Sisällysluettelo
- Taloudellisuutesi oikein
- Neuvojien ja suunnittelijoiden palvelut
- Tyypit taloudellista neuvontaa
- Syyt taloudellisen neuvonnan hakemiseen
- Kuinka löytää hyvää taloudellista apua
- Sijoitusten hallinta - Suunnittelijat
- Rahan hallinta - neuvonantajat
- Vain maksu vs. maksuperusteinen
- Ammattilaisten arviointi
- FINRA: n välittäjän tarkistussivusto
- Uskonnollisen standardin merkitys
- Kysymyksiä
- Pohjaviiva
Taloudellisuutesi oikein
Sinulle on saattanut tapahtua, kuinka monimutkainen ja elintärkeä ”saada se oikein” on, kun on kyse säästöstä, sijoittamisesta, varallisuuden arvon maksimoimisesta ja turvallisen, mukavan eläkkeelle suunnittelun suunnittelusta. Jos niin, olet todennäköisesti kysynyt itseltäsi, pitäisikö sinun palkata rahoitussuunnittelijaa tai neuvonantajaa.
Samoin, jos olet tuntenut painostusta päättäessään suuresta sijoituksesta, kuten kodista tai koulutuksesta, tai olet kokenut taloudellisten yksityiskohtien hätää häiden, lapsen syntymän, avioeron, puolison kuoleman tai suuren sairauden jälkeen, - olet todennäköisesti miettinyt löytää joku neuvoa sinua.
Avainsanat
- Monet ihmiset etsivät ammattilaiselta ammatillisia taloudellisia neuvoja, mutta niin monien vaihtoehtojen valinnalla voi tuntua ylivoimaiselta löytää neuvonantaja. Ensin määritä, minkä tason neuvoja ja palveluita tarvitset ja kuinka paljon itsenäisyyttä haluat antaa pois ammattilaiselle.Katso ammattipätevyyskirjoja ja nimityksiä neuvonantajan nimen, kuten CFA, CFP tai CIMA, jälkeen. Määritä palkkiorakenne, joka on sinulle parhaiten sopiva - vain palkkio, palkkio tai hallinnoimaan omaisuuteen perustuva.Kysy Suorita viittaukset ja suorita sitten taustan tarkistus kavennettaville neuvonantajille, kuten FINRAn ilmaisesta BrokerCheck-palvelusta.
(Lisätietoja eroista Financial Planner vs. Financial Advisor: Mikä on ero ).
Neuvojien ja suunnittelijoiden palvelut
Vuoden 2019 CNBC: n ja Acorns Invest -kyselyn mukaan yli kolmanneksella amerikkalaisista ei ole ymmärrystä siitä, mitä finanssikonsultti todella tekee. Tämä luku ilmapalloja 46% Millennials.
Joten minkälaisia palveluita taloudelliset neuvonantajat ja suunnittelijat tarjoavat? Yleisesti ottaen ne voivat auttaa sinua hallitsemaan taloudellista elämääsi käyttämällä erilaisia strategioita ja tuotteita sekä varallisuuden hallitsemiseksi että taloudellisten tapojen parantamiseksi.
Tyypit taloudellista neuvontaa
Kaikki talousneuvojat eivät ole samoja. Jotkut ovat erikoistuneet tietyille toiminta-alueille, asiakastyypeille, tulotasoille, sijoitusstrategioille ja tuotteille. Jotkut työskentelevät asiakkaiden kanssa ympäri maata, kun taas toiset keskittyvät kaupunkiaan asiakkaisiin. Jotkut voivat auttaa sinua veroissa, vakuutustarpeissa tai kiinteistösuunnittelussa, ja toiset keskittyvät eläkesuunnitteluun. Nuoremmalle asiakkaalle on neuvonantajia ja jotkut ovat erikoistuneet eläkeläisiin. Löydät suunnittelijan, joka auttaa elämänvaiheiden suunnittelussa, kiinteistöjen jakelustrategioissa ja liiketoiminnan suunnittelussa.
Ammattitaitoisia ammattilaisia on saatavana auttamaan henkilökohtaisen tai taloudellisen taloudellisen elämäsi kaikkien vaiheiden hallinnasta yksinkertaisiin ohjeiden ehdottamiseen.
Syyt taloudellisen neuvonnan hakemiseen
Saatat tarvita neuvonantajaa monista syistä. Ehkä olet juuri saanut huomattavan määrän rahaa kuolleelta sukulaiselta tai sattumanvaraisesti valtion arpajaisista. Kun henkilö käy läpi elämän eri vaiheita, hänen tarve finanssialan ammattilaiseen muuttuu.
