuvat, jos yritys menee konkurssiin.
Erityiset näkökohdat
Sinun tulisi kysyä itseltäsi, miksi yrityksesi haluaa rahaa sinut eläkejärjestelmästäsi. Työnantajilla on useita syitä. He voivat käyttää sitä kannustimena vanhemmille, korkeamman kustannustason työntekijöille jäädä varhain eläkkeelle. Tai he voivat tehdä tarjouksen, koska eläkemaksujen poistaminen tuottaa kirjanpidollisia voittoja, jotka lisäävät yritysten tuloja. Lisäksi, jos otat kiinteämääräisen summan, yrityksesi ei tarvitse maksaa suunnitelmasi hallinnollisia kuluja ja vakuutusmaksuja.
Ennen kuin valitset yhden tai toisen vaihtoehdon, se auttaa pitämään mielessä, kuinka yritykset määrittävät kertasuoritusten määrän. Vakuutusmatemaattisesta näkökulmasta tyypillinen vastaanottaja saisi suunnilleen saman määrän rahaa valitsemalla eläkkeen tai kertasumman. Eläkepäällikkö laskee eläkeläisten keskimääräisen eliniän ja säätää maksuaikataulua vastaavasti.
Tämä tarkoittaa, että jos nautit keskimääräistä pidemmästä elämästä, päädyt eteenpäin, jos otat elinikäiset maksut. Mutta jos pitkäikäisyys ei ole sinun puolellasi, päinvastoin.
Yksi tapa on saada se molemmilla tavoilla: Laita osa kertakorvauksesta kiinteään annuiteettiin, joka tarjoaa elinikäisen tulovirran, ja sijoita loput. Mutta jos et halua murehtia Wall Streetin suoriutumisesta, vakaa eläkemaksu saattaa olla parempi tapa edetä.
