Vaikeuksien poistaminen vs. 401 (k) laina: yleiskatsaus
Onko koskaan hyvää lainata 401 (k) -suunnitelmasi, joko 401 (k) -lainalla tai vaikeuksien peruutuksena? Loppujen lopuksi suunnitelmasi on tehokas eläkesäästötyökalu, ja sitä tulisi olla varovainen. Todellakin, Fidelityn tiedot osoittavat, että tilin keskimääräinen saldo on noussut 103 700 dollariin maaliskuusta 2019. Alkuperäinen etu säästöasteen saavuttamisessa 401 (k): ssa on kyky nauttia sijoitusten verotuksellisesta kasvusta. Kun varaat käteisvaroja pitkällä aikavälillä, käytännöllinen vaihto on yleensä paras vaihtoehto.
Siitä huolimatta, on joitain tilanteita, joissa rahan ottaminen 401 (k): stä voi olla järkevää. Ennen kuin vedät liipaisimesta, on kuitenkin tärkeää ymmärtää taloudelliset vaikutukset, kun napautat eläkesuunnitelmaa varhain. Rahan nostamiseen ennen eläkeiän saavuttamista on olemassa kaksi perusmenetelmää.
Avainsanat
- Vaarallisuuden nosto on sallittua vain silloin, kun siihen on välitöntä ja vakavaa taloudellista tarvetta, ja nosto rajoittuu määrään, joka vaaditaan tämän tarpeen täyttämiseen. IRS: n ohjeiden mukaan voit lainata 50% omistamasi tilin saldosta tai 50 000 dollaria, sen mukaan kumpi on pienempi, koska 401 (k) laina.Jos et ole vaikeissa taloudellisissa vaikeuksissa, mutta haluat silti ottaa käteistä 401 (k) -suunnitelmasi mukaan, laina on yleensä paras.
Vaikeuksien peruuttaminen
Yksi tapa on ottaa vaikeuksista vetäytyminen. Internal Revenue Service (IRS) täsmentää, että vaikeuksien peruuttaminen on sallittua vain silloin, kun siihen on välitön ja vaikea taloudellinen tarve, ja nosto on rajoitettu tarpeeseen, joka vaaditaan tämän tarpeen täyttämiseksi. Näistä nostoista kannetaan tavallista tuloveroa, ja jos olet alle 59 ½-vuotias, sinulle maksetaan 10% varhainen peruuttamissakko. Et myöskään voi yleensä osallistua 401 (k) -määriisi kuuden kuukauden kuluttua siitä.
IRS tarjoaa turvallisen sataman poikkeuksen, jonka avulla joku voi automaattisesti täyttää raskaan tarpeen standardit, jos he ovat tietyissä tilanteissa. Esimerkiksi turvalliseen satamaan liittyvä poikkeus on sallittu henkilöille, joiden on tehtävä vaikeuksia vetävä korvatakseen itselleen, puolisolleen tai huollettaville aiheutuvat sairauskulut. Jos joudut elämästä tai kuolemasta lääketieteelliseen tilanteeseen, sano esimerkiksi sellainen, joka vaatii hätäleikkausta, vaikeuksien peruuttaminen voisi auttaa kattamaan aukon, jos vakuutusturvasi puuttuu.
Vaikeuksien poistaminen voi olla hyödyllinen myös jos sinulla on pitkäaikainen työttömyysjakso eikä sinulla ole hätärahastoa, johon palata. IRS luopuu rangaistuksesta, jos olet työtön ja sinun täytyy ostaa sairausvakuutus, vaikka olisit silti velkaa veroja siitä, mitä peruutat. Muita tilanteita, joihin turvallisen sataman poikkeus kattaa, ovat:
- Luku-, koulutus- ja huonekustannukset seuraavan 12 kuukauden aikana toisen työntekijän tai työntekijän puolisolle, lapsille, huollettaville tai edunsaajalle suoritettavasta keskiasteen koulutuksesta. Maksut, jotka ovat välttämättömiä työntekijän erottamisen vuoksi päämieheltään asuinpaikka tai kyseisen asuntolainan sulkeminen.Henkilöstön, työntekijän puolison, lasten, huollettavana olevien tai edunsaajan hautajaiskulut.Tietyt kulut työntekijän pääasiallisen asuinpaikan vaurioiden korjaamiseksi.
