Jos olet koskaan viettänyt tiensä massiiviseen kasaan luottokorttiluottoja, vastaus voi olla "ei mitään!" Mutta kaikille muille vastaus ei todennäköisesti tule niin helposti.
OHJE: Luottokorttityypit
Bostonin Federal Reserve Bank -yrityksen vuoden 2009 kuluttajamaksututkimuksen (julkaistu 7. huhtikuuta 2011) mukaan 72, 2 prosentilla kuluttajista on luottokortti. Keskimääräisellä maksukortteja käyttävällä kuluttajalla (luokka, joka sisältää luottokortit, pankkikortit ja ennakkomaksukortit) on keskimäärin 3, 7 luottokorttia. Tutkitaan, miksi sinun kannattaa omaa käyttäytymistäsi vastaavan näitä tilastoja, ellei niin jo ole.
Kuinka monta luottokorttia sinulla pitäisi olla?
Useita luottokortteja ja luottopisteesi
Luottopisteesi on luultavasti tärkein huolestasi useiden luottokorttien käytöstä.
Useamman kuin yhden luottokortin käyttäminen voi todella auttaa luottotulosasi helpottamalla velan käyttöasteen pitämistä alhaisena. Jos sinulla on yksi luottokortti, jolla on 2 000 dollarin luottolimiitti, ja laskutat korttistasi keskimäärin 1 800 dollaria kuukaudessa, velan käyttöaste tai käyttämäsi käytettävissä olevan luoton määrä on 90%.
Luottopisteiden suhteen korkea velan käyttöaste satuttaa sinua. Se ei ehkä tunnu reilulta - jos sinulla on vain yksi kortti ja maksat sen kokonaan ja ajoissa joka kuukausi, miksi sinua pitäisi rangaista suurimman osan luottorajasi käyttämisestä? - mutta niin järjestelmä toimii. Luotto-asteikkojen asiantuntijan Liz Pulliam Westonin mukaan sinun tulee välttää käyttäessäsi yli 10–30% käytettävissä olevasta luottokoodistasi kerralla.
Jakamalla 1 800 dollaria ostoksesi useille korteille on entistä helpompaa pitää velan käyttöaste alhaisella tasolla. Tämä suhde on vain yksi niistä tekijöistä, jotka FICO: n luottoarviointimalli ottaa huomioon pisteiden "velkasummat" -komponentissa, mutta tämä komponentti muodostaa 30% luottotuloksestasi.
Viestintävirasto varoittaa, että tilien avaaminen, joita et tarvitse pelkästään käytettävissä olevan luoton kasvattamiseksi, voi hyökätä ja laskea pisteet. (Näiden korkojen maksaminen voi vaikuttaa käytettävissäsi oleviin tuloihin ja sijoitetun pääoman tuottoihin. Lisätietoja on ohjeaiheessa Luottokorttikorkojen ymmärtäminen. )
Eri kortteja, erilaisia etuja
Joukko luottokortteja voi ansaita suurimman mahdollisen palkkion jokaisesta luottokortilla tekemästäsi ostosta.
Esimerkiksi, sinulla voi olla Discover-kortti hyödyntääksesi sen kiertäviä 5% rahat takaisin -luokkia, jotta tietyissä kuukausissa voit ansaita 5% takaisin ostoksilla, kuten päivittäistavarat, hotellit, lentoliput, kodinparannukset ja kaasu. Sinulla voi olla toinen kortti, joka antaa sinulle 2% takaisin kaasun kuukausittain ja kuukaudessa; käytä tätä korttia vuoden yhdeksän kuukauden aikana, kun Discover ei maksa 5% käteistä takaisin kaasusta. Lopuksi sinulla voi olla kortti, joka tarjoaa kiinteän 1%: n takaisin kaikista ostoksista. Tämä kortti on oletusarvo kaikissa ostoksissa, joissa korkeampaa palkkiota ei ole saatavana. Voit esimerkiksi ansaita 5% kaikista vaatteista lokakuussa, marraskuussa ja joulukuussa Discover-kortillasi; loppuvuoden aikana, kun mitään erityistä bonusta ei ollut saatavilla, käyttäisit 1%: n käteisellä takaisin -korttia.
Tietysti et halua mennä yli laidan - jos sinulla on liikaa tilejä, on helppo unohtaa laskumaksu tai jopa kadottaa kortti. Tällaisesta valvonnasta johtuvat ongelmat pilaavat mahdollisesti ansaitsemasi säästöt. (Kymmenen vuotta ennen Mastercardin tai Visa: n olemassaoloa) otettiin käyttöön ensimmäinen luottokorttiyhtiö. Lisätietoja on artikkelissa Kuinka luottokortit rakensivat muovi-imperiumin. )
Varmuuskopioida
Joskus luottokorttiyhtiö jäädyttää tai peruuttaa korttisi siniseltä, jos se havaitsee mahdollisesti vilpillisen toiminnan tai epäilee tilinumeroasi vaarannettua. Parhaassa tapauksessa et voi käyttää korttiasi, ennen kuin olet keskustellut luottokorttiyhtiön kanssa ja vahvistanut, että olet todellakin lomalla Kiinassa ja korttiasi ei ole varastettu. Tätä ei kuitenkaan voida soittaa kassasta, koska sinun on annettava arkaluontoisia henkilökohtaisia tietoja henkilöllisyytesi vahvistamiseksi. Tarvitset toisen tavan maksaa, jos haluat suorittaa ostoksesi.
Pahimmassa tapauksessa yritys antaa sinulle uuden tilinumeron, ja olet täysin ilman korttia muutaman päivän ajan, kunnes saat uuden kortin postitse.
Toinen mahdollisuus on, että menetät kortin tai sen voi varastaa. Valmistautuaksesi saatat tarvita ainakin kolme korttia: kaksi, jotka kuljetat mukanasi ja yhden, jonka säilytät turvallisessa paikassa kotona. Tällä tavalla sinulla tulisi aina olla ainakin yksi kortti, jota voit käyttää.
Näiden mahdollisuuksien takia on hyvä idea olla vähintään kaksi tai kolme luottokorttia. Jos haluat vain yhden, varmista, että olet aina valmis varamaksutavalla. (Nämä kortit tarjoavat mukavuutta ja turvallisuutta, mutta ovatko ne sen arvoisia? Katso lisätietoja Prepaid-luottokorteista: mukavuus kustannuksin. )
Hätä
Olisi parasta, jos sinun ei tarvitsisi käyttää luottokorttia hätätilanteessa - ihannetapauksessa sinulla olisi tarpeeksi rahaa nestemäisellä tilillä kuten säästötilillä, jotta voit käyttää sellaista tilannetta. Jos sinulla ei kuitenkaan ole säästöjä tai jos haluat mahdollisuuden olla tyhjentämättä säästöjäsi odottamatta, saatat tarvita yhden luottokortin, jonka varaat vain hätätilanteisiin. Ihannetapauksessa tässä kortissa ei olisi vuosimaksua, korkea luottolimiitti ja matala korko.
Pohjaviiva
Useiden luottokorttien saamisella on monia etuja, mutta vain jos hallitset niitä oikein. Varmista, että useiden luottokorttitilien käyttö toimii sinulle, ei sinua vastaan. Ota huomioon kunkin kortin tarjoamat edut, luottorajasi jokaiselle ja maksupäivät. Käytä kutakin korttia parhaalla mahdollisella tavalla, ja varmista, että pidät saldosi alhaisella tasolla ja maksa ne kokonaan ja ajallaan. (Katso lisätietoja kohdasta Pitäisikö sulkea luottokortti? )
