Jos kodin omistaminen on amerikkalainen unelma, konkurssin tai sulkemisen läpi käyminen voi hyvinkin olla Yhdysvaltain painajainen. 2000-luvun lopulla Yhdysvaltain asuntomarkkinat romahtivat, ja talous alkoi vapaa pudotus. Talouspyrkimysten mennessä maaliskuussa 2009 yli 1, 2 miljoonaa ihmistä oli jättänyt konkurssihakemuksen 12 kuukauden kuluessa. Vuodesta 2009 talous on elpynyt hitaasti, mutta huomattavasti. Marraskuussa 2016 työttömyysaste oli yhdeksän vuoden alimmillaan 4, 6%. Se on jatkanut laskuaan ja on ollut 4, 0 prosenttia kesäkuusta 2018 alkaen. Talouden piristyessä voi olla hyvä aika aloittaa siirtyminen kohti tätä unelmaa. Entä kodin ostaminen konkurssihakemuksen tai markkinoiden sulkemisen jälkeen? No, sinun on osoitettava kurinalaisuutta. Ja jotkut maksavat tynkit. Ja tanssi vielä muutama askel.
Pidä luottotietosi päällä
Konkurssihakemusten esittäjillä amerikkalaisilla on alhaisemmat pisteet kuin muilla kuin konkurssityypeillä. Mitä korkeampi luotto-pistemäärä, sitä vähemmän korkoa sinulla kiinnityslainalle maksetaan: 1, 5–2 prosenttiyksikköä vähemmän. Ja jokainen, joka on käynyt läpi markkinoiden sulkemisen, ottaa myös osuman luottoluokitukseensa. Joten on tärkeää, että et ole pimeässä, kun kyse on luottotietosi.
Luottohistoriaasi ja pisteitäsi voidaan pitää välilehteinä useilla tavoilla. Lain mukaan perinteisten kolmen viraston, Equifaxin, Experianin ja TransUnionin, on toimitettava ilmainen raportti kerran vuodessa. Vaihtoehtoisesti voit käyttää yhtä monista kuluttajien nyt saatavilla olevista luottoseurannan verkkosivustoista. Ja hyvä asia: Suurin osa heistä on ilmaisia.
Pidä työsi
Luo luotto uudelleen
Se voi olla pelottava tehtävä palata takaisin mistä tuntuu pohjaltä, mutta se voidaan tehdä. Tarvitaan vain huolellinen suunnittelu ja paljon kärsivällisyyttä. Ensinnäkin haluat saada kaksi tai kolme turvattua luottokorttia. Yritä ensin lyödä pankkisi. Sinun on talletettava tietty summa pankkitilille koko kortin ollessa turvassa - tämä summa on yleensä sama kuin luottoraja. Hyvä asia turvattuilla korteilla on, että ansaitset korkoa talletuksestasi. Kun sinulla on ne, veloita vain pienet määrät ja pidä ne maksettuina. Kokeile seuraavaksi ottaa pieni laina, joko henkilökohtainen, auto- tai opintolaina, ja maksaa se nopeasti. Jos voit kiertää sitä, yritä suorittaa varhainen maksu, mutta varmista, että mikään maksuista ei ole koskaan myöhässä. Muutamia muita huomioitavia asioita: Suorita vuokramaksut ajoissa, älä koskaan poistu sekkiä ja pidä aina rahaa turvassa säästötilillä. Et koskaan tiedä milloin tarvitset hätäapuja.
Kärsivällisyys on ehdottomasti hyve
Jos konkurssihakemuksesta on kulunut vähemmän kuin kaksi vuotta, sinun on odotettava. Jos olet kadottanut kodin sulkemiseen, se on pidempi - yleensä kolme vuotta. Ja lähtölaskuri ei käynnisty, kun olet ladannut viimeisen laatikon liikkuvalle pakettiautolle; lainanantajan on suoritettava markkinoiden sulkeminen loppuun. Varmista odotusjakson jälkeen, että olet täysin valmis hakemaan lainaa. Kysy itseltäsi, onko sinulla hyvä vela / tulosuhde. Onko elämäsi vakaa? Onko sinulla eläkesuunnitelmaa tai 401 (k): n omaisuutta?
