Sisällysluettelo
- SS-tulojen ennakointi
- Vaihe 1: Kalibroi AIME
- Vaihe 2: Taivuta etujasi
- Vaihe 3: PIA: n säädöt
- Mitä hyötyä tästä laskelmasta on?
- Pohjaviiva
Avainsanat
- Sosiaaliturvaetuuksiasi on neljä tapaa selvittää: käy sosiaaliturvatoimistossa saadaksesi arvio; luo tili virallisella sosiaaliturvasivustolla ja käytä sen laskimia; anna SSA: n laskea edut sinulle; tai laskea etujasi itse. Laskelmien tekeminen itsellesi käsittää AIME: n, NAWI: n, taivutuspisteiden, PIA: n ja COLA: n ymmärtämisen ja niiden soveltamisen. Jos luot mallin tulevista eduista laskentataulukossa, tarkista talousneuvojalta. matematiikkaasi ja auttaa sinua päättämään, missä iässä sinun tulisi jäädä eläkkeelle.
Sosiaaliturvatulojen ennakointi
Kaksi tosiasiaa tunnetaan - Sosiaaliturvaetuuksia ei taata, ja joitain muutoksia tarvitaan järjestelmän pitämiseksi tulevaisuudessa vakaana, kun miljoonat ikäluokkijat eläkkeelle jäävät ja alkavat saada sosiaaliturvaetuuksiaan. Vaikka nämä tosiasiat lisäävät epävarmuutta, on totta, että eläkkeesi laatu riippuu suunnittelustasi - ja sinun on aloitettava suunnittelu jonnekin.
Hyvä lähtökohta on selvittää eläke-etuuksien määrä, johon kaikki sosiaaliturvamaksusi vuoksesi oikeuttavat nykyisen lain mukaan. Tähän on neljä tapaa:
- Voit käydä paikallisessa sosiaaliturvatoimistossa saadaksesi tiedot verotettavista sosiaaliturvaansiotuloista ja arvio eläke-etuuksista (tosin siinä ei oteta huomioon tulevia ansiotietoja tai muita muutoksia, jotka voivat vaikuttaa palkkioihisi).Voit käydä sosiaaliturvassa Suojaussivusto ja käytä yhtä sen online-etulaskuria määrittääksesi eläkeennustesi ansiotietueesi perusteella.Voit odottaa, kunnes päätät aloittaa etuuksien saamisen, ja antaa SSA: n laskea summan sinulle. Tämä ei kuitenkaan auta suunnittelemaan tulevaisuutta. Ja vaikka SSA: hon voidaan yleensä luottaa etujen määrittämiseen oikein, virheitä voidaan tehdä.Voit laskea omat hyötysi kuvatun vaiheittaisen prosessin avulla. Kun ymmärrät muutamia peruskäsitteitä, se ei ole niin vaikeaa. Yksi etu omien etujesi laskemisessa on, että voit tehdä päätöksiä ja harkita kompromisseja, kuten sitä, onko sinulla varaa jäädä varhaiseläkkeelle tai kuinka paljon voit lisätä etujasi jatkamalla työskentelyä.
Vaihe 1: Kalibroi AIME
Yksi sosiaaliturvan tärkeä ajatus on, että työntekijät voivat ansaita etuuksia jokaisesta eläkejärjestelmään maksamastaan dollarista niin kauan kuin he työskentelevät. Ei-työskentelevä puoliso täyttää puolet työskentelevän puolison etuuksista, joten jokainen työntekijän ansaitsema ylimääräinen dollari voi olla 1, 5-kertainen etuuksien arvoinen.
Tämä ajatus sisältyy ensimmäiseen vaiheeseen, keskimääräisen indeksoidun kuukausitulon (AIME) laskemiseen. Se alkaa sosiaaliturva-ilmoituksen sarakkeella, joka näyttää "Verotetut sosiaaliturvatulosi" vuosi vuodelta. Seuraavaksi kerrotaan jokaisen vuoden ansiot kertoimella, joka perustuu kyseisen vuoden kansalliseen keskipalkkaindeksiin (NAWI). Tämä mukauttaa tehokkaasti viime vuosien maksuosuudet palkkainflaatioon, jolloin ne ovat verrattavissa viime vuosiin.
