Henkivakuutus vs. annuiteetti: yleiskatsaus
Ensi silmäyksellä pysyvillä henkivakuutuksilla ja annuiteettisopimuksilla on melkein vastakkain päinvastaiset tavoitteet. Henkivakuutus auttaa perhettäsi, jos kuolet odottamatta tai ennenaikaisesti. Samaan aikaan annuiteetit toimivat turvaverkkona, yleensä heidän vanhempiensa ikävuosina, tarjoamalla taatut tulonlähteet elämälle.
Näitä tuotteita markkinoivat yritykset yrittävät kuitenkin vakuuttaa asiakkaat siitä, että molemmat ovat varovaisia sijoitusvaihtoehtoja osake- ja joukkolainamarkkinoille. Ja molemmissa tapauksissa verojen lykkäys kasvusta kaikissa kohde-etuuksissa on avainasemassa.
Kuten tapahtuu, myös vakuutus- ja annuiteettisopimuksilla on samanlainen haittapuoli: Jyrkät kustannukset, joilla on taipumus vähentää tuottoa.
Selvyyden vuoksi on tiettyjä tapauksia, joissa käytännössä millä tahansa rahoitustuotteella voi olla järkeä tiettyyn tarkoitukseen. Mutta nämä tapaukset eivät ole yhtä yleisiä kuin jotkut myyjät ovat taipuvaisia päästämään päälle
Avainsanat
- Henkivakuutus ja eläkevakuutukset ovat molemmat vakuutustuotteita, joita voidaan käyttää sijoittamiseen verosaajan perusteella. Eläkevakuutus maksaa kuoleman jälkeen; annuiteetit suorittavat maksun etukäteen ja maksavat sinulle takaisin tasaisella tulovirralla, kunnes kuolet. Molemmilla tuotteilla on yleensä raskaita maksuja ja monimutkaisia ehtoja.Muiden veroihin lykättyjen ajoneuvojen, kuten 401 k: n ja IRA: n, tulisi todennäköisesti olla käytetty loppuun ennen näiden harkitsemista. Kysy talousneuvojalta, jonka tiedät, että se ei työskentele vakuutusyhtiön palveluksessa tai tilauksesta.
Henkivakuutus
Ensisijainen syy henkivakuutuksen tekemiseen on huollettavien suojeleminen, jos menetät. Mutta toisin kuin tavalliset elämäpolitiikat, joissa vain maksetaan kuolemantapauksia, pysyvät elämävakuutukset (tunnetaan myös nimellä käteisarvoiset politiikat) lisäävät säästökomponentin. Tästä syystä heidän vakuutusmaksut ovat yleensä melko korkeampia kuin ne olisivat saman nimellisarvon omaavan politiikan yhteydessä.
Koko elämän tuotteiden osalta yritys hyvittää kassatilisi suhteellisen konservatiivisen sijoitussalkun suorituskyvyn perusteella. Muut tyypit, kuten muuttuva henkivakuutus, lisäävät potentiaalista kasvuasi (samoin kuin riskiäsi) antamalla sinulle mahdollisuuden sijoittaa osake-, joukko- ja rahamarkkinarahastojen koriin.
Kassa- / sijoitustililläsi oleva raha kasvaa verojen perusteella. Joten toisin kuin tavalliset sijoitus- tai säästötilit, sinun ei tarvitse maksaa veroa sijoitusvoitoista ennen kuin varat on todella nostettu. Seurauksena on, että sinulla ei ole sitä vetoa ansiosi, jonka verovelvolliset tilit tuovat mukanaan.
Nämä politiikat tarjoavat myös jonkin verran joustavuutta. Esimerkiksi, jos käteisvarat ovat riittävän korkeat, voit ottaa verovapaita lainoja maksamaan odottamattomia tarpeita. Niin kauan kuin maksat itsellesi takaisin korkoineen, täysi kuolemaetu pysyy ennallaan.
Mutta henkivakuutus sijoituskohteena -strategialla on heikkoutensa. Eikä vähiten niistä, että mojovat maksut, jotka usein seuraavat tällaista politiikkaa. Monien suunnitelmien mukaan suunnilleen puolet vuoden ensimmäisellä keräyksellä suorittamista palkkioista maksaa palkkion myyntiedustajalle. Seurauksena on, että politiikan säästökomponentti, joka tunnetaan myös nimellä käteisvarojen palautusarvo, vie jonkin aikaa, ennen kuin vetovoima alkaa.
Ennakkomaksujen lisäksi joudut maksamaan vuosittaiset hallinnolliset ja hallinnolliset palkkiot, jotka voivat estää rahastojesi verisuojatun kasvun hyötyjä. Usein ei ole edes selvää, mitkä tarkat maksut ovat, mikä vaikeuttaa tarjoajien vertailua.
On myös syytä huomauttaa, että monet vakuutukset raukeavat muutaman ensimmäisen vuoden aikana, koska suurista vakuutusmaksuista tulee aivan liian jyrkkiä vakuutuksenottajien ylläpitämiseksi. Seurauksena on, että nämä henkilöt saattavat nähdä vain vähän tuottoa sijoitukselleen, jos sellaista on.
