Mikä on FICO-pisteet?
FICO-pistemäärä on Fair Isaac Corporationin luoma tyyppinen luottopiste. Luotonantajat käyttävät lainanottajan FICO-tuloksia yhdessä muiden lainanottajien luottotietojen yksityiskohtien kanssa arvioidakseen luottoriskiä ja päättääkseen jatkaako luottoa. Viestintäviraston tulokset ottavat huomioon eri tekijät viidellä alueella luottokelpoisuuden määrittämisessä: maksuhistoria, nykyinen velkaantumisaste, käytettyjen luottotyyppien luottotiedot, luottohistorian pituus ja uudet luottotilit.
Viestintäviraston pisteet
FICO-pisteiden ymmärtäminen
FICO (entinen Fair Isaac Corporation) on merkittävä analytiikkaohjelmistoyritys, joka tarjoaa tuotteita ja palveluita sekä yrityksille että kuluttajille. Aikaisemmin Fair Isaac Corporation -nimellä tunnettu yritys muutti nimensä FICOksi vuonna 2009, ja se tunnetaan parhaiten tuottamaan eniten käytettyjä kulutusluottopisteitä, joita rahoituslaitokset käyttävät päättäessään lainata tai myöntää luottoa.
FICO: n pisteet vaihtelevat välillä 300 - 850. Yleensä pisteet yli 650 osoittavat erittäin hyvää luottotietoa. Sitä vastoin henkilöillä, joiden pisteytys on alle 620, on usein vaikea saada rahoitusta edullisin korkoin. Luottokelpoisuuden määrittämiseksi lainanantajat ottavat huomioon lainanottajan FICO-pisteet, mutta harkitsevat myös muita yksityiskohtia, kuten tuloja, kuinka kauan lainanottaja on ollut työssään ja luoton tyyppiä.
Yhä useammat pankit ja lainanantajat käyttävät FICO: ta luottopäätösten tekemiseen kuin mikään muu pisteytys- tai raportointimalli. Vaikka lainanottajat voivat selittää negatiiviset erät luottotiedotteessaan, tosiasia on, että alhainen FICO-pistemäärä on kaupan rikkoja lukuisten lainanantajien kanssa. Monet luotonantajat, etenkin asuntolaina-alalla, ylläpitävät FICO: n kovia ja nopeita vähimmäisvaatimuksia hyväksyttäväksi. Yksi piste tämän kynnyksen alapuolella johtaa kieltämiseen. Siksi on olemassa vahva argumentti, jonka mukaan lainanottajien tulisi asettaa FICO etusijalle ennen kaikkea toimistoja yrittäessään rakentaa tai parantaa luottoa.
Korkean FICO-pistemäärän saavuttaminen vaatii yhdistelmän luottotilejä ja erinomaisen maksuhistorian ylläpidon. Lainansaajien tulee myös osoittaa hillitystä pitämällä luottokorttisaldonsa selvästi rajojen alapuolella. Luottokorttien maksimointi, myöhässä maksaminen ja uuden luoton hakeminen ovat sattumanvaraisesti kaikki asioita, jotka laskevat FICO-pisteitä.
Avainsanat
- FICO: n tai Fair Isaacin luottotulokset ovat menetelmä henkilön luottokelpoisuuden määrittämiseksi ja arvioimiseksi. Asteikot vaihtelevat välillä 300–850, ja joidenkin lainanantajien mielestä subprime-arvo on alle 620. FICO-tulokset päivitetään aika ajoin, ja yleisimmät versio on nyt FICO-pistemäärä 8.
FICO-pisteiden laskeminen
Luottopisteiden määrittämiseksi Fair Isaac Corporation punnitsee jokaisen luokan eri tavoin. Maksuhistoria on kuitenkin yleensä 35% pisteistä, velat ovat 30%, luottohistorian pituus on 15%, uusi luotto on 10% ja luottokoko on 10%. Tärkeimmät FICO-pistemäärässä käytetyt tekijät ovat:
850
FICO-pistemäärä vaihtelee välillä 300–850, missä 850: n katsotaan olevan paras saavutettavissa oleva pistemäärä.
maksuhistoria
Maksuhistoria viittaa siihen, maksaako henkilö luotto-tilinsä ajoissa. Luottoraportit osoittavat maksut, jotka on toimitettu jokaisesta luottorajasta, ja raportit osoittavat, onko maksut vastaanotettu 30, 60, 90, 120 tai enemmän päivää myöhässä.
