Sisällysluettelo
- Mikä on finanssitekniikka?
- Fintechin ymmärtäminen
- Fintech käytännössä
- Fintechin laajeneva horisontti
- Fintech ja uusi tekniikka
- Fintech-maisema
- Fintech-käyttäjät
- Sääntely ja Fintech
Mikä on finanssitekniikka - Fintech?
Rahoitustekniikkaa (Fintech) käytetään kuvaamaan uutta tekniikkaa, jolla pyritään parantamaan ja automatisoimaan rahoituspalvelujen toimitusta ja käyttöä. Sen ytimessä fintechia käytetään auttamaan yrityksiä, yritysomistajia ja kuluttajia paremmin hallitsemaan taloudellista toimintaansa, prosessejaan ja elämäänsä käyttämällä erikoistuneita ohjelmistoja ja algoritmeja, joita käytetään tietokoneissa ja yhä enemmän älypuhelimissa. Fintech, sana, on yhdistelmä "finanssitekniikkaa".
Kun fintech syntyi 2000-luvulla, termiä käytettiin alun perin tekniikkaan, jota käytetään vakiintuneiden rahoituslaitosten taustajärjestelmissä. Siitä lähtien on kuitenkin siirtynyt enemmän kuluttajalähtöisiin palveluihin ja siksi enemmän kuluttajalähtöiseen määritelmään. Fintechiin kuuluu nyt useita sektoreita ja toimialoja, kuten koulutus, vähittäispankkitoiminta, varainhankinta ja voittoa tavoittelematon organisaatio sekä sijoitusten hallinta.
Fintech sisältää myös kryptovaluuttojen, kuten bitcoinien, kehittämisen ja käytön. Tällä fintech-segmentillä voi olla eniten otsikoita, iso raha on edelleen perinteisessä globaalissa pankkiteollisuudessa ja sen usean biljoonan dollarin markkina-arvossa.
Fintech
Fintechin ymmärtäminen
Yleisesti ottaen termiä "finanssitekniikka" voidaan soveltaa kaikkiin innovaatioihin, joilla ihmiset harjoittavat liiketoimintaa, digitaalisen rahan keksinnästä kaksinkertaiseen kirjanpitoon. Internet-vallankumouksen ja mobiili-internet- / älypuhelinvallankumouksen jälkeen finanssiteknologia on kuitenkin kasvanut räjähdysmäisesti, ja fintech, joka alun perin viittasi pankkien tai kauppayritysten takakonttoriin sovellettavaan tekniikkaan, kuvaa nyt laajan valikoiman teknisiä interventioita henkilökohtaiseksi ja kaupallinen rahoitus.
Fintech kuvaa nyt erilaisia taloudellisia toimintoja, kuten rahansiirtoja, sekin tallettamista älypuhelimellesi, ohittamalla pankkikonttorin hakemaan luottoa, keräämällä rahaa yrityksen perustamiseen tai sijoitusten hallintaan, yleensä ilman henkilön apua. EY: n vuoden 2017 Fintech Adoption -indeksin mukaan kolmasosa kuluttajista käyttää vähintään kahta tai useampaa fintech-palvelua ja nämä kuluttajat ovat myös tietoisempia fintechistä osana päivittäistä elämäänsä.
Avainsanat
- Fintech viittaa tekniikan integrointiin rahoituspalveluyritysten tarjouksiin parantaakseen niiden käyttöä ja toimittamista kuluttajille. Se toimii pääasiassa purkamalla tällaisten yritysten tarjoukset ja luomalla niille uusia markkinoita. Startup-yritykset häiritsevät vakiintuneita operaattoreita finanssiteollisuudessa laajentamalla taloudellista osallisuutta ja käyttämällä tekniikkaa vähentämään toimintakustannuksia. Integroitu rahoitus on kasvussa, mutta sääntelyyn liittyviä ongelmia on runsaasti.
