Mikä on epäsuora laina?
Epäsuoralla lainalla voidaan viitata osalainaan, jossa lainanantajalla - joko velan alkuperäisellä liikkeeseenlaskijalla tai velan nykyisellä haltijalla - ei ole suoraa yhteyttä lainanottajaan.
Välillisiä lainoja voidaan saada kolmannen osapuolen välittäjän avulla. Jälkimarkkinoilla käyviä lainoja voidaan pitää myös epäsuorina lainoina.
Suorat lainat voivat parantaa rahoituksen saatavuutta ja riskienhallintaa antamalla lainanottajille mahdollisuuden saada rahoitusta kolmansien osapuolten välisten suhteiden kautta. Usein hakijat, jotka eivät täytä suoraa lainaa, voivat valita sen sijaan välillisen lainan. Epäsuorat lainat ovat yleensä kalliimpia - niillä on korkeammat korot, ts. - kuin suorat lainat ovat.
Epäsuoran lainan ymmärtäminen (jälleenmyyjän rahoitus)
Monet jälleenmyyjät, kauppiaat ja vähittäiskauppiaat, jotka käsittelevät suurista lippuista koostuvia tuotteita, kuten autoja tai huviajoneuvoja, tekevät yhteistyötä useiden kolmansien osapuolten kanssa, jotka auttavat asiakkaitaan hankkimaan osto-osarahoituksen. Jälleenmyyjillä on usein lainausverkkoja, joihin kuuluu erilaisia rahoituslaitoksia, jotka ovat valmiita tukemaan jälleenmyynnin myyntiä. Usein nämä lainanantajat voivat pystyä hyväksymään laajemman joukon lainaajia verkkoyhteydestään jälleenmyyjän kanssa.
Epäsuorassa lainaprosessissa lainanottaja jättää luottohakemuksen jälleenmyyntisopimuksen kautta. Hakemus lähetetään sitten jälleenmyyjän rahoitusverkkoon, jolloin lainanottaja voi vastaanottaa useita tarjouksia. Lainanottaja voi sitten valita tilanteensa kannalta parhaan lainan. Jälleenmyynnistä on hyötyä myös siinä, että se tekee myynnin auttamalla asiakasta saamaan rahoitusta. Koska jälleenmyyjän korko on todennäköisesti korkeampi kuin luottoyhdistyksestä tai pankista, ostajien on aina parasta tarkistaa muut rahoitusvaihtoehdot ennen kuin ne sopivat rahoittavansa autoa jälleenmyyjän kautta.
Vaikka tällaista epäsuoraa lainaa kutsutaan usein "jälleenmyyjärahoitukseksi", oikeastaan jälleenmyyjän verkon rahoituslaitokset hyväksyvät lainan (lainanottajan luottoprofiilin perusteella), asettavat lainan ehdot ja korot sekä keräävät maksut.
Vaikka välillistä lainaa tarjotaan jälleenmyyjän tai jälleenmyyjän kautta, kuluttaja tosiasiallisesti ottaa lainaa erilliseltä rahoituslaitokselta.
Kuinka epäsuora laina toimii (jälkimarkkinat)
Epäsuorina lainoina voidaan pitää lainoja, jotka eivät ole suoraan lainanantajan antamia. Kun lainanantaja myy lainan, he eivät enää ole vastuussa siitä tai saavat siitä korkotuloja. Sen sijaan kaikki siirretään uudelle omistajalle, joka ottaa vastuunsa lainan hallinnosta ja kerää takaisinmaksut.
Lue mahdolliset epäsuorat lainasopimukset huolellisesti: Jos jälleenmyyjä ei voi myydä lainanantajan allekirjoittamaa lainaa, sillä voi olla oikeus peruuttaa sopimus tietyn ajan kuluessa ja vaatia ostajaa palauttamaan auto. Ostajalla on tällöin oikeus saada takaisin ennakkomaksu ja vaihto (tai vaihtokaupan arvo), jos kyseessä oli vaihto. Tässä tilanteessa jälleenmyyjä voi yrittää painostaa autoostajaa allekirjoittamaan toisen sopimuksen vähemmän suotuisilla ehdoilla, mutta ostajan ei tarvitse allekirjoittaa sitä.
Epäsuorat lainaesimerkit tosielämässä
Autokaupat ovat yksi yleisimmistä epäsuorien lainojen liiketoiminnoista; Itse asiassa jotkut viranomaiset kutsuvat jopa epäsuoraa lainaa eräänlaiseksi autolainaksi.
Monet kuluttajat käyttävät jälleenmyyjän rahoittamia lainoja mukavuutensa vuoksi, että ne voivat hakea toimitiloissaan ja helposti vertailla tarjouksia. Haittapuoli on, että automaattisen lainan hankkiminen suoraan pankista tai luotto-osuuskunnalta antaa ostajalle enemmän neuvotteluvaikutusta ja vapauden tehdä ostoksia jälleenmyyjien keskuudessa. Ja korot saattavat olla parempia. Mutta jos ostajalla on täplikäs luottohistoria tai matala luottotulos, epäsuora laina voi olla paras vaihtoehto.
Lainoilla käydään aktiivisesti kauppaa myös jälkimarkkinoilla - ei niinkään yksittäislainoilla, vaan niiden joukolla, joka on yhdistetty yhteen. Usein pankki tai luotto-osuuskunta myy kulutuslainojaan tai asuntolainojaan; Näin lainanantajat voivat hankkia uutta pääomaa, vähentää hallintokustannuksia ja hallita riskitasoaan.
Esimerkiksi asuntolainamarkkinoilla Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) ja Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) tukevat asuntolainojen toissijaista kauppaa lainaohjelmiensa kautta. Nämä kaksi valtion tukemaa yritystä ostavat asuntovakuudellisia lainoja lainanantajilta, paketoivat ne ja myyvät sitten jälleen jälleen likviditeetin lisäämiseksi ja varojen saatavuuden lisäämiseksi lainamarkkinoilla.
