80%: n sääntö viittaa siihen tosiseikkaan, että suurin osa vakuutusyhtiöistä ei kata kokonaan vakuutustapahtumasta (esim. Tulipalo tai tulva) aiheutuneille talolle aiheutuneiden vahinkojen kustannuksia, ellei talonomistaja ole ostanut vakuutusturvaa, joka on vähintään 80 % talon korvausarvosta. Jos talonomistaja on ostanut vakuutussumman, joka on pienempi kuin vähintään 80 prosenttia, vakuutusyhtiö korvaa talonomistajalle vain suhteellisen määrän vaaditusta vähimmäisvakuudesta, joka olisi pitänyt ostaa.
Esimerkiksi
Oletetaan, että James omistaa talon, jonka korvauskulut ovat 500 000 dollaria ja hänen vakuutusturvansa on yhteensä 395 000 dollaria, mutta odottamaton tulva vahingoittaa taloa 250 000 dollarilla. Ensi silmäyksellä saatat olettaa, että koska vakuutusturva on suurempi kuin vahingon kustannukset (395 000 dollaria vs. 250 000 dollaria), vakuutusyhtiön tulee korvata koko summa Jamesille. 80%: n säännön vuoksi tämä ei kuitenkaan välttämättä ole tapaus.
80%: n säännön mukaan vähimmäisvakuus, joka Jamesin olisi pitänyt ostaa kotiaan, on 400 000 dollaria (500 000 dollaria x 80%). Jos tämä kynnysarvo olisi saavutettu, vakuutusyhtiö maksaa Jamesin kotiin kaikki osittaiset vahingot. Mutta koska James ei ostanut vakuutuksen vähimmäismäärää, vakuutusyhtiö maksaa vain sen osan vähimmäisvakuudesta, jota edustaa todellisen ostetun vakuutuksen määrä (395 000 dollaria / 400 000 dollaria), joka on 98, 75 prosenttia vahingoista. Siksi vakuutusyhtiö maksaa 246 875 dollaria ja valitettavasti James joutuisi maksamaan loput 3 125 dollaria itse.
Kuinka pääomanparannukset vaikuttavat 80%: n sääntöyn
Koska pääoman parannukset lisäävät talon korvausarvoa, on mahdollista, että peitto, joka olisi riittänyt 80%: n säännön noudattamiseen ennen parannuksia, ei enää ole riittävä sen jälkeen.
Oletetaan esimerkiksi, että James tajuaa, että hän ei ole ostanut tarpeeksi vakuutuksia kattamaan 80%: n säännön, joten hän menee ostamaan vakuutuksen, joka kattaa 400 000 dollaria. Yksi vuosi kuluu, ja James päättää rakentaa taloonsa uuden lisäyksen, joka nostaa korvausarvon 510 000 dollariin. Vaikka 400 000 dollaria olisi ollut riittävä kattamaan 500 000 dollarin talo (400 000 dollaria / 500 000 dollaria = 80%), pääoman parannus on lisännyt talon korvausarvoa, eikä tämä kattavuus enää riitä (400 000 dollaria / 510 000 dollaria = 78, 43%). Tässä tapauksessa vakuutusyhtiö ei jälleen kerran korvaa osittain aiheutuneiden vahinkojen kustannuksia.
Inflaatio voi myös aiheuttaa talon korvausarvon nousun, joten asunnonomistajien olisi viisasta tarkistaa säännöllisesti vakuutuksensa ja kodinvaihtoarvot tarkistaakseen, onko heillä riittävä kattavuus osittaisten vaurioiden kattamiseksi kokonaan.