Lainaamalla sanoa "Osta termi ja sijoita loput", monet maksupohjaiset rahoitussuunnittelijat suosittelevat sijoittajille ostamaan halvemmalla aikavälillä vakuutusturvaa ja käyttämään "loput" - toisin sanoen lisämäärää, joka on pysyvä henkivakuutusmaksu olisi maksanut - veroetuaseman, kuten 401 (k) tai IRA, rahoittamiseksi. Suurimman osan ajasta sinulla on dramaattisesti alhaisemmat sijoituspalkkiot tällä tavalla, samalla kun nautit silti verojen lykkäystä kasvusta tililläsi.
Jos olet kuitenkin jo maksimoinut maksun näille veroedullisille eläketilille, kassa-arvopolitiikat saattavat alkaa olla järkeviä. Silloinkin sinulla on paremmin, jos valitset alhaisen maksun tarjoajan ja sinulla on pitkä aikataulu antaa kassavarojesi kasvaa.
Lisäksi korkeat nettovaralliset henkilöt asettavat toisinaan käteisarvovakuutuksen peruuttamattoman henkivakuutusrahastoon kiinteistöveron alentamiseksi. Teknisesti vakuutus maksaa luottamus (ei sinä), joten vakuutusta ei pidetä osana kiinteistöäsi kuollessa. Kun otetaan huomioon, että liittovaltion ylin veroaste vuonna 2018 oli 40%, edunsaajat päätyvät yleensä huomattavasti suurempaan perintöön tällä tavalla.
elinkorko
Suurin osa meistä toivoo elävänsä kypsään vanhuuteen asti, mutta pitkäikäisyydellä voi olla vaaroja. Heidän joukossaan on riski rahat ylittää.
Annuiteetit kehitettiin tämän huolen lieventämiseksi. Periaatteessa annuiteetti on vakuutuksenantajan kanssa tehty sopimus, jonka mukaan sitoutuvat maksamaan yritykselle tietyn summan joko kiinteämääräisenä tai eräpäivänä. Se puolestaan suorittaa maksusuorituksen sinulle nyt tai jollain tulevaisuudessa.
Joskus nämä maksut kestävät tietyn ajanjakson, esimerkiksi 10 vuotta. Mutta monet annuiteetit tarjoavat elinikäisiä maksuja. Seurauksena on, että pelko omaisuutesi loppumisesta alkaa heikentyä.
Kuten pysyvällä henkivakuutuksella, eläketuotteiden määrä on räjähtänyt vuosien varrella. Nyt voit valita "kiinteistä" sopimuksista, jotka luottoa tilillesi taatulla korolla, tai "muuttuvista" annuiteeteista, joissa tuotot on sidottu osake- ja korkorahastokoriin. Siellä on jopa indeksoitu annuiteetti, jossa tilisi suorituskyky on sidottu tiettyyn vertailuarvoon, kuten S&P 500.
Valitettavasti samat ongelmat, joita usein liittyy pysyvään henkivakuutukseen, pätevät myös annuiteeteihin. Jos esimerkiksi allekirjoitat sopimuksen perinteisen vakuutusyhtiön kanssa, voit odottaa maksavan suuren etukäteen palkkion, joka leikataan pitkäaikaisiin voittoisi.
Ehkä vielä enemmän huolestuttavaa ovat luovutusmaksut, jotka voivat sitoa varat jopa 10 vuodeksi. Luvut vaihtelevat palveluntarjoajien välillä, mutta ei ole epätavallista, että 7 prosentin osuma kaikista ylimääräisistä jakeluista, joita otat sopimuksen parin ensimmäisen vuoden aikana.
Toinen huolenaihe on verokohtelu. Toki, ansiosi kasvavat verojen perusteella. Mutta kun aloitat varojen nostamisen - voit tehdä sen ilman rangaistusta 59 ½-vuotiaana - kaikista voitoista sovelletaan tavanomaista tuloverokantaa. Jos olisit ostanut sen sijaan osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja, verotettaisiin edullisemmalla myyntivoittoprosentilla.
Tarkoittavatko korkeat kustannukset, että sinun tulisi välttää annuiteetit kokonaan? Ei välttämättä.
Jotkut ihmiset tarvitsevat vain jonkin verran suojaa vanhuudelleen, etenkin jos he ovat kotoisin pitkäaikaisesta perheestä. Jos sinulla ei ole tarpeeksi varallisuutta elääkseen 90 tai 100-vuotiaana, elinikäisellä tulovirralla voi olla järkeä. Mutta asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi saada vain niin paljon kattavuutta kuin todella tarvitset.
Määritä ensin, kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi mukavasti eläkkeellä. Sitten vähennä kaikki muut tulolähteet, kuten 401 (k) nosto- ja sosiaaliturvamaksut. Eläkkeelle lähestyessäsi voit ostaa välitöntä maksuaikaisen eläkkeen, joka kattaa eron.