Ehkä olet juuri saanut vauvan ja haluat varmistaa heidän tulevaisuutensa, mikäli pahin tapahtuu. Monet vanhemmat etsivät apua lasten opiskelualan säästöihin ja sellaisten kartanoiden perustamiseen, jotka voivat välittää vaurautta tuleville sukupolville.
Lähestymistapa sijoittamiseen eläkkeellä tai sen aikana on erilainen kuin nuorella työntekijällä. Kun lähdet eläkkeelle, riskinsietokykysi muuttuu, ja myös sijoitustyyli tulisi muuttua. Ehkä yrityksesi tarjoaa liian hyvää vastustaakseen varhaiseläkepakettia, ja haluat varmistaa, että rahat kestävät.
Mikä tahansa näistä tapahtumista (ja monet muut) voisi luonnollisesti laukaista halua ammattimaista apua talousasioiden hoitamisessa.
7 vaihetta taloudellisen neuvonantajan arvioimiseksi
Kuinka löytää hyvää taloudellista apua
Kuinka sinun pitäisi löytää oikea neuvonantaja? Ensimmäinen askel on selvittää, millaista ammatillista taloudellista apua tarvitset. Kuten monet ihmiset, jotkut syvimmästä taloudellisesta ajattelustasi tulee verohetkellä. Joten jos haluat vain jonkun hoitavan veroneuvonnan ja valmistelun, riittää vanha hyvä tilintarkastaja (CPA). Kyseinen CPA voi olla myös talousneuvoja.
Sijoitusten hallinta - Taloudelliset suunnittelijat
Taloudelliset suunnittelijat ovat ammattilaisia, jotka auttavat yrityksiä ja yksityishenkilöitä luomaan investointisuunnitelmia, jotka täyttävät pitkäaikaiset tavoitteet.
Oletetaan, että etsit apua säästösuunnitelman laatimisessa, sijoitussalkun sijoitusstrategioiden suunnittelussa, poistumassa velasta ja alkaa säästää taloa varten. Lyhyesti sanottuna, jos haluat jonkun tarkastelevan koko tilannettasi, sinun tulee etsiä kattava finanssisuunnittelutoimisto tai yksittäinen rahoitussuunnittelija.
Yrityksissä on tyypillisesti ammattihenkilöstö, joka sisältää rahoitussuunnittelijan. Yksin harjoittavat suunnittelijat eivät ehkä pysty tarjoamaan sinulle kaikkia palveluita, joita yritys voi tarjota, mutta monet työskentelevät käsi kädessä muiden ammattilaisten kanssa, jotka voivat tarjota näitä palveluja.
Taloudellisella suunnittelijalla voi olla nimityksiä, kuten:
- Sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP®) Rahoitettu finanssianalyytikko (CFA®) Sertifioitu rahastoasiantuntija (CFS) Rahoitettu finanssikonsultti (ChFC) Sertifioitu sijoitushallinnan analyytikko (CIMA) On myös monia muita nimityksiä
Jokainen erityinen nimitys vaatii erilaisia kokemusvaatimuksia sekä kokeen tai testisarjan onnistuneen suorittamisen.
Suunnittelija paikannetaan aloittamalla kollegoiden, ystävien tai perheenjäsenten, jotka näyttävät hallitsevan rahoitustaan menestyksekkäästi. Toinen tapa on ammatilliset suositukset. Kirjanpitäjä tai lakimies voi antaa asian. Ammatilliset yhdistykset voivat joskus tarjota apua. Rahoitussuunnitteluyhdistys (FPA) voi myös auttaa sinua löytämään suunnittelijan omalle alueellesi.
Rahan hallinta - Taloudelliset neuvonantajat
Taloudellinen neuvonantaja on laaja termi, joka kattaa monenlaisia ammattilaisia. Ne voivat auttaa sinua hallitsemaan sijoituksiasi helpottamalla arvopapereiden ostoa ja myyntiä. Näitä henkilöitä ovat pankkiirit, kirjanpitäjät, osakevälittäjät, vakuutusasiamiehet ja kiinteistöjen suunnittelijat. Talousneuvojat käsittelevät monenlaisia raha-asioita yksityishenkilöille ja yrityksille, kun taas rahoitussuunnittelija hoitaa erikoistuneempia asioita.
Rahoitusneuvojat voivat työskennellä riippumattomissa käytännöissä tai osana yritystä tai rahoituslaitosta. Kaikilla yleisön kanssa työskentelevillä neuvonantajilla on oltava voimassa oleva Series 65 -lisenssi. Kansallinen henkilökohtaisen taloudellisen neuvonantajan liitto (NAPFA) on hyvä paikka aloittaa apuhaku.