Tilit omistavat
Erääntyneet tilit tarkoittavat rahan määrää, jonka henkilö on velkaa. Paljon velkaa ei välttämättä tarkoita alhaisia luottotuloksia. Pikemminkin Viestintävirasto ottaa huomioon saatavien määrän suhteessa käytettävissä olevaan luoton määrään. Havainnollistaakseni henkilöllä, joka on velkaa 10 000 dollaria, mutta jolla on kaikki luottolimiitit täysin laajennettu ja kaikilla luottokorteillaan, voi olla alhaisempi luottotulos kuin henkilöllä, jolla on 100 000 dollaria velkaa, mutta joka ei ole lähellä minkään tilinsä rajaa.
Luottohistorian pituus
Yleinen nyrkkisääntö on, että mitä kauemmin henkilöllä on ollut luottoa, sitä paremmat pisteet ovat. Muissa luokissa suotuisilla pistemääräyksillä jopa lyhyellä luottotiedot saaneilla henkilöillä voi olla hyvät pisteet. Viestintäviraston tulokset ottavat huomioon kuinka kauan vanhin tili on ollut avoinna, uusimman tilin ikä ja kokonaiskeskiarvo.
Luottoyhdistelmä
Luottoyhdistelmä on erilaisia tilejä. Korkeiden luottotulosten saamiseksi yksityishenkilöt tarvitsevat vahvan yhdistelmän vähittäistilit, luottokortit, erälainat, kuten allekirjoituslainat tai ajoneuvolainat, ja kiinnitykset.
Uusi luotto
Uusi luotto viittaa äskettäin avattuihin tileihin. Jos lainanottaja on avannut joukon uusia tilejä lyhyessä ajassa, se ilmaisee riskin ja laskee pistemäärää.
Mitä FICO-pisteet tarkoittavat.
FICO-versiot
FICO: sta on olemassa erilaisia versioita, koska yritys on päivittänyt ajoittain laskentamenetelmiään historiansa aikana, kun se esitteli ensimmäisen version peruspistemäärästä vuonna 1989. Jokainen uusi versio julkaistaan markkinoille ja asetetaan kaikkien lainanantajien saataville, mutta se jokainen lainanantaja päättää, otetaanko päivitys uusimpaan versioon käyttöön ja milloin.
Uusin versio, FICO 8 (tai 08), otettiin käyttöön vuonna 2009 peruspistealgoritmina. FICO: n mukaan tämä järjestelmä "on yhdenmukainen aikaisempien versioiden kanssa", mutta "on olemassa useita ainutlaatuisia ominaisuuksia, jotka tekevät FICO-pistemäärästä 8 ennakoivamman pistemäärän" kuin aikaisemmat versiot. FICO 8 otettiin käyttöön vuonna 2009.
Kuten kaikki aikaisemmat FICO-pisteytysjärjestelmät, FICO 8 yrittää kertoa kuinka vastuullisesti ja tehokkaasti yksittäinen lainanottaja toimii velan kanssa. Tulokset ovat yleensä korkeammat niille, jotka maksavat laskunsa ajoissa, pitävät alhaiset luottokorttisaldot ja avaavat uusia tilejä vain kohdennettuihin ostoihin. Sitä vastoin matalammat pisteet annetaan niille, jotka ovat usein rikollisia, ylivetoisia tai houkuttelevia luottopäätöksissään. Se myös jättää täysin huomioimatta perintätilit, joiden alkuperäinen saldo on alle 100 dollaria.
Lisäykset FICO-pisteeseen 8 sisältävät lisääntyneen herkkyyden kahdella erittäin hyödynnetyllä luottokortilla - mikä tarkoittaa, että aktiivisten korttien alhaiset luottokorttitaseet voivat vaikuttaa positiivisemmin lainanottajan pisteet. Viestintävirasto 8 kohtelee myös yksittäisiä viivästyneitä maksuja harkiten kuin aiemmat versiot. "Jos maksuviivästykset ovat yksittäisiä tapahtumia ja muut tilit ovat hyvässä kunnossa", sanoo Viestintävirasto, "Piste 8 on anteeksiantavampi." Viestintävirasto 8 jakaa kuluttajat myös useampiin luokkiin paremman tilastollisen esityksen saamiseksi riskeistä. Tämän muutoksen ensisijaisena tarkoituksena oli pitää lainanottajat, joilla ei ole lainkaan luottohistoriaa tai joilla ei ole lainkaan historiaa, luokitellaan samaan käyrään kuin luottohistorialliset luotonantajat.
FICO-pistemäärä 5 on yksi vaihtoehto FICO-pistemäärälle 8, joka on edelleen yleistä autolainanannossa, luottokorteissa ja kiinnityksissä.
Fair Isaac julkaisi FICO Score 9: n vuonna 2016 mukauttamalla lääketieteellisten keräystilien hoitoa, lisäämällä herkkyyttä vuokra-historialle ja anteeksiantavampaa lähestymistapaa täysin maksettuihin kolmansien osapuolien kokoelmiin. Yksikään suurimmista luottolaitoksista ei kuitenkaan ole vielä hyväksynyt uutta versiota.
