Mikä on laina?
Laina on rahaa, omaisuutta tai muita aineellisia hyödykkeitä, jotka annetaan toiselle osapuolelle vastineeksi lainan arvon tai pääoman takaisinmaksulle tulevaisuudessa korko- tai rahoituskustannusten lisäksi. Laina voi olla tiettyä kertaluonteista summaa varten tai se voi olla avoin luottolimiitti määritettyyn rajaan tai enimmäismäärään saakka.
Lainata
Lainoja myöntävät yleensä yritykset, rahoituslaitokset ja hallitukset. Lainat mahdollistavat yleisen rahan tarjonnan kasvun taloudessa ja avaavat kilpailun lainaamalla uusia yrityksiä. Lainat auttavat myös olemassa olevia yrityksiä laajentamaan toimintaansa. Lainojen korot ja palkkiot ovat ensisijainen tulolähde monille pankeille ja joillekin jälleenmyyjille luottolimiittien ja luottokorttien avulla. Ne voivat olla myös joukkovelkakirjojen ja talletustodistusten muodossa. Laina on mahdollista ottaa henkilön 401 (k) arvosta. Usein henkilön velkasuhteita analysoidaan sen selvittämiseksi, voidaanko laina maksaa takaisin.
Kuinka laina toimii
Kumpikin osapuoli sopii lainan ehdoista kaupassa ennen kuin rahat tai omaisuus vaihtuvat omistajalle tai maksetaan. Jos lainanantaja vaatii vakuutta, tämä vaatimus esitetään laina-asiakirjoissa. Useimmissa lainoissa on myös varauksia enimmäismäärästä korkoa samoin kuin muita kovenantteja, kuten aika ennen takaisinmaksua.
Avainsanat
- Laina on silloin, kun rahaa tai omaisuutta annetaan toiselle osapuolelle vastineeksi lainan pääoman takaisinmaksusta korkoineen. Korkojen lainojen kuukausimaksut ovat korkeammat - tai niiden maksaminen vie kauemmin - alhaisen koron lainoihin verrattuna. Lainat voivat olla vakuutena, kuten asuntolainalla, tai vakuudettomasti, kuten luottokortilla. Uudelleenlainoja tai lainoja voidaan käyttää, maksaa takaisin ja käyttää uudelleen, kun taas lainalainat ovat kiinteäkorkoisia, kiinteäkorkoisia lainoja.
Lainatyypit
Useat tekijät voivat erottaa lainat ja vaikuttaa niiden kustannuksiin ja ehtoihin.
Vakuudellinen tai vakuudeton laina
Lainat voivat olla vakuutena tai vakuudettomia. Asuntolainat ja autolainat ovat vakuudellisia lainoja, koska ne molemmat ovat vakuutena tai vakuutena.
Luotot, kuten luottokortit ja allekirjoituslainat, ovat vakuudettomia tai niitä ei vakuudeta. Vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuudellisten lainojen, koska ne ovat luotonantajan kannalta vaarallisempia. Vakuudellisella lainalla lainanantaja voi ottaa takaisin vakuuden laiminlyönnissä. Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat kuitenkin jyrkästi useiden tekijöiden mukaan lukien lainanottajan luottohistoria mukaan lukien.
Kiertävä vs. termi
Lainoja voidaan myös kuvata laina- tai lainakorkoina. Revoluutio tarkoittaa lainaa, joka voidaan käyttää, takaisin maksaa ja käyttää uudelleen, kun taas laina-ajanjaksolla tarkoitetaan lainaa, joka maksetaan samana kuukausieränä tietyn ajanjakson aikana. Luottokortti on vakuudeton, uusiutuva laina, kun taas kodin pääoman ehtoinen luottolimiitti (HELOC) on vakuudellinen, uusiutuva laina. Autolaina on sitä vastoin vakuudellinen, pitkäaikainen laina ja allekirjoituslaina on vakuudeton, laina.
Lainoja koskevat erityiset näkökohdat
Korkoilla on merkittävä vaikutus lainoihin ja lopullisiin kustannuksiin lainanottajalle. Korkolainoilla on korkeammat kuukausimaksut - tai niiden maksaminen vie kauemmin - kuin matalilla korkoilla. Esimerkiksi, jos henkilö lainaa 5 000 dollaria erässä tai lyhytaikaisella lainalla, jonka korko on 4, 5%, hänelle maksetaan kuukausittain 93, 22 dollaria seuraavien viiden vuoden aikana. Sitä vastoin, jos korko on 9%, maksut nousevat 103, 79 dollariin.
Korkolainoilla on korkeammat kuukausimaksut - tai niiden maksaminen vie kauemmin - kuin matalilla korkoilla.
Samoin, jos henkilö on velkaa 10 000 dollaria luottokortilta, jolla on 6 prosentin korko, ja hän maksaa 200 dollaria kuukaudessa, saldo maksetaan 58 kuukauden tai lähes viiden vuoden kuluttua. Jos korko on 20%, sama saldo ja samat 200 dollarin kuukausimaksut, kortin maksaminen vie 108 kuukautta tai yhdeksän vuotta.
Yksinkertainen vs. yhdistelmäkorko
Lainojen korko voidaan asettaa yksinkertaiseksi korkoksi tai yhdistelmäkorkoksi. Yksinkertainen korko on päälainan korko, jota pankit eivät milloinkaan veloita lainanottajilta.
Oletetaan esimerkiksi, että henkilö ottaa pankista 300 000 dollarin asuntolainan, ja lainasopimuksessa määrätään, että lainan korko on 15% vuodessa. Seurauksena on, että lainanottajan on maksettava pankille alkuperäinen lainasumma 300 000 dollaria x 1, 15 = 345 000 dollaria.
Yhdistelmäkorko on korkokorko, ja lainanottajan on maksettava korkoa enemmän rahaa. Korkoa ei sovelleta vain pääomaan vaan myös aikaisempien kausien kertyneisiin korkoihin. Pankki olettaa, että ensimmäisen vuoden lopussa lainanottaja on sille velkaa pääomaa korkoineen kyseiselle vuodelle. Toisen vuoden lopussa lainanottaja on sille velkaa pääoman ja ensimmäisen vuoden korot sekä ensimmäisen vuoden korot.
Lainan laskemisessa huomioon otettava korko on korkeampi kuin yksinkertaisen koron menetelmällä, koska korkoa on laskutettu kuukausittain lainan pääomamäärästä, mukaan lukien edellisten kuukausien kertyneet korot. Lyhyemmillä aikaväleillä koronlaskenta on samanlainen molemmille menetelmille. Laina-ajan kasvaessa ero kahden tyyppisten korkolaskelmien välillä kasvaa.