Vain maksu vs. maksuperusteinen
Maksupohjainen rakenne voi olla tunti-, projekti-, pidätin- tai kiinteä juokseva määrä, joka saadaan hallinnoitavien varojen prosentuaalisesta osuudesta; yleensä mitä suurempi omaisuus on, sitä alhaisempi prosenttiosuus. Palkkiopohjainen tarkoittaa, että neuvonantaja veloittaa suoran palkkion jokaisesta tapahtumasta tai rahoitustuotteen ostamisesta.
Komissio perustuu
Vaikka suurin osa suurista vähittäismyyntiyrityksistä tarjoaa rahoitussuunnittelupalveluita, ole varovainen henkilöstönsä suhteen. Vaikka monet ovat korkeasti koulutettuja ja niihin voi luottaa, toiset voivat vain kunnioittaa pörssivälittäjiä, jotka ovat palkanneet suuret rautakaupat myymään omia sijoitusrahastoja ja osakkeita. Maksuperusteisina tunnetuksi heidät kannustetaan, joskus jopa vaaditaan, ajamaan näitä yrityksiä omistavia tuotteita, joille he saavat korkeimmat palkkiot. Ja joissain rautarakennuksissa on kyse määrästä, ei laadusta. Mitä enemmän välittäjä ostaa ja myy sijoittajan tilillä, sitä suurempia palkkiot hänelle maksetaan.
Fee-Vain
Toinen tyyppinen neuvonantaja on vain maksullinen neuvonantaja. Näillä ammattilaisilla on nimityksiä, kuten rekisteröity sijoitusneuvoja (RIA) tai sijoitusneuvojan edustaja (IAR). Heillä on korkea vastuuvelvollisuus, ja löydät ne yleensä asiantunteviksi. Niiden on myös toimitettava kaikille potentiaalisille sijoittajille pyynnöstä ADV-osa II. Tämä lomake on yhdenmukainen lähetys, jota neuvonantajat käyttävät rekisteröityäkseen valtion sääntelyviranomaisten ja arvopaperi- ja pörssiyhtiön (SEC) kanssa.
ADV-lomake, osa II - joka on täytettävä vuosittain - sisältää tietoja henkilöstä. Tämän avulla voit muun muassa selvittää, onko neuvonantajasi koskaan hakeutunut henkilökohtaiseen konkurssiin ja heidän sijoituksiinsa muihin rahoituslaitoksiin. Lomakkeessa yksilöidään yksilön sijoitustyyli, yrityksen johtajat ja yrityksen hallinnoimat varat (AUM).
Kahden rakenteen välinen keskustelu
Maksuneuvojat väittävät, että heidän neuvonsa ovat parempia, koska sillä ei ole eturistiriitoja. Komissiolla työskentelevät ammattilaiset voivat heidän mukaansa vaarantaa neuvonantajan koskemattomuuden, mikä vaikuttaa tuotteiden valintaan tai suositukseen (jotkut yritykset saattavat kompensoida neuvonantajan paremmin kuin toiset).
Vastineeksi komission neuvonantajat vastaavat, että ne, jotka saavat palkan hallinnoitavien varojen (AUM) perusteella, suosittelevat todennäköisemmin rahoitusstrategioita, jotka lisäävät AUM-arvoaan, vaikka ne eivät olisi asiakkaan edun mukaisia. He väittävät, että palkkiot pitävät palvelujaan kohtuuhintaisina (vaikka näiden palkkioiden kustannukset sinäkin sinä olet sijoittaja, ja ne vähentävät tuottoa).
Joka vuosi yhä useammat sijoittajat siirtyvät perinteisestä perustamispalkkiosta ja siirtyvät kohti nykyaikaista, vain maksullista lähestymistapaa. Koska asetetut palkkiot ovat uusia monille sijoittajille, on noussut esiin joitain yleisiä kysymyksiä, kuten:
- "Mikä on kohtuullinen maksu?" "Kuinka minulta laskutetaan?"
Koska keskimääräinen sijoitusrahasto veloittaa edelleen noin 1, 4 prosentin kustannusmaksun, on turvallista sanoa, että kokonaismaksu 1, 8–2 prosenttia on oikeudenmukainen. Jos löydät neuvonantajan, joka voi paketoida sijoitusohjelman, joka sisältää sijoitusten, kaupankäynnin, säilytyskustannusten ja neuvonantajan ammattipalvelut enintään 1, 8%, saat edullisen kaupan. Suurin osa palkkioista laskutetaan nyt neljännesvuosittain, joten sinun on tiedettävä, peritäänkö ne etukäteen vai erääntyneinä.
