Mikä on vaihtoehtoinen dokumentaatio?
Vaihtoehtoinen dokumentointi on dokumentointiprosessi, joka on suunniteltu nopeuttamaan lainan hyväksyntää, kun lainanantaja hyväksyy lainanottajalta tiettyjä asiakirjoja lainahakemuksen tulojen todentamiseksi.
Avainsanat
- Vaihtoehtoinen asiakirja on asiakirja, joka todistaa lainojen tuoton. Esimerkkejä tällaisista asiakirjoista ovat pankkitiliotteet ja maksuliput.Vaihtoehtoiset dokumentointilainat ovat yleensä joustavampia verrattuna tavanomaisiin lainoihin, eikä niitä yleensä tarkisteta. Vaihtoehto vaihtoehtoisten asiakirjalainojen ottamiselle on vain niille, joilla on erittäin hyvä luottotieto. Vaihtoehtoinen dokumentaatio on täydelliset dokumentointilainat verrattuna SISA-lainoihin, jotka eivät sisällä dokumentaatiolainoja.
Vaihtoehtoisen dokumentoinnin ymmärtäminen
Tyypillinen lainojen dokumentointi koostuu veroilmoituksista tai sellaisten asiakirjojen toimittamisesta, jotka voidaan todentaa kolmannen osapuolen palvelun avulla. Vaihtoehtoinen dokumentaatio tarkoittaa, että lainanottaja tarjoaa valikoiman rahoitusasiakirjoja, jotka voivat sisältää W-2: t, palkkitunnit ja tiliotteet. Tällaiseen lainaan viitataan joskus Alt-A-lainaksi, vaikka joillakin lainanantajilla voi myös olla oma nimensä näille lainoille.
Vaihtoehtoisia dokumentointilainoja tarjotaan usein vain niille, joilla on erittäin hyvä luotto. Päätös on suuresti riippuvainen hakijan luottotuloksesta. Nämä lainat tarjoavat usein enemmän joustavuutta kuin perinteiset, perinteiset lainat.
Vaihtoehtoiset dokumentointilainat voivat olla hyvä vaihtoehto lainansaajille, joilla on erityistilanteita, kuten itsenäiset ammatinharjoittajat tai äskettäin eronneet. Lainanantaja hyväksyy lainanottajan toimittamat asiakirjat tarvitsematta välttämättä käydä aikaa vievää prosessia kaikkien tietojen todentamiseksi. Lainanottajan tietojen vahvistaminen tällä tavalla on huomattavasti nopeampaa kuin perinteinen tapa tarkistaa tällaiset tiedot kolmansien osapuolten kanssa.
Vaihtoehtoisista dokumentointilainoista tuli suosittuja vuoden 2008 finanssikriisin seurauksena. Tähän on useita syitä. Ne tarjoavat paljon yksinkertaisemman sulkemisprosessin verrattuna perinteisiin lainoihin. Vaihtoehtoiset dokumentointilainat vetoavat myös freelancereihin, tuloryhmään, jonka osuus taloudesta on kasvanut kriisin jälkeen. Takaisinmaksukykyä koskevan säännön, joka antaa lainanantajalle mahdollisuuden antaa vilpittömässä mielessä lainoja luotonsaajan arvioinnin perusteella, ohittaminen myös helpotti vaihtoehtoisten dokumentointilainojen syntymistä.
Vaihtoehtoinen dokumentaatio vs. SISA-lainat
Vaihtoehtoinen dokumentaatio on täydellinen dokumentointilaina. Toisin sanoen tulot, varat, työllisyys ja muut taloudelliset tiedot dokumentoidaan jollakin muodolla virallista paperityötä. Tarvittavat asiakirjat vaihtelevat lainanantajan ja mahdollisesti vakuutuksenantajan tarpeiden mukaan.
Tämä on toisin kuin SISA-laina. SISA-lainoja kutsutaan myös lainoiksi, jotka eivät sisällä tuloja ilman omaisuutta (NINA). Viime aikoina SISA-lainoja kutsuttiin myös valehtelijalainoiksi, koska ne olivat suosittuja niissä, jotka halusivat saada lainoja ja muuta rahoitusta tarjoamalla vääriä tai harhaanjohtavia tietoja. Monet asiantuntijat syyttivät valehtelijalainojen määrää tärkeänä tekijänä viimeisen 2000-luvun asuntolainakriisiin. Asuntolainakriisin seurauksena lainanantajat ja sääntelijät ottivat käyttöön tiukempia SISA-lainoja koskevia sääntöjä, joten lainanottajien voi olla vaikeampaa saada lainaa tämän prosessin kautta nyt.
Huolimatta heidän kivisesta historiastaan ja roolistaan asuntolainan purkamisessa, SISA-lainoilla on joitain laillisia käyttötarkoituksia, ja ne ovat järkeviä lainanottajille tietyissä tilanteissa. Ne ovat suosittuja itsenäisten ammatinharjoittajien tai yritysomistajien keskuudessa, koska ne kirjaavat usein niin paljon kuluja ja muita sallittuja vähennyksiä, jotka voivat tehdä heidän tuloistaan harhaanjohtavia.
Vaihtoehtoiseen dokumentointiin ei yleensä liity korkoa, kuten yleensä "ilmoitetuissa" lainoissa.
Esimerkki vaihtoehtoisista dokumentointilainoista
Francois haluaa ostaa kodin. Mutta hän on freelancer, joka ei pysty täyttämään perinteisen asuntolainan välttämättömiä ehtoja. Sen sijaan hän valitsee alt-doc-lainan. Lainansa saamiseksi välittäjä pyytää häntä toimittamaan liiketoiminnan rekisteröintiin liittyvät asiakirjat sekä viimeisen viiden vuoden tiliotteet. Francoisia vaaditaan myös tuottamaan tiliotteita liiketoimintaansa varten ja muita tulolähteitä, kuten sijoituksia.
