Mikä on lyhennysvelka?
Erälaina on laina, jonka lainanottaja maksaa takaisin säännöllisinä erinä. Erävelka maksetaan yleensä samansuuruisina kuukausimaksuina, jotka sisältävät korot ja osan pääomasta. Tämäntyyppinen laina on jaksotettu laina, joka edellyttää lainanantajan luotavan vakiona poistosuunnitelman, jossa eritellään maksut koko lainan keston ajan.
JAKAUTUMINEN Vähennysvelka
Erälaina on suosittu tapa kuluttajien rahoittamiseen suurista lippuista, kuten koteista, autoista ja laitteista. Lainanantajat suosivat myös erääntynyttä velkaa, koska se tarjoaa liikkeeseenlaskijalle tasaisen kassavirran lainan voimassaoloaikana säännöllisillä maksuilla vakiopoistoaikataulun perusteella.
Poisto-aikataulu määrää kuukausittaisen erän velkamaksujen suuruuden. Poisto-aikataulu laaditaan useiden muuttujien perusteella, mukaan lukien liikkeeseen laskettu pääoma, korko, veloitettu ennakkomaksu ja kokonaismaksujen lukumäärä.
Esimerkiksi harvoilla on varaa maksaa kodin hinta yhdellä maksulla. Siksi myönnetään laina pääomamäärällä, joka kattaa kodin arvon ja joka poistetaan kuukausittain erämaksuna tietyltä ajanjaksolta. Asuntolainoilla on tyypillisesti 15 vuoden maksuaikataulu tai 30 vuoden maksuaikataulu. Asuntolainanottajilla on mahdollisuus suorittaa tasaiset erävelkamaksut lainan voimassaoloaikana, mikä auttaa tekemään kodin ostamisesta edullisempaa.
Sen sijaan suurin osa ihmisistä voi maksaa 1500 dollaria maksaavan laitteen vuodessa. Ostaja voi vähentää kuukausimaksuja edelleen tekemällä huomattavan käsirahana, esimerkiksi 500 dollaria. Jos oletetaan 8%: n korko, yhtä suuret kuukausimaksut vuodessa olisivat noin 87 dollaria, mikä tarkoittaa, että rahoituksen kokonaiskustannukset yhden vuoden ajanjaksolla ovat noin 44 dollaria. Jos ostajalla ei ole resursseja käsirahaan ja se rahoittaa laitteen kokonaiskustannukset 1500 dollaria vuodessa 8 prosentilla, kuukausimaksut olisivat 130, 50 dollaria. Rahoituksen kokonaiskustannukset, tässä tapauksessa, ovat hiukan korkeammat, 66 dollaria. (Tässä tehdyt laskelmat tehtiin Equated Monthly Payment -menetelmällä.)
Erälainat ovat usein alhaisemman riskin lainoja kuin lainat, joissa ei suoriteta jälkimaksuja.
Erääntyneet velkatuotteet
Perinteiset rahoituslaitosten asunto- ja autolainat ovat merkittävä lähde luotonantajayrityksille. Suurin osa näistä lainoista perustuu varovaiseen vakuutukseen tavanomaisilla poisto-aikatauluilla, jotka maksavat pääoman ja korot jokaisesta erämaksusta.
Vaihtoehtoisia lyhennyslainoja tarjoavat myös luottomarkkinoilla useat korkeamman riskin vaihtoehtoiset lainanantajat. Palkkapäivälainat ovat yksi esimerkki. He perivät korkeammat korot ja perustelevat tarjotun pääoman lainanottajan työnantajan ja palkkotuloja kohti. Tämäntyyppiset lainat maksetaan myös erissä, jotka perustuvat poistoaikatauluun; niiden taustalla oleviin komponentteihin liittyy kuitenkin paljon suurempia riskejä.
Vuonna 2014 Dodd-Frank-laki antoi lain pätevistä asuntolainoista. Tämä antoi luottolaitoksille parempia kannustimia rakentaa ja antaa laadukkaampia asuntolainoja. Tavalliset takaisinmaksuehdot ovat yksi edellytys päteville asuntolainoille. Hyväksytyllä asuntolainalla voidaan myöntää tiettyjä suojaa ja se on houkuttelevampi myös vakuutuksenantajille jälkimarkkinoiden lainatuotteiden jäsentelyssä.
Vaihtoehtoiset velan vertailut
Erälaina on yksi lainanantajien tarjoamista perinteisimmistä lainatuotteista. Luotonantajat voivat rakentaa vakiona poistoaikataulun ja saada kuukausittaisen kassavirran lainojen pääoma- ja korkomaksuista. Laadukkaita lainoja voidaan pitää hyväksyttävinä lainoina, jotka saavat tietyn suojan ja tarjoavat mahdollisuuden myydä jälkimarkkinoilla, mikä lisää pankin pääomaa.
Erälainat voivat yleensä olla paljon pienempi riski kuin muut vaihtoehtoiset lainat, joilla ei ole erämaksua. Nämä lainat voivat sisältää lainoja tai vain korkoja. Tämän tyyppisiä vaihtoehtoisia lainoja ei ole rakennettu perinteisellä lyhennysohjelmalla, ja niille myönnetään paljon suurempi riski kuin tavanomaisiin lyhennyslainoihin.