Maksutapojen yhdistelmää voi myös esiintyä. Ennen kuin kirjaudut työskentelemään neuvonantajan kanssa, sinun on varmistettava, että hinnat, palkkiorakenne ja palkkio-aikataulut on määritelty selvästi (mieluiten kirjallisesti, kuten lakien mukaan RIA: n on tehtävä), joten ei ole yllätyksiä myöhemmin.
Ammattilaisten arviointi
Kuka tahansa voi kutsua häntä finanssianalyytikkona, talousneuvojana, rahoitussuunnittelijana, finanssikonsultteina, sijoituskonsultteina tai varallisuudenhoitajina, varoittaa rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA). Itse asiassa henkilö voi pudota lukiosta, vuokrata toimistotilaa, läpäistä FINRA: n yleisen arvopaperikokeen ja myydä osakkeita parin viikon sisällä. Vaikka tentit, kuten sarjat 6, 7 ja 63, täyttävät alan sääntelyvaatimukset, ne eivät tarjoa neuvonantajakokemusta tosielämän tilanteissa.
Rahoitusalalla on myös runsaasti ammatillisia nimityksiä, joista monet voidaan saada pienellä vai ei vaivalla. Sillä on kuitenkin kolme johtavaa sertifikaattia, joilla on merkittävät koulutus- ja eettiset vaatimukset:
- Chartered Financial Analyst (CFA) -yrityksellä on laaja valikoima asiantuntemusta arvopapereista, finanssianalyyseistä, sijoittamisesta, salkunhoidosta ja pankkitoiminnasta. Tämän sertifikaatin testausohjelma on pitkä ja tiukka. Sertifioidulla rahoitussuunnittelijalla (CFP) on oltava kandidaatin tutkinto ja hänen on täytynyt suorittaa ”korkeakoulutason henkilökohtaisen rahoitussuunnittelun opinto-ohjelma tai hyväksytty vastaava.” CFP on varannut vähintään kolmen vuoden kokemuksen teollisuudesta ja läpäissyt sarjan kattavia testejä, noudattanut eettisiä sääntöjä ja täyttävä täydennyskoulutuksen vaatimukset. Voit tarkistaa CFP: n hallituksen verkkosivustolta varmistaaksesi, että neuvonantajasi tai rahoitussuunnittelijasi kuuluu tähän ryhmään. Chartered Financial Consultant (ChFC) omistaa sertifikaatin, joka käyttää samaa ydinopetussuunnitelmaa kuin CFP, mutta ei vaadi kattavaa hallintotestiä eikä vaatia, että hän noudattaa eettisiä sääntöjä.
Kaksi viimeksi mainittua pidetään usein parhaina yleisen rahoitussuunnitelman laatimiseksi. Jos etsit jotakuta, jolla on enemmän eläkkeelle keskittymistä, sinun kannattaa ehkä kysyä Chartered Retirement Planning Counselorilta (CRPC), joka on suorittanut intensiivisen koulutuksen eläkesuunnitteluun College of Financial Planning -sivuston kautta.
Jos huolenaiheesi hallitsevat veroja, kokeile henkilökohtaista talousasiantuntijaa (PFS), joka on CPA, mutta joka on myös käynyt läpi ylimääräisen koulutuksen ja testauksen tarjoamalla siten enemmän asiantuntijoiden rahoitussuunnittelun pätevyyttä. Vakuutus- ja kiinteistösuunnittelukysymyksissä saatat tarvita neuvonantajaa, joka on saavuttanut taitonsa Chartered Life Underwriterina (CLU).
FINRA: n välittäjän tarkistussivusto
Voit tarkistaa mahdolliset säännönmukaiset virheet neuvonantajarekisterissä FINRA: n välittäjien tarkistussivustolla. Yksi asia on kuitenkin pidettävä mielessä, että yksittäinen valitus tai rikkomus ei välttämättä tarkoita, että suunnittelija on epärehellinen tai epäpätevä. Kaikki välittäjään tai suunnittelijaan kohdistuvat syytteet kirjataan henkilön rekisteriin riippumatta siitä, onko suunnittelija oikeassa. Mutta jos tietue osoittaa rikkomusten, asiakasvalitusten tai vakavien syytteiden pitkän aikavälin mallin, sinun pitäisi todennäköisesti löytää joku muu.
