Maailma on täynnä velan merta. Ihmiset, yritykset ja jopa maat ovat kiinni lainanottokustannuksista, jotka johtavat jatkuvasti kasvaviin velkakuormiin. Kuluttajien kannalta tie maksukyvyttömyyteen alkaa usein nuorena, kun he kasvavat todistaessaan vanhempiensa kamppailua talouden kanssa ja maksamalla asuntolainan tai muita lainoja. Loputon mainosvirta - "Matala luotto? Ei luottoa? Ei ongelmaa!" - vahvistaa ajatusta, että kaikilla on velkaa ja että luotolla osto on normaali ja hyväksyttävä toiminta.
Korkeampi koulutus, korkea velka
Nuorten liukas kaltevuus jatkuu, kun he suorittavat korkea-asteen koulutusta. Koska korkeakoulu- tai teknisen koulutuksen maksaminen käteisellä on mahdotonta useimmille ihmisille, koulutuslainat ovat ainoa vaihtoehto. Valitettavasti lainan ottaminen vaarantaa heti henkilökohtaisen taseesi. Koulusi aikana sinulla on kasaantumassa velkaa ajallaan, jolloin sinulla todennäköisesti ei ole tarpeeksi tuloja edes yhden lainan maksamiseen.
Luottokortit tulevat pian peliin auttamaan sinua korvaamaan päivittäiset elinkustannukset. Vaikka lainoillesi kertyy korkoa, luottokortit etenevät lataamalla huomattavasti korkeammat korot kuin koululainojen korot, mikä antaa sinulle entistä syvemmän velan.
Kun lopetat koulun, velankulutus kasvaa entisestään, jos asut alueella, jolla tarvitset autoa metsästääksesi työtä tai työmatkalla. Tämän seurauksena käy automaattikauppias, jossa joudut kohtaamaan myyjän, joka iloisesti kysyy: "Minkä kokoista kuukausimaksua etsit?" Siihen mennessä, kun lopetat jälleenmyyntisopimuksen, taakkasi on lisätty uusi velka. Koululainat, luottokortit ja autolaina ovat kaikki töitä syödäksesi uuteen löydettyyn työhön.
Asuntolaina voi tulla seuraavaksi. Pian kuukausimaksujen suorittamiseen käytettävien tulojen prosenttiosuus muuttuu ylivoimaiseksi. Taakan vähentämiseksi otat uuden lainan velan vakauttamisen muodossa. Vaikka korkeiden korkovelkojen niputtaminen ja niiden uudelleenrahoittaminen matalammalla korolla kuulostaa järkevältä idealta, tosiasia on, että suurin osa ihmisistä joutuu vielä syvemmälle velaan muutamassa vuodessa. Heti kun heidän kuukausimaksut vähenevät, heidän kulutusaste nousee.
Muutaman myöhemmän velanvakautuskierroksen jälkeen monet ihmiset huomaavat, että niin suuri osa tuloistaan maksaa jäljellä olevat velat, etteivät he enää voi pysyä ajan tasalla muiden kulujen kanssa. Lopulta tämä voi johtaa vaurioituneisiin luottotietopisteisiin, mikä johtaa kyvyttömyyteen lainata alhaisilla korkoilla. Korkolainat ja luottokorttimaksut rajoittavat edelleen kassavirtaa ja voivat jopa johtaa konkurssiin. Vaikka konkurssi voi tarjota keinon palauttaa talouden ja aloittaa alusta, se yleensä toimii vain samalla tavalla kuin velan vakauttaminen ja merkitsee uuden velkaspiraalin alkua.
Katkaise sykli
Ensimmäinen askel velkaspiraalin päästä on lopettaa lainanotto. Luottokortit ovat usein johtava syyllinen luomalla kuluttajalainoja, joten laita muovi pois. Maksa käteisellä, kirjoita sekki tai käytä maksutta pankkikorttia ostoksesi tekemiseen. Tällä tavoin näet kuinka paljon kulutat ja kun rahat loppuu, et voi käyttää enemmän.
Seuraavaksi sinun tulisi tarkastella tarkasti tulojasi ja kulusi. Vaikka monet ihmiset ajattelevat ajatusta elää budjetista, tosiasia on, että kaikki tekevät (ellei heillä ole rajoittamatonta tuloa). Jos et vain pysty käsittelemään jokaisen kuluttamasi penniäkään seurantaa, on silti hyvä idea tarkistaa tulosi säännöllisesti ja vertailla niitä menoihisi. Ainakin selvität, haetko enemmän kuin tuodaan esiin.
Tie toipumiseen
Kun olet sitoutunut korjaamaan taloudelliset ongelmasi ja käyttänyt aikaa tulojesi ja lähtevien menojen arviointiin, on aika katsoa elämäntyyliäsi. Elämäntyyliisi tehtävien muutosten tekeminen antaa sinulle mahdollisuuden toteuttaa suunnitelma itsesi asettamiseksi vakaalle taloudelliselle pohjalle.
