Vaikka lainaaminen henkivakuutuksestasi voi olla nopea ja helppo tapa saada käteistä rahaa tarvittaessa, on joitain yksityiskohtia, jotka tulee tietää ennen lainaamista. Tärkeintä on, että voit lainata vain pysyvää tai koko henkivakuutusta vastaan. Termi-henkivakuutuksella, joka on halvempi ja sopiva vaihtoehto monille ihmisille, ei ole rahaarvoa, ja se vanhenee kauden lopussa, yleensä missä tahansa 1–30 vuotta.
Avainsanat
- Henkivakuutuksesta lainaaminen voi olla nopea ja helppo tapa saada käteistä rahaa tarvittaessa.Voit lainata vain pysyvää tai koko henkivakuutusta vastaan.Politiikkalainoja lainataan kuolemanetuutta vastaan, ja vakuutusyhtiö käyttää politiikka lainan vakuutena. Vakuutusyhtiöt lisäävät korkoa saldolle, joka kertyy, maksetaanko laina kuukausittain vai ei.
Koko elämäpolitiikka on kalliimpaa, mutta siinä ei ole voimassaoloaikaa. Termi kestää vakuutetun eliniän. Vaikka kuukausimaksut voivat olla korkeammat, henkivakuutusyhtiö sijoittaa vakuutukseen maksetut rahat, jotka ylittävät kuolemanetuun tarvittavan määrän, luomalla käteisarvon muutaman vuoden kuluttua. Koko elämäpolitiikalla on olennaisesti kaksi arvoa: nimellisarvo tai kuolemanetu ja kassaarvo, joka toimii säästötilinä. Kun sijoitettu raha nostaa kuolemanetuuden määrää, verovapaasta käteisarvosta voidaan sitten lainata. On myös tärkeää ymmärtää, että vakuutuslainaa ei oteta kuolemanetuasi, vaan lainataan sitä vastaan, ja vakuutusyhtiö käyttää vakuutuksesi lainan vakuutena.
Toisin kuin pankkilaina tai luottokortti, vakuutuslainat eivät vaikuta luottoasi, eikä hyväksyntäprosessia tai luottotarkistusta ole, koska olet pääosin lainaa itseltäsi. Kun lainaat vakuutuksellesi, mitään selitystä ei tarvita siitä, kuinka aiot käyttää rahaa, joten sitä voidaan käyttää mihin tahansa laskuista lomakuluihin. IRS ei myöskään tunnusta lainaa tuloksi, joten se on veroton. Vakuutuslainan odotetaan kuitenkin maksavan takaisin korkoineen, vaikka korot ovat tyypillisesti paljon matalampia kuin pankkilainalla tai luottokortilla, eikä pakollista kuukausimaksua ole.
Jopa alhaisilla korkotasoilla ja joustavalla takaisinmaksuaikataululla on silti tärkeää, että laina maksetaan takaisin oikeaan aikaan. Ellei sitä makseta taskusta, korko lisätään saldoon ja kertyy, maksetaanko lasku kuukausittain vai ei. Lainan vaarana on ylittää vakuutuksen käteisarvo ja aiheuttaa vakuutuksesi raukeaminen. Vakuutusyhtiöt tarjoavat yleensä monia mahdollisuuksia pitää laina voimassa ja estää sen menettämistä. Vakuutuksen voimassaolon päättyessä verot on kuitenkin maksettava käteisarvosta. Jos lainaa ei makseta takaisin ennen vakuutetun kuolemaa, lainan määrä ja mahdolliset korot vähennetään summasta, jonka edunsaajat saavat kuolemantuesta.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrinin yritys, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Voit lainata rahaa henkivakuutuksesta, jolla on käteistilti käytettäväksi vakuutetun ollessa elossa. Mutta tässä on kolme vältettävissä olevaa sudenkuoppaa:
- Älä vähennä kuolemanetuutta: Rahan poistaminen henkivakuutuksesta eläessäsi voi vähentää perhe-etuutta.Älä vahingoita takuuta: Pysyvät vakuutusturvat perustuvat tiettyihin oletuksiin. Tärkein näistä on, että pidät palkkioista ja kerää käteistä tietylle tasolle. Jos otat rahat pois, saatat tyhjentää takuuseen tarvittavan määrän. Älä maksa lopulta enemmän rahaa: Jotkut pysyvät vakuutukset takaavat jopa takuun, kun otat käteistä, mutta kustannuksella, joka voi pakottaa sinut maksamaan enemmän palkkioita eron kattamiseksi.