Uskonnollisen standardin merkitys
Minkä tyyppisiä palveluja tarvitsetkin, varmista, että neuvonantajalla on fiduciary-standardit, mikä veloittaa heiltä vastuun toimia sijoittajan parhaiden etujen mukaisesti. Sijoitusmaailmassa RIA: n on noudatettava uskottavia normeja; pörssivälittäjien on yleensä noudatettava vain vähemmän tiukkoja soveltuvuusstandardeja. Osittain 9. kesäkuuta 2017 käyttöön otetun laboratorion uskonnollissääntö laajentaa kuitenkin huomattavasti ammattilaisten tyyppejä, joiden odotetaan noudattavan uskotusstandardeja.
(Katso myös DOL: n fiduciary Rule: kaikki mitä sinun tarvitsee tietää) .
Rekisteröidyt sijoitusneuvojat on joko rekisteröity asuinvaltiossaan tai SEC: ssä. Niitä säännellään vuoden 1940 sijoitusneuvojien lailla.
Kysymyksiä
Kun olet tunnistanut yrityksen tai henkilön, jonka kanssa työskennellä, varmista, että ymmärrät kaikki saatavilla olevat palvelut. Harkitse vähintään seuraavaa:
- Voivatko he seurata sijoituskustannusperusteitasi sinulle? Voivatko he jättää veroilmoituksen ja auttaa sinua muissa verotukseen liittyvissä kysymyksissä? Katsotaanko he vakuutustuotteita, kuten henkivakuutusta, pitkäaikaishoitoa ja eläkevakuutuksia? Voivatko he auttaa sinua suunnittelemaan omaisuus ja varallisuuden jakaminen? Suuntaavatko he toisen ammattilaisen, jos yritys ei pysty tarjoamaan itse palvelua? Onko olemassa perintösuunnitelma, jos jotain tapahtuu neuvonantajallesi?
Kysy viestinnästä
Asiakkaille ja mahdollisille asiakkaille on myös tärkeää ymmärtää, kuinka heidän talousneuvojansa kommunikoi asiakkaiden kanssa ja kuinka usein tämä viestintä tapahtuu. Kuinka usein tapaat tarkistaaksesi salkkuasi ja yleistä tilannettasi? Neljännesvuosittain, puolivuosittain, vuosittain tai tarpeen mukaan? Suoritetaanko nämä kokoukset henkilökohtaisesti vai ehkä puhelimitse vai Skypen kaltaisella palvelulla? Asiakkaiden on yhä yleisempi työskennellä taloudellisen neuvonantajansa kanssa etäyhteydessä.
Lisäksi kommunikoi neuvonantaja yleensä puhelimitse, sähköpostitse tai kenties tekstiviestinä? Kaikki tai kaikki ovat hienoja, ja sekä mieltymyksesi että neuvonantaja voivat perustua ikäsi ja digitaaliseen mukavuustasosi.
Kysy taloudellisesta asiantuntemuksesta
On myös hyvä tarkistaa, onko tilanteesi tyypillinen neuvonantajan asiakaskunnalle. Esimerkiksi, jos olet yrityksen työntekijä, joka etsii apua suunnittelemaan optio-oikeutesi käyttöä, sinun tulee kysyä neuvonantajalta heidän tietojaan ja kokemuksiaan sinun kaltaisten asiakkaidesi suhteissa. Taloudellinen neuvonantaja, joka hoitaa pääasiassa asiakkaita eläkkeelle siirtyessä tai lähestyessä eläkettä, ei ehkä ole hyvä valinta sinulle, jos olet 30-vuotias ammattilainen, joka etsii rahoitussuunnitelmaa.
Pohjaviiva
Hyviä rahoitussuunnittelijoita ja neuvonantajia verrataan "elämänvalmentajiin", koska ne voivat auttaa sinua monissa monimutkaisissa taloudellisissa päätöksissäsi koko elämäsi ajan. Talousneuvoja voi tarjota vinkkejä auton ostamisesta, säästöistä yliopistolle ja kodin asuntolainan jälleenrahoittamisesta. He tekevät yhteistyötä muiden finanssialan ammattilaisten kanssa päivittäin, ja yleensä he tietävät, maksatko sinulle liikaa jostakin vai et saa kilpailukykyistä korkoa.
Upeat rahoitussuunnittelijat auttavat sinua ansaitsemaan rahaa sijoituksillasi, mutta auttavat myös tavoitteiden saavuttamisessa, välttämään tarpeettomia sijoitusriskejä ja säästämään rahaa vakuutuksiin ja muihin tärkeimpiin päätöksiin koko elämäsi ajan.
Maksimoidaksesi kokemuksesi suunnittelijasta tai neuvonantajastasi sinun tulee tavata säännöllisesti henkilön kanssa, jakaa huolenaiheesi ja tavoitteesi ja antaa neuvonantajalle tarkistaa kaikki taloudelliset ja juridiset asiakirjat säännöllisesti.