Sosiaaliturva julkaisee vuosittain uuden taulukon palkkainflaatiokertoimista nykyisen NAWI: n perusteella. Edun laskemisessa tärkeä taulukko on se, joka julkaistaan vuonna, jona 60 vuotta täytät. 60-vuotiaana ansaitsemasi palkat voivat lisätä etuuksiasi, mutta niille määritetään NAWI-taulukkokerroin 1, 0000, mikä tarkoittaa, että niitä ei mukauteta tuleva palkkainflaatio.
Seuraava taulukko auttaa selittämään AIME-laskelman vuonna 1953 syntyneelle työntekijälle, joka aikoo jäädä eläkkeelle vuonna 2019 66-vuotiaana, täyden (tai normaalin) eläkeiänsä ikäisenä. Oletetaan, että työntekijä on työskennellyt vuodesta 1979 vuoteen 2018.
| Tulos ennen indeksointia ja sen jälkeen | |||
|---|---|---|---|
| vuosi | Nimelliset ansiot | Indeksointikerroin | Indeksitulot |
| 2009 | 106800 | 1, 1026 | 117756 |
| 2010 | 106800 | 1, 0771 | 115038 |
| 2011 | 106800 | 1, 0444 | 111543 |
| 2012 | 110100 | 1, 0128 | 111507 |
| 2013 | 113700 | 1.0000 | 113700 |
| 2014 | 117000 | 1.0000 | 117000 |
| 2015 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2016 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2017 | 127200 | 1.0000 | 127200 |
| 2018 | 128400 | 1.0000 | 128400 |
Sarake 1 näyttää työntekijän vuosittaiset ansiot, joihin sovelletaan sosiaaliturvan palkkaveroa. Sarakkeessa 2 esitetään vuonna 2019 julkaistut palkkaindeksikertoimet. Sarakkeessa 3 esitetään vuosittaiset indeksoidut tulot (sarake 1 x sarake 2). Huomaa, että indeksikertoimeksi tulee 1, 0000 vuonna 2013, jolloin työntekijä täyttää 60 vuotta, ja pysyy 1, 0000 muuttumattomana verotettavien ansioiden tulevina vuosina. Jos aiot jatkaa työskentelyä 60-vuotiaana, projisoi verotettava ansio sarakkeessa 1 ja käytä sarakkeessa 1, 0000 kaikille tuleville vuosille.
Kuvio 1 esittää vain osan työntekijän ansioista (2009-2018) 40 vuoden työhistoriasta. Sosiaaliturvasivustolla on täydellinen pöytä. SSA laskee samanlaisen laskelman kaikista viimeisistä vuosista, jolloin maksut on suoritettu. Sitten käytetään kaikkien indeksoitujen ansioiden keskiarvoa 35 korkeimman tulotason vuodelta (sarakkeesta 3 yllä). Lisää tämä vain lisäämällä korkein 35 vuotta ja jakamalla 35: llä tai saadaksesi kuukausittaiset summat, ota summa ja jaa 420: lla (35 vuotta x 12 kuukautta) saavuttaaksesi AIMEsi. Tässä tapauksessa edelliset 35 eniten ansaitsevaa vuotta lisäävät 3 906 108 dollaria, joten AIME on laskettu olevan 9 300 dollaria.
Mahdolliset 60-vuotiaana ansaitsemasi palkat voivat lisätä etuuksiasi, mutta niitä ei mukauteta tulevan palkkainflaation mukaan.
Vaihe 2: Taivuta etujasi
Seuraava vaihe on muuntaa AIME ensisijaiseksi vakuutussummaksi (PIA) suorittamalla se laskulla, jota kutsutaan "taivutuspisteiksi". Sosiaaliturva on suunniteltu "progressiiviseksi" sosiaaliturvajärjestelmäksi, mikä tarkoittaa, että se korvaa suuremman osan pienituloisten työntekijöiden keskimääräisestä kuukausipalkasta kuin korkean tulotason työntekijöiden. Taivutuspisteet toteuttavat tämän vinossa suhteessa kunkin työntekijän AIME: iin.
