Hakeminen useille asuntolainanantajille antaa sinun vertailla hintoja ja palkkioita löytääksesi parhaan tarjouksen. Useiden tarjousten saaminen käteen antaa vipu neuvoteltaessa yksittäisten lainanantajien kanssa.
Hakeminen liian monelle lainanantajalle voi kuitenkin johtaa pisteitä pienentäviin luottokyselyihin, ja se voi laukaista ei-toivottujen puhelujen ja tarjouspyyntöjen määrän. Opi kuinka löytää oikea vaihtoehtotase.
Hakemuksia ei ole maaginen määrä, jotkut lainanottajat valitsevat kaksi tai kolme, kun taas toiset käyttävät viisi tai kuutta tarjousta päätöksentekoon.
Syyt soveltamiseen useisiin lainanantajiin
On vaikeata tietää, että saat parhaan tarjouksen, jos et ole verrannut sitä muihin tarjouksiin. Uusien lakien myötä, jotka rajoittavat asuntolainayritysten korvauksia, korot ja palkkiot vaihtelevat yrityksittäin vähemmän kuin 2000-luvulla. Pieniä eroja on kuitenkin edelleen, ja mikä näyttää siltä, että pienillä korkosäästöillä voi nyt olla suuri dollarimäärä 15 tai 30 vuoden aikana.
Lisäksi eri lainanantajat rakentelevat lainoja eri tavoin korkojen ja päätöskurssien suhteen, joilla on käänteinen suhde. Jotkut lainanantajat korottavat sulkemiskustannuksia ostaakseen korkoa alaspäin, kun taas toiset, jotka mainostavat alhaisia tai ei lainkaan sulkemiskustannuksia, tarjoavat korkeampia korkoja vastineeksi.
Avainsanat
- Hakeminen usealle lainanantajalle antaa lainanottajalle mahdollisuuden sijoittaa yksi lainanantaja toista vastaan saadakseen paremman koron tai kaupan. Hakemalla useita luotonantajia voit verrata hintoja ja palkkioita, mutta se voi vaikuttaa luottotietoihisi ja pisteet useiden luottotiedustelujen takia. Jos aiot pitää asuntolainan useita vuosia, on parasta valita alhaisempi korko ja korkeampi päätöskurssi. kustannuksia. Jos aiot jälleenrahoittaa tai maksaa lainan takaisin muutaman vuoden kuluttua, on parasta pitää sulkemiskustannukset alhaisina. Hakemusten lukumäärää ei ole optimaalinen, vaikkakin liian harvat hakemukset voivat johtaa parhaan tarjouksen menettämiseen, kun taas liian monet saattavat vähentää luottopisteesi ja rajata sinua ei-toivotuilla puheluilla.
Kun tarkastellaan useita vilpittömässä mielessä arvioita (GFE) rinnakkain, voit verrata korko- ja loppusummaskenaarioita valitaksesi parhaimman tilanteeseesi. Yleensä on järkevää maksaa korkeammat sulkemiskustannukset alhaisemmasta korosta, kun aiot pitää asuntolainan useita vuosia, koska korkosäästösi lopulta ylittävät korkeammat sulkemiskustannukset.
Voit jopa pelata yhtä lainanantajaa toista vastaan, kun sinulla on useita tarjouksia. Oletetaan, että lainanantaja A tarjoaa sinulle 4%: n koron 2 000 dollarilla sulkemiskustannuksilla. Sitten lainanantaja B tulee mukaan ja tarjoaa 3, 875% samoilla sulkemiskustannuksilla. Voit esitellä lainanantajan B tarjouksen lainanantajalle A ja yrittää neuvotella paremmasta sopimuksesta. Sitten voit ottaa lainanantajan A uuden tarjouksen takaisin lainanantajalle B ja tehdä saman asian jne.
Haitat hakemuksesta useille lainanantajille
Jotta lainanantaja voi hyväksyä asuntolainanhakemuksesi ja tehdä tarjouksen, sen on tarkistettava luottotietosi. Tätä varten se tekee luottokyselyn kolmen suurimman toimiston kanssa.
Luottoanalyytikot huomauttavat, että liian monet kyselyt voivat laskea numeerista luottopistettä, koska useimmat pisteytysmallit, kuten FICO ja VantageScore, ottavat tiedustelut huomioon. Näitä malleja valvotaan tiiviisti, joten vain harvat tietävät tutkimuksen tarkan laajuuden. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), FICO-mallin luoja, toteaa, että 30 päivän kuluessa toisistaan tapahtuvat useat asuntolainatutkimukset eivät vaikuta FICO-pisteisiisi.
Toinen huono salaisuus, jota monet lainanottajat eivät tiedä, on, että luottotoimistot antavat lisätuloja myymällä tietosi asuntolainanantajille, joihin et ole hakeutunut. Tämä tunnetaan teollisuuden kielenkäynnissä liipaisunäytönä. Asuntolainahakemuksen jättäminen laukaisee luottotiedot ja asuntolainayritykset maksavat luottotoimistoille luetteloista henkilöistä, joiden luotot ovat hiljattain vetäneet asuntolainayrityksiä.
Yritysten myyjät tietävät, että nämä ihmiset hakevat asuntolainoja, purkavat luettelon ja korottavat palveluitaan. Mitä enemmän lainanantajia haet, sitä todennäköisemmin tietosi myydään käynnistysjohtona, mikä voi johtaa myyntipuhelujen tulvaan.
Goldilocks-numero
Liian harvat sovellukset voivat johtaa parhaan tarjouksen menettämiseen, kun taas liian moni voi laskea luotto-pistemäärän ja rajoittaa sinua ei-toivottuihin puheluihin. Valitettavasti ei ole Goldilocks-numeroa, joka edustaa oikeaa määrää asuntolainanantajia, joihin sinun tulisi hakea. Jotkut lainanottajat hakevat vain kahta, ja ovat varmoja siitä, että toinen antaa parhaan lainan, kun taas toiset haluavat kuulla viidestä tai kuudesta pankista ennen päätöksentekoa.
Ehkä paras tapa saada asuntolaina on aloittaa tekemällä markkinatutkimuksia saadaksesi kuvan siitä, mikä on paljon nykyisessä luotonanto-olosuhteissa. Seuraavaksi ota yhteyttä kahteen tai kolmeen lainanantajaan ja haasta heidät vastaamaan tai voittamaan asettamasi ehdot. Jos tarkistat heidän tarjouksensa ja uskot silti olevan parempi tarjous, ota tarvittaessa yhteyttä muihin lainanantajiin, mutta ymmärrä sen tekemisessä havaitut haitat.
