Mikä on kodin edullinen muokkausohjelma (HAMP)
Kodin edullinen muutosohjelma (HAMP) oli liittovaltion lainanmuutosohjelma, joka otettiin käyttöön vuonna 2009 auttamaan kamppailevia asunnonomistajia välttämään markkinoiden sulkemista. HAMP keskittyi auttamaan asunnonomistajia, jotka maksoivat yli 31 prosenttia brutotulostaan asuntolainan maksuihin. Ohjelma päättyi vuoden 2016 lopussa, mutta sisaraloite, Home Affordable Refinance Program (HARP) korvaa sen ja jatkuu vuoden 2018 ajan.
HARJOITTAMINEN Koti edullinen muokkausohjelma (HAMP)
Kodin edullinen modifiointiohjelma (HAMP) perustettiin vastauksena vuoden 2008 subprime-asuntoluottokriisiin. Asunnonomistajat ympäri Amerikkaa eivät kyenneet myymään tai jälleenrahoittamaan kotiaan tänä aikana. Kuukausimaksujen kohtuuhintaisuus aiheutti myös sitä, että korkeammat markkinakorot potkaisivat asetettavan koron kiinnityksiin (ARM). Vaikka veronmaksajat tukivat joitain lainamuutoksista, HAMP: n todennäköisesti merkittävin panos oli vakiintuneen lainanmuutosjärjestelmän standardisointi. HAMP kannustaa yksityisiä lainanantajia ja sijoittajia rahoittamaan lainasopeutuksensa.
HAMP-kelpoisuus: NPV-testi
Tukikelpoisuus määritettiin laskelmalla, jota kutsuttiin nettonykyarvon (NPV) testiksi. Kiinteistöjen oli läpäistävä NPV-testi ja täytettävä muut kelpoisuusvaatimukset. Jos analyysi osoittaisi, että lainanantaja tai tällä hetkellä lainaa omaava sijoittaja ansaitsisi enemmän rahaa muuttamalla lainaa sulkemisen sijasta, kiinteistöstä tuli kelvollinen. Sen lisäksi, että asunnonomistaja osoittaa taloudellisia vaikeuksia, kodin piti olla asuttava ja sen maksamatta oleva pääoma oli alle 729 750 dollaria.
Kuinka helpotus toimi
Kodin edullinen modifiointiohjelma (HAMP) oli useassa muodossa, mikä vähentäisi kuukausimaksuja.
- Hyväksyttävät asunnonomistajat voisivat saada alennuksia asuntolainansa pääomasta. KorkovähennyksetAsuntolainan maksujen väliaikainen lykkääminen, joka tunnetaan myös nimellä kärsivällisyys, Nykyisten lainaehtojen jatkamisella
Monissa tapauksissa uusi, muutettu laina oli myös oikeutettu HAMP-muutokseen, mikä pienensi talonomistajan maksua entisestään. Ohjelman perheet vähensivät kuukausimaksuaan mediaanilla, joka on yli 530 dollaria.
Kannustimet lainanantajille
Hallitus viittaa maksusuhteeseen bruttotuloihin etuoikeudellisen velan ja tulon (DTI) suhteena. Asuntolainanantajien kanssa työskentelevä HAMP-ohjelma auttoi pankkeja kannustimia vähentämään velan ja tulon suhdetta alle 38 prosenttiin tai yhtä suureen. Valtiovarainministeriö astuisi sitten minimoimaan DTI-suhde enintään 31 prosenttiin.
Asuntolainan tarjoajat saivat ennakkomaksun 1 000 dollaria jokaisesta hyväksytystä muutoksesta, jonka he suorittivat. Nämä lainanantajat voivat saada jopa 1 000 dollaria vuodessa kutakin lainanottajaa varten ohjelmassa enintään kolmeksi vuodeksi.
Alkuperäinen kodin edullinen muokkausohjelma rajoittui ensisijaisiin asuntoihin. Vuonna 2012 ohjelmaa tarkistettiin sisällyttämään asunnot, joissa omistaja ei asu, kotitaloudet, joilla on useita asuntolainoja, ja asunnonomistajat, joiden DTI-suhde oli alle alkuperäisen vaatimuksen, joka oli vähintään 31 prosenttia.