401 (k) Laina
Jos et ole kovin taloudellisissa vaikeuksissa, mutta haluat silti ottaa käteistä suunnitelmassasi, 401 (k) laina on toinen vaihtoehto. IRS-sääntöjen mukaan voit lainata 50% omistamasi tilin saldosta tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi. Lainalla on kuitenkin sekä etuja että haittoja.
Esimerkiksi laina on juuri sitä - laina, ei jakelu. Maksat käytännössä takaisin rahat itsellesi, mikä tarkoittaa, että laitat sen takaisin eläkkeellesi, ja se on myönteistä. Lainat maksetaan yleensä korkoineen, mikä voi korvata jonkin verran ansaitsemasi tuloja, koska et jätä rahaa suunnitelmaan. Haittapuoli on, että jos jätät työpaikkasi ja et maksa takaisin lainaa määrätyn ajan kuluessa (vain pidennettynä liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään edellisen 60–90 päivän ikkunan sijasta, verovähennysten alla) ja Jobs Act), sitä käsitellään säännöllisena jakeluna. Siinä tapauksessa sovellettaisiin tuloveroa ja varhaista peruuttamista koskevaa sakkoa.
Joten milloin on viisasta käyttää lainaa? Voit harkita sitä muutamissa tilanteissa.
Konsolidointivelka
Voit käyttää 401 (k) -lainaa korkean koron velan yhdistämiseen, jos luotto ei oikeuta matalaan henkilökohtaisen lainan tai velan vakauttamislainan korkoon. Vertailemalla luottokorttisi tai muun velasi korkoasi 401 (k) -suunnitelman järjestelmänvalvojan maksamiin korkoihin voi auttaa sinua päättämään, mikä on edullisempi tarjous.
Kodin ostaminen
401 (k) voi myös olla rahalähde, kun aiot ostaa kodin. Voit käyttää rahaa sulkemiskustannusten kattamiseen tai pitää sitä ennakkomaksu-säästötililläsi muutama kuukausi ennen ostamista, joten varat ovat maustetut. Yleensä 401 k: n laina on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa suorittamalla vähintään neljännesvuosittaiset maksut, mutta IRS sallii suunnitelmien ylläpitäjille mahdollisuuden pidentää takaisinmaksuaikaa asunnon ostajille.
Sijoituksen tekeminen
401 (k) -lainan käyttäminen sijoituksen tekemiseen saattaa kuulostaa uhkapeliltä, mutta se voi olla tarkoituksenmukaista, jos tietyt ehdot ovat olemassa. Oletetaan esimerkiksi, että haluat ostaa kodin sijoituskiinteistönä. Suunnittelet kunnostamaan kodin ja kääntämään sen voittoa varten, mutta tarvitset pääomaa oston tekemiseen. Jos olet varma siitä, että projekti tuottaa riittävän suuren tuoton, voit käyttää 401 (k) -rahastoillasi rahaa ostaaksesi sen tai maksaaksesi kunnostustöitä. Käytä sitten myyntituloja takaisin lainaamiesi summien palauttamiseen.
Kun sinulla on mukava eläketyyny
Jos olet säästänyt tasaisesti vuosien varrella ja valinnut vakaita sijoituksia, saatat olla aikataulusta edellä, kun kyse on eläketavoitteesi saavuttamisesta. Jos näin on ja työsi on vakaa, lainan ottaminen 401 (k) -kohdasta ei ehkä ole liian haitallista eläke-näkymillesi. Voit käyttää rahaa esimerkiksi loma-asunnon hankkimiseen tai, jos sinulla on lapsi yliopistossa, edullisemmaksi vaihtoehtona opintolainoille.
Erityiset näkökohdat
Ihannetapauksessa 401 (k) -suunnitelmassasi pitäisi olla tasainen rahavirta menevän eikä lähtevän sisään. Jos päätät ottaa lainaa suunnitelmassasi - tai jos taloudellinen tarve vaatii vaikeuksien nostoa -, varmista, että ymmärrät sen tekemisen mahdolliset verovaikutukset. Mieti myös, kuinka rahan ottaminen voi vaikuttaa pesimunasi kasvuun pitkällä aikavälillä. Suuren nosto-tai lainanotto voi tarkoittaa, että joudut pelaamaan kiinni saavuttamaan eläkesäästötavoitteesi.