Oletko käynyt läpi markkinoiden sulkemisen?
On hyviä uutisia, jos olet käynyt läpi markkinoiden sulkemisen. Kiinteistönvälittäjät ja asuntolainavälittäjät suhtautuvat sinuun myönteisesti: Olet motivoitunut ostaja - olet ostanut kodin ja kadottanut kodin, ja olet nyt takaisin. Teet kaiken mitä tarvitaan. Ja lisää hyviä uutisia: Markkinoiden sulkeminen voisi olla ainoa luotto-ongelmasi, mikä tarkoittaa, että pystyt ehkä siivoamaan sotkua hieman nopeammin.
Lähes kaikki luottolaitokset - pankit, luotto-osuuskunnat ja asuntolainan myöntäjät - työskentelevät valtion tukemien ohjelmien kanssa. Niitä on kaksi: liittovaltion asuntohallinto (FHA) ja veteraaniasiainministeriö (VA), jotka ovat käytettävissä vain kunniallisesti vapautetun lajikkeen veteraaneille.
Jos FHA tai VA tuki kyseistä suljettua lainaa, CAIVRS, joka on valtion tietokanta, seuraa sitä. CAIVRS on melkein yhtä paha kuin NSA. Yksinkertaisesti sanottuna, et voi saada uutta valtion tukemaa lainaa, kunnes olet maksanut takaisin hallitukselle.
Jos sinua suljetaan, lainanantajan on hyväksyttävä uusi asuntolainasi ennakolta, joten kysy ensin lainanantajalta ennen haun aloittamista. Itse asiassa tarkista kiinteistövälittäjältä ennen lainanantajaa varmistaaksesi, että olet täyttänyt kaikki ruudut.
Ennen hyväksymisprosessia
Jos olet onnistunut vahvistamaan luotto uudelleen ja käynyt läpi tarkan odotusajan, mitä seuraavaksi? Ensinnäkin sinun kannattaa varmistaa, että sinulla on hyvä ennakkomaksu valmiina - ainakin 10–20%. Mutta ole varma, että tiedät, mihin saat itsesi. Koska olet jo tullut konkurssiin tai selvinnyt sulkemisesta, joudut maksamaan korkeamman koron. Ja muista pysyä budjettisi rajoissa, joten on todennäköisesti hyvä idea löytää jotain edullista. Ehkä se on vanhempi huoneisto, asiakasominaisuus tai ehkä jopa siirrettävä koti.
Lainanantaja saattaa haluta allekirjoittajan, joten pidä se mielesi takana. Ota yhteyttä ystävien tai sukulaisten kanssa, jotka saattavat olla halukkaita allekirjoittamaan lainan puolestasi. Tämä tietysti jättää heidät vastuuseen, jos suoritat talomaksut. Varmista, että he tuntevat sinut, moraalin, talouden, luotto-pistemäärän ja maksuhistorian. Varmista, että he luottavat sinuun ja varmista, ettet pilaa heidän luottoaan. Mutta tosissani, tee tämä vain viimeisenä keinona.
Pohjaviiva
Monet ihmiset joutuvat osumaan taloudelliseen pohjaan - onko kyse konkurssista tai markkinoiden sulkemisesta. Mutta se ei tarkoita, että joudut säilyttämään unelmasi kodin omistamisesta. Saa itsesi takaisin asuntolainapeliin tarkoittaa, että joudut tekemään pienen työn kaivaaksesi itsesi ulos kaivosta. Mutta hiukan aikaa ja vaivaa, voit silti pystyä elämään Amerikan unelma.