Fintech käytännössä
Eniten puhutuilla (ja eniten rahoitetuilla) fintech-aloittelijoilla on sama ominaisuus: niiden on tarkoitus olla uhka, haastaa ja lopulta anastaa juurtuneita perinteisiä rahoituspalvelujen tarjoajia toimimalla ketterämmiksi, palvelemalla alipalvelltua segmenttiä tai tarjoamalla nopeampaa ja / tai parempaa palvelua.
Esimerkiksi Affirm pyrkii vähentämään luottokorttiyhtiöitä pois verkkokaupoissa tarjoamalla kuluttajille tavan hankkia välittömiä, lyhytaikaisia lainoja ostoksille. Vaikka korot voivat olla korkeat, Affirm väittää tarjoavan tavan kuluttajille, joilla on huonoa luottoa tai joilla ei ole luottoa, tapa saada luottoja ja rakentaa myös heidän luottohistoriaansa. Samoin Parempi Asuntolaina pyrkii virtaviivaistamaan asuntolainaprosessia (ja välttämään perinteiset asuntolainavälittäjät) vain digitaalisen tarjouksen avulla, joka voi palkita käyttäjiä varmennetulla ennakkohyväksyntäkirjeellä 24 tunnin sisällä tai hakemalla. GreenSky pyrkii yhdistämään kodinhoitolainanottajat pankkien kanssa auttamalla kuluttajia välttämään vakiintuneita lainanantajia ja säästämään korkoja tarjoamalla nollakorkoisia tarjouskausia.
Kuluttajille, joilla ei ole luottoa tai jotka ovat huonoja, Tala tarjoaa kehitysmaiden kuluttajille mikroluottoja tekemällä älypuhelimilleen syvällisen tiedonkeruun tapahtumahistoriastaan ja näennäisesti liittymättömistä asioista, kuten millä mobiilipeleillä he pelaavat. Tala pyrkii antamaan tällaisille kuluttajille parempia vaihtoehtoja kuin paikalliset pankit, sääntelemättömät lainanantajat ja muut mikrorahoituslaitokset.
Lyhyesti sanottuna, jos olet koskaan miettinyt, miksi jokin osa taloudellista elämääsi oli niin epämiellyttävää (kuten asuntolainan hakeminen perinteisen lainanantajan kanssa) tai tuntui siltä, että se ei ollut aivan oikein sopiva, fintechillä todennäköisesti on (tai pyrkii) ratkaisu sinulle. Esimerkiksi fintech pyrkii vastaamaan kysymyksiin, kuten: "Miksi FICO-pisteet tekevät niin salaperäisestä ja kuinka sitä käytetään arvioimaan luottokelpoisuuttani?"
Sellaisenaan lainan myöntäjä Upstart haluaa tehdä FICO: n (samoin kuin muidenkin perinteisten ja fintech-lainanantajien) vanhentuneiksi käyttämällä erilaisia tietojoukkoja luottokelpoisuuden määrittämiseen. Ne sisältävät työhistorian, koulutuksen ja tietävätkö mahdolliset lainanottajat luotto-pisteensä päättääkseen lainan vakuuttamisesta ja siitä, kuinka hinnoitella lainoja. Samanlainen kohtelu kohdistuu rahoituspalveluihin, jotka vaihtelevat kiinteistövälityslainoista (LendingHome) digitaaliseen sijoitusalustaan, joka käsittelee sitä tosiasiaa, että naiset elävät pidempään ja joilla on ainutlaatuiset säästövaatimukset, yleensä ansaitsevat vähemmän kuin miehet ja joilla on erilaiset palkkakäyrät. voi jättää vähemmän aikaa säästöjen kasvuun (Ellevest).
Fintechin laajeneva horisontti
Tähän saakka rahoituspalvelulaitokset tarjosivat erilaisia palveluja yhdellä sateenvarjolla. Näiden palveluiden laajuus kattoi laajan valikoiman perinteisestä pankkitoiminnasta asuntolaina- ja kauppapalveluihin. Perusteellisimmassa muodossaan Fintech hajottaa nämä palvelut yksilöllisiin tarjouksiin. Virtaviivaisten tarjousten ja tekniikan yhdistelmä antaa fintech-yrityksille olla tehokkaampia ja vähentää kullekin kaupalle aiheutuvia kustannuksia.