Käyräkohtia on kaksi, ja molemmat mukautetaan inflaatioon vuosittain. Kunkin työntekijän asianmukaiset taipumispisteet julkaistaan vuonna, jona työntekijä alkaa saada etuuksia (ikä 62). Alla olevassa laskelmassa oletetaan, että työntekijän AIME on 9 300 dollaria ja hänellä on oikeus eläkkeelle vuonna 2015.
Vaihe 3: PIA: n säädöt
Yllä olevassa esimerkissä työntekijän etuudet kasvavat myös elinkustannusten mukauttamisella (COLA) vuodelle 2015 vuoteen 2018. Nämä COLA-arvot ovat vastaavasti 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% ja 2, 8%. Tuloksena oleva PIA on 3 028, 13 dollaria. (COLA-oikaisu vuosille 2019-2020 on 1, 6%.)
PIA määrittelee kuukausittaiset sosiaaliturvaetuudet, jotka etuuksien ensimmäisenä vuonna saa työntekijä, joka alkaa etuuksista täydessä eläkkeessä. Täysi eläkeikä on 66 henkilöä, jotka ovat syntyneet vuosina 1943–1954; se kasvaa kahdella kuukaudella vuosittain vuoden 1954 jälkeen syntyneille ja saavuttaa 67 vuotta 1960 ja sen jälkeen syntyneille. Puoliso, joka on oikeutettu etuuksiin työntekijän rekisterissä, saa puolet työntekijän PIA: sta, olettaen, että hän alkaa etuuksia täydessä eläkkeessä.
Entä työntekijä, joka päättää alkaa saada etuuksia ennen täyden eläkeiän saavuttamista? Otetaan esimerkiksi 1957 syntynyt henkilö, joka jää eläkkeelle vuonna 2019 62-vuotiaana (hänen tavanomainen eläkeikä on 66 vuotta ja 6 kuukautta). Etuutta alennetaan 5/9 prosentilla jokaisesta kuukaudesta ennen tavanomaista eläkeikää, enintään 36 kuukauteen. Jos kuukausien lukumäärä ylittää 36, etuutta alennetaan edelleen 5/12 yhdellä prosentilla kuukaudessa.
On olemassa neljä tapaa, jolla aloitushyötyä voidaan lisätä pysyvästi tai vähentää 62-vuotiaana lasketusta PIA: sta:
- Hyödyntäminen aikaisin. Etuudet voivat alkaa heti 62-vuotiaina, mutta niitä vähennetään pysyvästi jokaisesta kuukaudesta etuuksien alkamisen ja täyden eläkeiän välillä.Etuuksien myöntäminen myöhemmin kuin täysi eläkeikä. Viivästyneet eläkekorot voivat lisätä pysyvästi etuuksia, ja ne myönnetään jokaisesta kuukaudesta täyden eläkeiän ja myöhempien etuuksien alkamisen välillä. Varhainen aloittaminen ja työskentelyn jatkaminen. Jos aloitat etuudet ennen täysiä eläkeikää ja jatkat työtä, SSA voi vähentää etuuksien osan, joka ylittää kynnyksen. Tällaiset vähennykset eivät kuitenkaan ole pysyviä. Kun saavut täyden eläkeiän, SSA laskee etuutesi uudelleen ja hyvittää kaikki vähennykset. Jatka työtä, ajanjakso. Vaikka et aloittaisi etuuksia aikaisin, voit korottaa etuuksiasi jatkamalla työskentelyäsi ikään saakka. Jokainen vuosi, jolloin indeksoitu tulosi on korkeampi kuin yksi 35: stä edellisestä korkeimmasta vuodesta, kasvattaa etujasi. 60-vuotiaana et kuitenkaan saa palkkaindeksiä, ja 62-vuotiaana et saa palkkaindeksiä.
Kaikki neljä kohtaa liittyvät alkaviin sosiaaliturvaetuihisi. Muista, että kun edut alkavat, niitä korotetaan vuosittain COLA: lla. Jos aloitat etuudet 66-vuotiaana, PIA (määritetty 62-vuotiaana) nousee automaattisesti sovellettavien COLA-arvojen kanssa vuodesta, jona täytät 63–66 vuotta.
Joten, mitä hyvää tämä laskelma on?
