Korko vs. APR: yleiskatsaus
Korko on rahan lainaamisen kustannus, eli lainan pääosa. Arvioitaessa lainan tai luottorajan kustannuksia on tärkeää ymmärtää mainostetun koron ja vuotuisen koron (APR) välinen ero.
Korko
Ilmoitettua korkoa tai nimelliskorkoa käytetään laskettaessa lainan korkokuluja.
Esimerkiksi, jos harkitsit asuntolainaa 200 000 dollaria 6 prosentin korolla, vuotuiset korkokulut olisivat 12 000 dollaria tai kuukausimaksut 1 000 dollaria.
huhtikuu
APR on kuitenkin tehokkain korko, joka on otettava huomioon lainoja vertailtaessa. APR sisältää lainan korkokustannusten lisäksi myös kaikki lainan hankkimiseen liittyvät palkkiot ja muut kulut. Nämä palkkiot voivat sisältää välittäjäpalkkiot, päätöskurssit, alennukset ja alennuspisteet. Ne ilmaistaan usein prosentteina.
Huhtikuuhun tulee aina olla suurempi tai yhtä suuri kuin nimellinen korko, paitsi erikoistuneen kaupan tapauksessa, jossa lainanantaja tarjoaa alennuksen osalle korkokuluistasi. Palaamalla yllä olevaan esimerkkiin, ota huomioon se tosiasia, että kotisi osto vaatii myös sulkemiskustannuksia, asuntolainavakuutuksia ja 5000 dollarin lainan myöntämismaksuja. Asuntolainan kiinteän vuosikoron määrittämiseksi nämä maksut lisätään alkuperäiseen lainasummaan uuden lainasumman luomiseksi 205 000 dollaria. Kuuden prosentin korkoa käytetään sitten uuden 12 300 dollarin vuotuisen maksun laskemiseen. Vuosikorko lasketaan jakamalla 12 300 dollarin vuotuinen maksu alkuperäisellä 200 000 dollarin lainalla saadaksesi 6, 15 prosenttia.
Kun verrataan kahta lainaa, alhaisinta nimelliskorkoa tarjoava lainanantaja tarjoaa todennäköisesti parhaan arvon, koska suurin osa lainan määrästä rahoitetaan alhaisemmalla korolla.
Lainanottajia hämmentävä skenaario on, kun kaksi lainanantajaa tarjoaa saman nimelliskoron ja kuukausimaksut, mutta erilaiset vuotuiset korot. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja, jolla on alhaisempi vuosikorko, vaatii vähemmän etukäteen maksuja ja tarjoaa paremman kaupan.
APR: n käyttöön liittyy muutama huomautus. Koska vuosikorkoon sisältyvät lainanantajan huoltokustannukset jakautuvat koko laina-ajan, toisinaan jopa 30 vuodeksi, kodin jälleenrahoittaminen tai myynti voi tehdä asuntolainasi kalliimpaa kuin APR: n alun perin ehdottama. Toinen rajoitus on huhtikuun huhtikuun tehottomuus säädettävän korkoisen asuntolainan todellisten kustannusten kaappaamisessa, koska korkojen tulevaa suuntaa on mahdotonta ennustaa.
Avainsanat
- Korko on pääoman lainanottokustannukset. APR sisältää muut rahan lainaamiseen liittyvät kulut.Liittolaki edellyttää, että jokaisessa kulutuslainasopimuksessa on mainittava vuotuinen vuosikorko ja nimellinen korko.Lender-yhtiöiden on noudatettava samoja sääntöjä varmistaakseen APR: n tarkkuus. Tämä luo tasapuoliset toimintaedellytykset lainanottajille ja paljon tehokkaamman tavan määrittää lainan todelliset kustannukset.