Jos yksi sana voi kuvata kuinka monta fintech-innovaatiota on vaikuttanut perinteiseen kauppaan, pankkiin, rahoitusneuvoihin ja tuotteisiin, se on 'häiriö', kuten rahoitustuotteet ja -palvelut, jotka olivat aikaisemmin sivukonttoreiden, myyjien ja pöytätietokoneiden valtakunnassa siirtymässä mobiililaitteisiin tai yksinkertaisesti demokratisoituneisiin. kaukana suurista, juurtuneista instituutioista.
Esimerkiksi vain mobiililaitteissa toimiva Robinhood-sovellus ei veloita kauppoja, ja vertaislainaussivustot, kuten Prosper Marketplace, Lending Club ja OnDeck, lupaavat alentaa korkoja avaamalla kilpailun lainoista laajoille markkinavoimille. Liiketoimintalainan tarjoajat, kuten Kabbage, Lendio, Accion ja Funding Circle (muun muassa), tarjoavat käynnistyneille ja vakiintuneille yrityksille helppoja, nopeita alustoja käyttöpääoman turvaamiseksi. Verkkovakuutusyritys Oscar sai 165 miljoonaa dollaria rahoitusta maaliskuussa 2018. Tällaiset merkittävät rahoituskierrokset eivät ole epätavallisia, ja niitä esiintyy maailmanlaajuisesti fintech-aloittelijoille.
Vakiintuneet perinteiset pankit ovat kuitenkin kiinnittäneet huomiota ja ovat panostaneet voimakkaasti tullakseen enemmän kuin yrityksiä, jotka yrittävät häiritä niitä. Esimerkiksi sijoituspankki Goldman Sachs käynnisti Marcus-kulutusluottoalustan vuonna 2016 ja laajensi äskettäin toimintaansa Iso-Britanniaan.
Monet teknisesti ammattitaitoiset teollisuuden tarkkailijat varoittavat kuitenkin, että fintech-innoittamien innovaatioiden vauhdittaminen vaatii muutakin kuin vain lisäämään tekniikan kuluttamista. Pikemminkin kilpaileminen kevyemmillä jaloillaan aloittavien yritysten kanssa vaatii merkittävää muutosta ajattelussa, prosesseissa, päätöksenteossa ja jopa koko yrityksen rakenteessa.
Fintech ja uusi tekniikka
Uudet tekniikat, kuten koneoppiminen / tekoäly, ennakoiva käyttäytymisanalyysit ja tietopohjainen markkinointi, poistavat arvaukset ja tapan taloudellisista päätöksistä. "Oppiminen" -sovellukset eivät vain oppi käyttäjien tapoja, usein piiloutuneita itselleen, vaan myös houkuttelevat käyttäjiä oppimaan pelejä tekemään automaattisia, tajuttomia kulutus- ja säästöpäätöksiään entistä paremmin. Fintech on myös innokas automatisoidun asiakaspalveluteknologian sovitin, joka käyttää chatboteja ja AI-rajapintoja auttamaan asiakkaita perustyössä ja pitämään henkilöstökulut myös alhaalla. Fintechiä hyödynnetään myös petosten torjumiseksi hyödyntämällä maksuhistoriaa koskevia tietoja normin ulkopuolisten tapahtumien merkitsemiseksi.
Fintech-maisema
CB Insights arvioi, että Fintech-aloittelijat saivat 17, 4 miljardia dollaria rahoitusta vuonna 2016 ja olivat nopeassa tahdissa ylittää kyseisen summan vuoden 2017 lopusta lähtien. CB Insights arvioi, että 26 fintech-yksisarvista maailmanlaajuisesti arviolta 83, 8 miljardia dollaria. Sama yritys kertoi, että vuoden 2018 loppuun mennessä oli 39 VC: n tukemaa fintech-yksisarvista, joiden arvo oli 147, 37 miljardia dollaria.