- Äskettäin julkaistun sosiaaliturvalausunnon avulla luetellaan laskentataulukon sarakkeessa A verotettavat sosiaaliturvatulot vuosittain.Lista sarakkeessa B viimeisimmät julkaistut NAWI-korjauskertoimet (vuosi vuodelta), kuten SSA on julkaissut. Tulos sarakkeeseen C. Määritä sarakkeessa D sarakkeen 35 korkeimmat arvot. Lisää nämä yhteen ja jaa summa 420: lla (420 kuukautta 35 vuodessa). Tämä lähestyy AIME-laitettasi. Käytä viimeksi julkaistuja taivutuspisteitä muuntaaksesi AIMEsi PIA: ksi.
Voit myös täyttää hypoteettiset arvot arvioiduista verotettavista sosiaaliturvatuloista tulevina vuosina, kunnes aiot lopettaa toimintansa. Ole varovainen käyttämällä NAWI-korjauskerrointa 1, 0 sarakkeessa B kaikille tuleville vuosille.
Talousneuvojalta, joka ymmärtää tämän prosessin täysin, voi olla apua laskelmien todentamisessa, neuvonnassa siitä, milloin aloittaa sosiaaliturvaetuudet, ja arvioida tulevia etuja, joita voit odottaa saavan.
Pohjaviiva
Tämän prosessin ymmärtäminen voi auttaa sinua lisäämään luottamusta siihen, että edut ovat melko turvallisia riippumatta kongressin mahdollisista tulevista toimista sosiaaliturvan puutteiden korjaamiseksi. SSA on investoinut valtavia resursseja tiedostoihin, järjestelmiin ja ohjelmistoihin, joita tarvitaan näiden laskelmien tekemiseen miljoonille amerikkalaisille. Kuten näette, vähimmäisetuudet "lukittuvat" 60 - 62-vuotiaiden laskelmien perusteella. Joten siirryttyäsi tähän ikäryhmään saatat olla vähemmän haavoittuvainen tulevaisuudessa järjestelmään tehtäville muutoksille.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
Sosiaaliturva
Mitä tarkoittaa "täysi eläkeikä" sosiaaliturvan suhteen?
Sosiaaliturva
Kuinka tulosi vaikuttavat sosiaaliturvaetuuksiin?
Sosiaaliturva
5 vinkkiä sosiaaliturvatarkistuksen lisäämiseksi
Sosiaaliturva
6 Sosiaaliturvamuutokset vuodelle 2019
Sosiaaliturva
Mitä jokaisen työntekijän tulisi tietää sosiaaliturvaetujen keräämisestä
Sosiaaliturva
Milloin sosiaaliturva otetaan: täydellinen opas
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Sosiaaliturvaetuudet Sosiaaliturvaetuudet ovat maksuja, jotka maksetaan päteville eläkeläisille ja vammaisille sekä heidän puolisoilleen, lapsilleen ja perhe-eläkkeelle jääville. enemmän Keskimääräisen indeksoidun kuukausitulon (AIME) ymmärtäminen Keskimääräistä indeksoitua kuukausituloa (AIME) käytetään määrittämään ensisijainen vakuutusmäärä (PIA), joka arvostaa yksilön sosiaaliturvaetuja. lisää Ensisijaisen vakuutuksen määrä (PIA) Ensisijaisen vakuutuksen määrä on laskelma, jota käytetään yhdessä keskimääräisen indeksoidun kuukausitulon (AIME) kanssa henkilön sosiaaliturvaetuuksien määrittämiseksi. enemmän Normaali eläkeikä (NRA) Normaali eläkeikä (NRA) on ikä, jolloin ihmiset voivat saada täydet eläke-etuudet poistuessaan työvoimasta. lisää Sosiaaliturva Sosiaaliturva on liittovaltion ylläpitämä vakuutusohjelma, joka tarjoaa etuja monille amerikkalaisille eläkeläisille, heidän perheilleen ja vammaisille työntekijöille. lisää Vanhuus-, perhe- ja työkyvyttömyysvakuutus (OASDI) -ohjelma Vanhuus-, perhe- ja työkyvyttömyysvakuutus (OASDI) -ohjelma on Yhdysvaltojen sosiaaliturvan virallinen nimi. lisää