Jos taloudellinen arviointisi paljasti, että käytät todellakin enemmän kuin ansaitset, sinun on keksittävä tapa muuttaa yhtälöä. Vaikka kassavirtojen ja lähtevien saaminen tasapainotilaan on ehdottoman välttämätöntä, se ei välttämättä riitä ratkaisemaan ongelmia.
Sinun on vähennettävä kulusi siihen pisteeseen, jossa tuotat ylijäämää. Vaihtoehtoisesti voit lisätä tulojasi. Yleensä suurin osa ihmisistä haluaa ja kykenee leikkaamaan menoja enemmän kuin lisäämään tulojaan, joten keskitymme tuolle polulle. Muista vain, että työnvaihto tai toisen työn ottaminen voivat olla toteuttamiskelpoisia vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa nopeuttamaan tavoitteesi saavuttamisen aikataulua.
Menojen vähentäminen kohtuullisella määrällä voi vaatia joitain vakavia elämäntapojen muutoksia. Asuminen ja kuljetus ovat useimpien ihmisten suurimpia kustannuksia. Halvempaan asumiseen muuttaminen on usein tapa vähentää kustannuksiasi merkittävästi ja huomattavasti. Muutoksen tekeminen voi maksaa muutama dollari, mutta pitkän aikavälin hyödyt ovat usein lyhytaikaisten kustannusten suurempia.
Samoin kauppaa autollasi halvemmalta ajoneuvolta voi säästää satoja dollareita kuukaudessa, kun auto- ja vakuutusmaksut sekä kuukausittaiset bensiinilaskut pienenevät. Tai jos asut pääkaupunkiseudulla julkisen liikenteen järjestelmällä, saatat olla onnekas poistamaan kokonaan auton.
Harkinnanvaraisten menojen vähentäminen on seuraava vaihe prosessissa. Tämä vaihe on usein haastavin ihmisille, jotka eivät halua seurata, mihin heidän rahansa menee päivittäin. Vaikka et halua tehdä tietoista päätöstä arvioida tarkkaan kulutustottumuksiasi ja leikata tiettyjä kuluja, pelkkä käteisellä maksaminen luotolla voi auttaa sinua saamaan paremmin tietoiseksi siitä, kuinka paljon käytät ja kuinka paljon olet jäljellä taskussa.
Seuraavat vaiheet
Kun olet keksinyt tapa vähentää kulujasi tai lisätä tulojasi pisteeseen, jossa sinulla on ylijäämä joka kuukausi, on aika laittaa tämä ylijäämä toimimaan. Aloita antamalla osa rahasta itsellesi. Sen sijaan, että kuluttaisit ylijäämärahaa, jätä osa siitä pois "sateiseen päivään". Se on "maksa itse ensin" -konsepti. Sen sijaan, että käyttäisit rahaa ostamaan lisää tavaroita, sen sijoittaminen syrjään luo hätärahaston, johon voit ottaa yhteyttä, kun tarvitset rahaa kiireessä. Jos sateinen päivä on saapumassa ja joudut käyttämään rahaa, vaihda se mahdollisimman pian. Ihannetapauksessa haluat, että sinulla on riittävästi rahaa kaatamaan ainakin useita kuukausia kestävät kulut. Jos se näyttää suurelta numerolta, älä lannistu. Ylimääräisen 50 dollarin varaaminen on hyvä paikka aloittaa.
Sen lisäksi, että jätät rahaa itsellesi, sinun kannattaa myös alkaa maksaa velat. Tässä on kaksi pohdittavaa polkua. Ensimmäinen ja matemaattisimmin looginen asia on maksaa ensin korkovelat. Tämä tuottaa eniten taloudellisia säästöjä, mutta jos tililläsi on suuri saldo, saattaa kestää kauan ennen kuin sinusta tuntuu kuin olisit edistynyt.
Jos tämä lähestymistapa on yksinkertaisesti liian hämmentävä sinulle, harkitse ensin matalamman saldon lainojen maksamista. Vaikka suunnitelma on vähemmän taloudellisesti tehokas, se voi olla emotionaalisesti palkitsevampaa. Kun olet maksanut yhden velan, luultavasti innostuu maksamaan seuraava ja toinen sen jälkeen. Vaikka tämä lähestymistapa ei ole kaikkein loogisin, se tarjoaa nopeamman edistyksen, joka voi rohkaista uutta tapaasi.
Viime kädessä kannattavuus kannattaa
Voit purkaa velkaspiraalin, sinun on paljon kärsivällisyyttä. Mikä tahansa lähestymistapa, joka motivoi sinua toimimaan ja pysymään suunnitelmassasi, kannattaa. Muista, että näiden jäljellä olevien saldojen laatiminen kesti vuosia (ehkä vuosikymmeniä). Palautus tulee olemaan yhtä hidas prosessi.