Pohjois-Amerikka tuottaa suurimman osan fintech-aloittajista, Aasian ollessa suhteellisen lähellä sekuntia. Globaali fintech-rahoitus nousi uuteen huipulle vuoden 2018 ensimmäisellä vuosineljänneksellä, jonka ansiosta merkittävä nousu Pohjois-Amerikan kauppoihin. Aasia, joka voi ylittää Yhdysvaltain fintech-kaupoissa, näki myös nousun. Rahoitusaktiivisuus Euroopassa oli viiden vuosineljänneksen matalammalla tasolla vuoden 2018 ensimmäisellä neljänneksellä, mutta nousi takaisin vuoden toisella neljänneksellä.
Jotkut fintech-innovaatioiden aktiivisimmista alueista sisältävät seuraavat alueet tai kiertävät niitä:
- Salausvaluutta ja digitaalinen käteinen.Blockchain-tekniikka, mukaan lukien Ethereum, hajautettu pääkirjateknologia (DLT), joka ylläpitää tietueita tietokoneverkossa, mutta jolla ei ole keskitettyä pääkirjaa.Smart-sopimukset, jotka käyttävät tietokoneohjelmia (käyttävät usein blockchainia) sopimusten automaattiseen toteuttamiseen ostajien ja myyjien välillä.Avaa pankkitoiminta, käsite, joka nojaa lohkoketjuun ja edellyttää, että kolmansilla osapuolilla olisi oltava pääsy pankkitietoihin sovellusten rakentamiseksi, jotka luovat yhdistetyn verkon rahoituslaitoksia ja kolmansien osapuolien tarjoajia. Esimerkki on all-in-one-rahanhallintatyökalu Mint.Insurtech, joka pyrkii käyttämään tekniikkaa vakuutusalan yksinkertaistamiseen ja virtaviivaistamiseen.Regtech, jonka tarkoituksena on auttaa rahoituspalveluyrityksiä noudattamaan toimialan sääntöjä, etenkin rahanpesun torjuntaa koskevia sääntöjä. ja tuntea petostentorjuntaprotokolliasi.Robo-neuvonantajat, kuten Betterment, hyödyntävät algoritmeja automatisoida sijoitusneuvontaa alentaakseen kustannuksiaan ja lisätäkseen saavutettavuutta. Pankkimaton / alapankki, palvelut, jotka pyrkivät palvelemaan epäedullisessa asemassa olevia tai pienituloisia henkilöitä, jotka jätetään huomiotta tai Kyberturvallisuus on tietoverkkorikollisuuden leviämisen ja tietojen hajautetun varastoinnin vuoksi kietoutunut tietoverkkorikollisuuden leviämisen ja tietojen hajautetun varastoinnin vuoksi.
Fintech-käyttäjät
Fintechillä on neljä laajaa käyttäjäryhmää: 1) B2B pankeille ja 2) heidän yritysasiakkailleen ja 3) B2C pienyrityksille ja 4) kuluttajat. Suuntaukset kohti mobiilipankkitoimintaa, lisääntynyt tieto, data ja tarkempi analyysi sekä pääsyn hajauttaminen luovat kaikille neljälle ryhmälle mahdollisuuden olla vuorovaikutuksessa tähän asti ennennäkemättömällä tavalla.
Kuluttajien kohdalla, kuten useimmissakin tekniikoissa, mitä nuorempi olet, sitä todennäköisemmin tiedät ja pystyt kuvaamaan tarkasti mitä fintech on. Tosiasia on, että kuluttajakeskeinen fintech on suunnattu enimmäkseen vuosituhansia kohti, kun otetaan huomioon kyseisen paljon puhutun segmentin valtava koko ja kasvavat ansainta- (ja perintö) potentiaalit. Jotkut fintech-tarkkailijat uskovat, että tämä keskittyminen vuosituhannen luvuihin liittyy enemmän kyseisen markkinapaikan kokoon kuin Gen Xersin ja Baby Boomersin kyky ja kiinnostus fintechin käyttöön. Fintech pyrkii pikemminkin tarjoamaan vähän vanhemmille kuluttajille, koska se ei pysty käsittelemään heidän ongelmiaan.
Yritysten osalta ennen fintechin syntymistä ja käyttöönottoa yrityksen omistaja tai käynnistys olisi mennyt pankkiin turvaamaan rahoitus tai aloituspääoma. Jos he aikovat hyväksyä luottokorttimaksut, heidän olisi luotava suhde luoton tarjoajaan ja jopa asennettava infrastruktuuri, kuten lankaverkkoon kytketty kortinlukija. Nyt matkaviestinteknologian kanssa nämä esteet ovat menneisyyteen.
Sääntely ja Fintech
Rahoituspalvelut ovat yksi maailman tiukimmin säännellyistä aloista. Ei ole yllättävää, että sääntely on noussut hallitusten keskeiseksi huolenaiheeksi fintech-yritysten aloittaessa.
Koska tekniikka integroidaan rahoituspalveluprosesseihin, tällaisten yritysten sääntelyongelmat ovat moninkertaistuneet. Joissain tapauksissa ongelmat ovat tekniikan funktio. Toisissa tapauksissa ne kuvastavat tekniikkateollisuuden kärsimättömyyttä häiritä rahoitusta.
Esimerkiksi prosessien automatisointi ja datan digitalisointi tekevät fintech-järjestelmistä alttiita hakkereiden hyökkäyksille. Viimeaikaiset hakkerointitapaukset luottokorttiyhtiöissä ja pankeissa ovat esimerkkejä siitä, kuinka helposti huonot toimijat pääsevät järjestelmiin ja aiheuttavat korjaamatonta vahinkoa. Tärkeimmät kuluttajakysymykset tällaisissa tapauksissa koskevat vastuuta tällaisista hyökkäyksistä sekä henkilökohtaisten tietojen ja tärkeiden taloudellisten tietojen väärinkäyttöä.
On myös ollut tapauksia, joissa "Liiku nopeasti ja riko asiat" -filosofiaan uskovan teknologiakulttuurin törmäys konservatiivisen ja riskien välttävän finanssimaailman kanssa on tuottanut toivottuja tuloksia. San Franciscossa toimiva vakuutuslaitosyritys Zenefits, jonka arvo yksityisillä markkinoilla oli yli miljardi dollaria, rikkoi Kalifornian vakuutuslakia sallimalla lisensoimattomia välittäjiä myymään tuotteitaan ja vakuuttamaan vakuutuksia. SEC sakotti yritykselle 980 000 dollaria ja heidän oli maksettava 7 miljoonaa dollaria Kalifornian vakuutusosastolle.
Sääntely on myös ongelma nousevassa kryptovaluuttojen maailmassa. Alkuperäiset kolikkotarjoukset (ICO) ovat uusi varainhankinnan muoto, jonka avulla startup-yritykset voivat hankkia pääomaa suoraan maallikolta. Useimmissa maissa niitä ei säännellä, ja niistä on tullut hedelmällinen maa huijauksille ja petoksille. ICO: iden sääntelyyn liittyvä epävarmuus on myös antanut yrittäjille mahdollisuuden siirtää SEC-ohi kulkeneisiin hyödyllisyysmerkeiksi naamioituja turvallisuusmerkkejä, jotta vältetään maksut ja sääntöjen noudattamisesta aiheutuvat kustannukset.
Fintechin tarjonnan monimuotoisuuden ja erilaisten toimialojen vuoksi, joita se koskee, on vaikea laatia yksi ja kattava lähestymistapa näihin ongelmiin. Suurimmaksi osaksi hallitukset ovat käyttäneet voimassa olevia säädöksiä ja joissakin tapauksissa räätälöineet ne sääntelemään fintechiä.
He ovat perustaneet fintech-hiekkalaatikot arvioimaan tekniikan vaikutuksia alaan. Henkilötietojen keruuta ja käyttöä koskevan kehyksen hyväksyminen EU: ssa on toinen yritys rajoittaa pankkien käytettävissä olevien henkilötietojen määrää. Useat maat, joissa ICO: t ovat suosittuja, kuten Japani ja Etelä-Korea, ovat myös ottaneet johtoaseman laatiessaan sellaisia tarjouksia koskevia säännöksiä sijoittajien suojelemiseksi.
